I consumatori comunemente prendono prestiti per finanziare l’acquisto della casa, l’istruzione, il consolidamento del debito e le spese generali della vita. Per le piccole imprese in crescita, i prestiti sono disponibili per il capitale d’esercizio, le attrezzature, i beni immobili, l’espansione e l’inventario. In breve, c’è una grande varietà di opzioni disponibili sul mercato dei prestiti, quindi è importante ricercare quale tipo di obbligo di debito funzionerà per te. Di seguito, puoi trovare una ripartizione di ogni tipo di prestito e come influenzerà le tue finanze.
- Diversi tipi di prestiti al consumo
- Mutui
- Prestiti per studenti
- Prestiti personali
- Prestiti auto
- Piccoli prestiti aziendali
Tipi di prestiti al consumo
I prestiti al consumo più comuni sono sotto forma di prestiti a rate. Questi tipi di prestiti sono erogati da un prestatore in una somma forfettaria, e poi ripagati nel tempo in quelli che di solito sono pagamenti mensili. I prodotti di prestito a rate più popolari tra i consumatori sono mutui, prestiti per studenti, prestiti auto e prestiti personali. In generale, i prestatori usano il punteggio di credito del consumatore e il rapporto debito/reddito per determinare il tasso di interesse e l’importo del prestito per il quale sono qualificati.
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Prestito massimo
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Durata del prestito
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Garantito o non garantito?
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| Mutui |
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15 o 30 anni | Secured |
| Prestiti per studenti |
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Varia a seconda del debito del mutuatario e del reddito postreddito post laurea | non garantiti |
| Prestiti auto | Di solito fino a $ 100,000 | da 2 a 7 anni | Tipolarmente garantiti |
| Prestiti personali |
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Di solito fino a 10 anni | Entrambi |
I prestiti a tasso fisso possono essere garantiti o non garantiti. I prestiti garantiti sono sostenuti da una garanzia, il che significa che il prestatore può sequestrare il bene garantito del mutuatario se il prestito non viene restituito. I prestiti non garantiti non sono assicurati da garanzie, e i prestatori hanno un tempo più difficile per recuperare le loro perdite per questi prestiti se un mutuatario è inadempiente. In generale, i prestiti più grandi e i prestiti specifici per l’acquisto come i mutui e i prestiti auto sono garantiti.
Mutui
I mutui sono usati dai consumatori per finanziare l’acquisto della casa. Poiché la maggior parte delle case costano molto di più di quanto una persona media guadagni in un anno, i mutui sono progettati per rendere accessibile l’acquisto di una casa distribuendo il costo su molti anni. Il prestito per la casa più comune è il mutuo a tasso fisso di 30 anni. Questo prestito è rimborsato in rate mensili fisse nel corso di 30 anni in un processo chiamato ammortamento. Si offrono anche mutui con durata di 15 o 20 anni, ma sono molto meno comuni, perché il loro pagamento mensile è molto più alto della varietà di 30 anni.
I programmi di mutuo differiscono anche a seconda di quale agenzia li sponsorizza. Ci sono tre tipi principali di mutui: mutui convenzionali, che sono sostenuti da Fannie Mae e Freddie Mac; prestiti FHA, che sono progettati per individui a basso reddito o poveri di credito e sono sostenuti dalla Federal Housing Administration; e prestiti VA, che sono per i veterani e sono sostenuti dal Dipartimento degli Affari dei Veterani. I prestiti FHA sono buoni per le persone che vogliono fare un acconto più basso, mentre i mutui convenzionali sono più accessibili per coloro che fanno un acconto superiore al 20%.
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PrestitoVA
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Prestito FHA
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Mutuo convenzionale
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| Assicurazione ipotecaria | Nessuno | Premio iniziale e annuale per la durata del prestito | Pagato fino al raggiungimento del 20% di capitale netto |
| Acconto minimo | Nessuno richiesto | 3.5% del valore della casa richiesto | 3% del valore della casa per la maggior parte dei mutuatari qualificati |
| Punteggio di credito Minimo | Varia in base al richiedente |
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Prestiti per studenti
La maggior parte di coloro che chiedono prestiti per studenti scelgono di prendere prestiti federali per studenti, che hanno tassi di interesse fissi e non devono essere rimborsati fino a pochi mesi dopo la laurea. I due tipi principali di prestiti federali per studenti sono prestiti sovvenzionati e prestiti non sovvenzionati. La versione sovvenzionata è pensata per gli studenti con il più alto bisogno finanziario, dato che il governo paga gli interessi sul prestito mentre lo studente è ancora a scuola.
I prestiti federali non sovvenzionati sono disponibili per lo studente medio, indipendentemente dalla situazione finanziaria. Gli studenti universitari che sono ancora dipendenti dai loro genitori sono autorizzati a prendere in prestito fino a 31.000 dollari in totale nel corso della loro carriera, con un limite di 23.000 dollari in prestiti non sovvenzionati. I prestiti federali hanno lo stesso tasso di interesse per tutti i mutuatari.
A causa dei limiti dei prestiti federali, alcuni studenti scelgono di prendere prestiti con compagnie private. I prestiti privati spesso offrono tassi di interesse che sono leggermente inferiori a quelli dei prestiti federali, anche se i tassi dipendono dalla situazione finanziaria di ogni individuo. I prestiti per studenti da prestatori privati possono anche essere presi in prestito con un tasso di interesse variabile, il che significa che il pagamento degli interessi sale o scende a seconda del tasso di interesse corrente del mercato. I limiti dei prestiti privati variano da prestatore a prestatore.
Prestiti personali
I prestiti personali sono il tipo di prestito più versatile sul mercato dei prestiti al consumo. Mentre i mutui, i prestiti auto e i prestiti per studenti devono essere usati per uno scopo specifico, i prestiti personali possono essere presi in prestito per il consolidamento del debito, le spese quotidiane, le vacanze o la costruzione del credito, tra le altre cose. I termini dei prestiti personali variano ampiamente come i loro usi, anche se i termini sono generalmente sotto i 10 anni e l’importo massimo è di solito limitato a $ 100.000.
Un uso comune di un prestito personale è quello di consolidare il debito esistente della carta di credito. L’interesse della carta di credito può accumularsi rapidamente quando il saldo non viene pagato, quindi i prestiti personali sono spesso un modo più conveniente per pagare il debito. A seconda del prestatore, i prestiti personali possono essere garantiti o non garantiti. I prestiti non garantiti hanno tassi di interesse più alti, perché sono più rischiosi per i prestatori.
Prestiti auto
I prestiti auto possono essere usati per acquistare veicoli nuovi o usati. La durata di un prestito auto varia tipicamente da 24 mesi a 60 mesi, anche se prestiti più lunghi di 72 o 84 mesi stanno diventando sempre più comuni. La maggior parte dei prestatori limita la durata a 48 o 60 mesi per gli acquisti di auto più vecchie, poiché le auto usate sono più rischiose da finanziare. Questo perché il valore dell’auto generalmente diminuisce nel tempo, a differenza del valore della casa. Di conseguenza, se l’auto finanziata è anche usata come garanzia, i prestatori devono assicurarsi che varrà abbastanza per coprire le loro perdite se il mutuatario è inadempiente.
A causa del rapido deprezzamento del valore dell’auto, termini di prestito più brevi e maggiori acconti sono più consigliabili per i prestiti auto. Per un’auto usata più vecchia, è abbastanza facile che i mutuatari si trovino “sottosopra” – vale a dire che devono più soldi per il loro prestito di quanto la loro auto valga attualmente. Per evitare questa situazione, è importante non prendere soldi con un piano di rimborso troppo lungo, e valutare quanto velocemente la vostra auto si deprezzerà. Le conseguenze dell’inadempienza di un prestito per l’auto possono essere gravi, dato che molti gestori di prestiti richiedono che il prestito sia ripagato anche dopo l’inadempienza e la confisca dei beni.
Usi dei prestiti per piccole imprese
Le imprese usano i prestiti per molte delle stesse ragioni dei consumatori – per coprire le lacune nei finanziamenti a breve termine, per pagare le spese quotidiane e per acquistare proprietà. La maggior parte dei prestiti per le piccole imprese possono essere usati per le spese generali dell’azienda, ma ci sono anche prodotti di debito specifici per le imprese come il prestito immobiliare commerciale, che è simile al mutuo del consumatore, e la linea di credito aziendale, che è come una carta di credito. Ci sono prodotti di finanziamento più complessi come il factoring delle fatture e il merchant cash advance per le imprese con esigenze particolari.
I prestiti per le piccole imprese possono essere uno strumento utile per i proprietari che cercano di espandere il loro inventario, acquistare nuovi spazi per uffici o altrimenti scalare o finanziare il loro business. Gli importi dei prestiti per le piccole imprese possono variare da poche migliaia a più di un milione di dollari. Se state pensando di contrarre un debito per finanziare la vostra attività, dovreste confrontare i prestatori e i tipi di prestito per vedere quale programma di prestito si adatta meglio alle vostre esigenze specifiche.
La maggior parte dei prestatori online richiedono che i proprietari di attività abbiano un punteggio minimo di credito intorno a 500-600 e che siano stati in attività per un certo periodo di tempo, di solito un anno o due, per essere idonei. Alle banche tradizionali piace vedere che i mutuatari hanno un punteggio di credito minimo di 680 o superiore. Gli standard per essere considerati una piccola impresa variano a seconda dell’industria, anche se le imprese con meno di 500 dipendenti di solito rientrano nella categoria delle piccole imprese. Puoi scoprire come la tua azienda è classificata qui.