Trovare un consulente o un pianificatore finanziario

Ottenere le tue finanze nel modo giusto

Ti sarà capitato di pensare a quanto sia complesso e vitale “farlo bene” quando si tratta di risparmiare, investire, massimizzare il valore del tuo patrimonio e pianificare un pensionamento sicuro e confortevole. Se è così, probabilmente ti sei chiesto se dovresti assumere un pianificatore o un consulente finanziario.

Similmente, se hai sentito la pressione di decidere su un grande investimento, come una casa o un’istruzione, o ti sei sentito sopraffatto dai dettagli finanziari dopo un matrimonio, la nascita di un figlio, un divorzio, la morte di un coniuge o una malattia grave, probabilmente ti sei chiesto di trovare qualcuno che ti consigli.

Punti chiave

Molte persone cercano la consulenza finanziaria di un professionista, ma con così tante opzioni tra cui scegliere può sembrare difficile trovare un consulente.
Prima di tutto, determina il livello di consulenza e servizio di cui hai bisogno e quanta autonomia vorresti cedere a un professionista.
Cerca le certificazioni professionali e le designazioni dopo il nome di un consulente, come CFA, CFP, o CIMA.
Determina la struttura tariffaria con cui ti senti più a tuo agio: solo a pagamento, basata sulle commissioni o sul patrimonio gestito.
Chiedete referenze e poi eseguite un controllo dei precedenti dei consulenti che restringete come dal servizio gratuito BrokerCheck della FINRA.

(Scopri le differenze con Financial Planner vs. Financial Advisor: What’s the Difference).

Servizi di consulenti e pianificatori

secondo un sondaggio 2019 di CNBC e Acorns Invest, il 75% degli americani gestisce il proprio denaro mentre il 17% cerca l’aiuto di un consulente finanziario. Tra gli americani più anziani, il 31% usa un consulente finanziario, ma la cifra è solo il 7% per quelli di età compresa tra 25 e 34 anni.

Quindi, che tipo di servizi forniscono i consulenti e i pianificatori finanziari? In generale, possono aiutarvi a gestire la vostra vita finanziaria utilizzando una varietà di strategie e prodotti per gestire il vostro patrimonio e migliorare le vostre abitudini finanziarie.

Tipi di consulenza finanziaria

Non tutti i consulenti finanziari sono uguali. Alcuni sono specializzati in determinate aree di pratica, tipi di clienti, livelli di reddito, strategie di investimento e prodotti. Alcuni lavorano con clienti in tutto il paese, mentre altri si concentrano sui clienti della loro città. Alcuni possono aiutarvi con le vostre tasse, esigenze assicurative o pianificazione patrimoniale, mentre altri si concentrano sulla pianificazione della pensione. Ci sono consulenti per i clienti più giovani e alcuni si specializzano sui pensionati. Potete trovare un pianificatore che vi aiuti nella pianificazione delle fasi della vita, nelle strategie di distribuzione del patrimonio e nella pianificazione aziendale.

Dalla gestione di ogni aspetto della vostra vita finanziaria personale o aziendale al semplice suggerimento di direzioni, ci sono professionisti specializzati disponibili per aiutarvi.

Motivi per cercare una consulenza finanziaria

Potreste aver bisogno di un consulente per molti motivi. Per esempio, forse avete appena ricevuto una considerevole somma di denaro da un parente che è morto o una vincita alla lotteria statale. Man mano che una persona attraversa diverse fasi della vita, il suo bisogno di un professionista finanziario cambierà.

Forse avete appena avuto un bambino e volete assicurare il suo futuro nel caso in cui accada il peggio. Molti genitori cercano aiuto per i risparmi per il college dei figli e per la costituzione di patrimoni che possano trasmettere ricchezza alle generazioni future.

L’approccio agli investimenti al momento o durante la pensione è diverso da quello di un giovane lavoratore. Man mano che vi avvicinate al pensionamento, il vostro livello di tolleranza al rischio cambierà, e anche il vostro stile di investimento dovrebbe cambiare. Forse la vostra azienda sta offrendo un pacchetto di prepensionamento troppo buono per resistere, e voi volete assicurarvi che il denaro duri.

Tutti questi eventi (e molti altri) potrebbero naturalmente far scattare il desiderio di un aiuto professionale nella gestione dei vostri affari finanziari.

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7 passi per valutare un consulente finanziario

Come trovare un buon aiuto finanziario

Come si fa a trovare il consulente giusto? Il primo passo è capire di che tipo di aiuto finanziario professionale hai bisogno. Come molte persone, alcuni dei vostri pensieri finanziari più profondi arrivano al momento delle tasse. Quindi, se vuoi solo qualcuno che ti dia consigli e preparazioni fiscali, un buon vecchio Certified Public Accountant (CPA) sarà probabilmente sufficiente. Quel CPA può o non può essere anche un consulente finanziario.

Gestione degli investimenti-Pianificatori finanziari

I pianificatori finanziari sono professionisti che aiutano le aziende e gli individui a creare piani di investimento che soddisfano gli obiettivi a lungo termine.

Si dice che stai cercando aiuto per creare un piano di risparmio, ideare strategie di investimento per il tuo portafoglio di investimenti, uscire dal debito, e iniziare a risparmiare per una casa. In breve, se volete che qualcuno guardi tutta la vostra situazione, dovreste cercare l’aiuto di una società di pianificazione finanziaria completa o di un pianificatore finanziario individuale.

Le società in genere hanno uno staff di professionisti che include un pianificatore finanziario. I pianificatori solitari potrebbero non essere in grado di fornirvi l’intera gamma di servizi che un’azienda può offrire, ma molti lavoreranno fianco a fianco con altri professionisti che possono fornire quei servizi.

I pianificatori finanziari possono avere designazioni come:

Certified Financial Planner (CFP®)
Chartered Financial Analyst (CFA®)
Certified Fund Specialist (CFS)
Chartered Financial Consultant (ChFC)
Certified Investment Management Analyst (CIMA)
Ci sono anche molte altre denominazioni

Ognuna delle denominazioni specifiche richiederà un diverso insieme di requisiti di esperienza così come il completamento con successo di un esame o una serie di test.

Per trovare un pianificatore, iniziate con i riferimenti di colleghi, amici o membri della famiglia che sembrano gestire con successo le loro finanze. Un’altra strada sono le raccomandazioni professionali. Un commercialista o un avvocato potrebbe fare un riferimento. Le associazioni professionali possono a volte fornire aiuto. La Financial Planning Association (FPA) sarà anche in grado di aiutarvi a trovare un pianificatore nella vostra zona.

Gestire i soldi – Consulenti finanziari

Un consulente finanziario è un termine ampio che copre molti tipi di professionisti. Possono aiutarvi a gestire i vostri investimenti facilitando l’acquisto e la vendita di titoli. Questi individui includono banchieri, contabili, agenti di cambio, agenti assicurativi e pianificatori immobiliari. I consulenti finanziari gestiscono una vasta gamma di questioni di denaro per gli individui e le imprese, mentre un pianificatore finanziario gestisce questioni più specializzate.

I consulenti finanziari possono lavorare in pratiche indipendenti o come parte di una società o istituzione finanziaria. Tutti i consulenti che lavorano con il pubblico devono avere una licenza attuale della serie 65. La National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) è un buon posto per iniziare la vostra ricerca di aiuto.

Fee-Only vs. Fee-Based

Una struttura a pagamento può essere oraria, a progetto, a ritenuta o un importo fisso continuo che deriva dalla percentuale del patrimonio gestito; solitamente, maggiore è il patrimonio, minore è la percentuale. Commission-based significa che il consulente addebita una commissione diretta ogni volta che si verifica una transazione o viene acquistato un prodotto finanziario.

Basato sulla commissione

Anche se la maggior parte dei grandi broker al dettaglio offrono servizi di pianificazione finanziaria, siate cauti con il loro personale. Mentre molti sono altamente qualificati e possono essere fidati, altri possono essere solo glorificati agenti di cambio assunti dalle grandi wirehouse per vendere fondi comuni e azioni di proprietà. Conosciuti come fee-based, sono incentivati, a volte persino obbligati, a spingere questi prodotti, che sono di proprietà della loro azienda – e per i quali ricevono ottime commissioni. E con alcune wirehouse, è tutta una questione di quantità, non di qualità. Più un broker compra e vende sul conto di un investitore, più alte sono le sue commissioni.

Fee-Only

Un altro tipo di consulente è il consulente fee-only. Questi professionisti portano denominazioni come consulente d’investimento registrato (RIA) o rappresentante dei consulenti d’investimento (IAR). Sono tenuti a un alto grado di responsabilità, e in genere li troverete competenti. Sono anche tenuti a fornire a tutti i potenziali investitori su richiesta un Modulo ADV Parte II. Questo modulo è una presentazione uniforme utilizzata dai consulenti per registrarsi con i regolatori statali e la Securities and Exchange Commission (SEC).

Il modulo ADV Parte II, che deve essere completato ogni anno, contiene informazioni sulla persona. Tra le altre cose, questo vi permetterà di determinare se il vostro consulente ha mai chiesto il fallimento personale e i suoi investimenti in altre istituzioni finanziarie. Il modulo identifica lo stile d’investimento dell’individuo, i funzionari dell’azienda e il patrimonio in gestione (AUM) dell’azienda.

Il dibattito tra le due strutture

I consulenti a pagamento sostengono che la loro consulenza è superiore perché non ha conflitti d’interesse. I professionisti basati sulla commissione, sostengono, possono compromettere l’integrità di un consulente, influenzando la selezione o la raccomandazione dei prodotti (alcune aziende potrebbero compensare il consulente meglio di altre).

In cambio, i consulenti su commissione rispondono che coloro che vengono pagati in base al loro AUM sono più propensi a raccomandare strategie finanziarie che aumentano il loro AUM, anche se non sono nel migliore interesse del cliente. Essi sostengono che le commissioni mantengono i loro servizi accessibili (anche se i costi di queste commissioni sono sostenuti da voi investitori e servono a ridurre i vostri rendimenti).

Ogni anno, più investitori si stanno spostando dalla tradizionale commissione impostata e si muovono verso il moderno approccio fee-only. Poiché le commissioni fisse sono nuove per molti investitori, sono sorte alcune domande comuni, come:

“Cos’è una commissione equa?”
“Come sarò fatturato?”

Con un fondo comune medio che applica ancora una commissione di spesa di circa l’1,4%, si può dire che una commissione totale dell’1,8% al 2% è equa. Se riesci a trovare un consulente che può confezionare un programma di investimento che include il costo degli investimenti, il trading, la custodia e i servizi professionali del consulente per l’1,8% o meno, stai facendo un buon affare. La maggior parte delle commissioni sono ora fatturate trimestralmente, quindi avrete bisogno di sapere se saranno tirate in anticipo o in arretrato.

Può anche verificarsi una combinazione di metodi di pagamento. Prima di firmare per lavorare con un consulente, dovreste assicurarvi che i tassi, la struttura delle commissioni e gli orari delle commissioni siano chiaramente definiti (preferibilmente per iscritto, come le RIA sono tenute a fare per legge) in modo che non ci siano sorprese in seguito.

Valutare il professionista

Chiunque può definirsi un consulente finanziario con una “O”, ma il consulente finanziario con una “E” è un professionista dell’investimento regolamentato e conviene conoscere la differenza, avverte la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). In effetti, un individuo potrebbe abbandonare la scuola superiore, affittare un ufficio, superare un esame FINRA sui titoli generali e vendere azioni in un paio di settimane. Mentre gli esami come la Serie 6, 7 e 63 soddisfano i requisiti normativi del settore, non offrono l’esperienza del consulente quando si tratta di situazioni di vita reale.

L’industria finanziaria è anche piena di designazioni professionali, molte delle quali possono essere ottenute con poco o nessun sforzo. Tuttavia, ha tre certificazioni principali che hanno significativi requisiti educativi ed etici:

Un Chartered Financial Analyst (CFA) ha una vasta gamma di competenze in titoli, analisi finanziaria, investimenti, gestione del portafoglio e banche. Il regime di test per questa certificazione è lungo e rigoroso.
Un Certified Financial Planner (CFP) deve possedere una laurea e deve aver completato “un programma di studio di livello universitario in pianificazione finanziaria personale, o un equivalente accettato”. Inoltre, un CFP ha prenotato almeno tre anni di esperienza nel settore e ha superato una serie di test completi, rispetta un codice etico e soddisfa i requisiti di formazione continua. È possibile controllare il sito web del CFP Board per verificare che il vostro consulente o pianificatore finanziario appartenga a questo gruppo.
Un Chartered Financial Consultant (ChFC) possiede un certificato che utilizza lo stesso curriculum di base del CFP, ma non richiede un esame completo del consiglio e non richiede di rispettare un codice etico.

Gli ultimi due sono spesso considerati migliori per la creazione di un piano finanziario generale. Se state cercando qualcuno che si concentri maggiormente sulla pensione, potreste cercare un Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), che ha completato una formazione intensiva nella pianificazione della pensione attraverso il College for Financial Planning.

Se le vostre preoccupazioni sono dominate dalle tasse, provate un Personal Financial Specialist (PFS), che è un CPA ma ha anche subito un’ulteriore formazione e test, offrendo così qualifiche di pianificazione finanziaria più esperte.Per le questioni di assicurazione e di pianificazione patrimoniale, si potrebbe desiderare un consulente che ha raggiunto la padronanza come un Chartered Life Underwriter (CLU).

Il sito di controllo del broker della FINRA

È possibile verificare eventuali macchie di regolamentazione sul record del consulente sul sito di controllo del broker della FINRA. Una cosa da tenere a mente, tuttavia, è che un reclamo isolato o un’infrazione non significa necessariamente che il pianificatore sia disonesto o incompetente. Qualsiasi accusa mossa contro un broker o un pianificatore andrà sul record della persona, indipendentemente dal fatto che il pianificatore sia nel giusto. Ma se il record mostra un modello a lungo termine di violazioni, reclami dei clienti o accuse di natura grave, allora si dovrebbe probabilmente trovare qualcun altro.

Importanza dello standard fiduciario

Qualunque sia il tipo di servizi di cui avete bisogno, assicuratevi che il consulente sia tenuto a standard fiduciari, che li carica della responsabilità di agire nel migliore interesse di un investitore. Nel mondo degli investimenti, le RIA sono tenute a rispettare uno standard fiduciario, mentre gli agenti di cambio in genere devono solo rispettare il meno rigoroso standard di idoneità. Tuttavia, la Fiduciary Rule del Dipartimento del Lavoro espande notevolmente i tipi di professionisti che sono tenuti a rispettare gli standard fiduciari.

(Vedi anche DOL Fiduciary Rule: Everything You Need to Know).

I consulenti di investimento registrati sono registrati presso il loro stato di residenza o la SEC. Sono regolamentati sotto l’Investment Advisors Act del 1940.

Domande da porre

Una volta che avete identificato un’azienda o un individuo con cui lavorare, assicuratevi di capire tutti i servizi che sono disponibili. Come minimo, prendete in considerazione quanto segue:

Tracceranno per voi la base di costo dei vostri investimenti?
Possono presentare la vostra dichiarazione dei redditi e aiutarvi con altre questioni fiscali?
Si occupano di prodotti assicurativi, incluse assicurazioni sulla vita, assistenza a lungo termine e rendite?
Possono aiutarvi a pianificare il vostro patrimonio e la distribuzione della ricchezza?
Vi indirizzeranno ad un altro professionista se l’azienda non può fornire il servizio da sola?
C’è un piano di successione, nel caso succeda qualcosa al vostro consulente?

Chiedete della comunicazione

È anche importante per i clienti e i potenziali clienti capire come il loro consulente finanziario comunica con i clienti e la frequenza di queste comunicazioni. Quanto spesso vi incontrerete per rivedere il vostro portafoglio e la vostra situazione generale? Trimestralmente, semestralmente, annualmente o secondo necessità? Questi incontri saranno fatti di persona o forse al telefono, o tramite un servizio come Zoom? Sta diventando sempre più comune per i clienti lavorare con il loro consulente finanziario a distanza.

Inoltre, il consulente di solito comunica per telefono, e-mail, o forse messaggio di testo? Qualsiasi o tutti vanno bene, e sia le tue preferenze che quelle del consulente possono essere basate sulla tua età e sul tuo livello di comfort digitale.

Chiedi della competenza finanziaria

È anche bene accertare se la tua situazione è tipica della base clienti del consulente. Per esempio, se sei un impiegato aziendale che cerca aiuto per pianificare l’esercizio delle tue stock option, dovresti chiedere al consulente la sua conoscenza ed esperienza nel trattare con clienti come te. Un consulente finanziario che si occupa principalmente di clienti in pensione o vicini alla pensione potrebbe non essere una buona scelta per voi se siete un professionista di 30 anni alla ricerca di un piano finanziario.

La linea di fondo

I buoni pianificatori e consulenti finanziari sono paragonati agli allenatori di vita perché possono aiutare con molte decisioni finanziarie complesse nel corso della vita. Un consulente finanziario può offrire consigli sull’acquisto di un’auto, sul risparmio per il college e sul rifinanziamento di un mutuo per la casa. Hanno a che fare con altri professionisti finanziari su base giornaliera, e tipicamente sanno se state pagando troppo per qualcosa o non state ottenendo un tasso competitivo.

Gli ottimi pianificatori finanziari non solo vi aiuteranno a fare soldi con i vostri investimenti, ma vi aiuteranno anche a raggiungere i vostri obiettivi, ad evitare rischi di investimento indebiti e a risparmiare denaro sull’assicurazione e su altre decisioni importanti durante la vostra vita.

Per massimizzare la vostra esperienza con il vostro pianificatore o consulente, dovreste incontrarlo regolarmente, condividere le vostre preoccupazioni e obiettivi, e permettere al vostro consulente di rivedere regolarmente tutti i vostri documenti finanziari e legali.