La forma segura de cancelar una tarjeta de crédito

Los principales puntos a tener en cuenta

Entender el impacto del ratio de utilización del crédito

Hay una razón por la que los expertos en crédito aconsejan no cerrar las tarjetas de crédito que no se utilizan. «Cancelar una tarjeta de crédito tiene el potencial de reducir su puntuación, no de aumentarla», explica Beverly Harzog, experta en tarjetas de crédito y analista de finanzas del consumidor de U.S. News & World Report.

Esta posible caída de la puntuación suele producirse porque el cierre de una tarjeta de crédito puede afectar a su ratio de utilización del crédito. El ratio mide cuánto de su crédito total disponible se está utilizando, según sus informes de crédito. Cuanto más crédito disponible utilice (según sus informes), peor será el impacto en su puntuación.

Este es un ejemplo sencillo de cómo cerrar una tarjeta de crédito con un saldo de 0 dólares podría ser contraproducente:

• La tarjeta de crédito número uno tiene un límite de 1.000 dólares y un saldo de 1.000 dólares.
• La tarjeta de crédito número dos tiene un límite de 1.000 dólares y un saldo de 0 dólares.
• Su utilización de crédito en ambas tarjetas combinadas es del 50%. (Saldos totales de $1,000 + $2,000 en límites totales = 50% de utilización)
• Cierre la tarjeta de crédito número dos y su utilización de crédito salta al 100%. (1.000 dólares de saldos totales + 1.000 dólares de límites totales = 100% de utilización)

Debe tratar de pagar los saldos de sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes. Hacerlo no sólo protege sus puntuaciones de crédito, sino que también puede ahorrarle mucho dinero en intereses.

Pagar su saldo en su totalidad es especialmente importante antes de cerrar una cuenta de tarjeta de crédito. Siempre que todas sus tarjetas de crédito muestren saldos de $0 en sus informes de crédito, puede cerrar una tarjeta sin perjudicar su puntuación de crédito.

Cuanto más alto sea el ratio de utilización, más puede impactar negativamente en su puntuación, por lo que se suele recomendar mantenerlo por debajo del 30%.

Buenas razones para cancelar una tarjeta de crédito

Cancelar una tarjeta de crédito suele ser una mala idea. Sin embargo, hay algunas circunstancias en las que la cancelación de una tarjeta podría ser lo mejor para ti. Aquí hay tres.

Separación o divorcio

Es mejor cerrar las cuentas de tarjetas de crédito conjuntas durante una separación o divorcio. Como titular de una tarjeta conjunta, usted será responsable de cualquier cargo pasado o futuro realizado en la cuenta. No es infrecuente que un ex enfadado realice cargos excesivos en una tarjeta conjunta por despecho.

Si eso ocurre -o incluso si se producen gastos rutinarios en una cuenta conjunta después de la separación- los cargos serán también su responsabilidad. Su sentencia de divorcio puede decir que su ex cónyuge es responsable de la deuda, pero eso no le liberará de su obligación a los ojos de su prestamista.

Cuotas anuales elevadas

Si el emisor de su tarjeta le cobra una cuota anual elevada por una cuenta que no utiliza, la cancelación podría estar justificada. Sin embargo, considere primero lo siguiente.

Si recibe beneficios de la cuenta que superan la cuota anual, como créditos para viajes y ventajas, podría valer la pena el costo. Una cuota anual en una tarjeta de crédito que no usas o de la que no te beneficias es otra historia.

Antes de cancelar la cuenta, trata de llamar al emisor de tu tarjeta para pedir que no se aplique la cuota anual. Asegúrese de mencionar que está considerando cerrar su cuenta. No está de más preguntar, y puede que se lleve una grata sorpresa.

Demasiada tentación

Algunas personas encuentran que la tentación de usar tarjetas de crédito es demasiado para resistirse. Y aunque esta puede ser una razón válida para cerrar una tarjeta para algunos, hay otras formas en las que puede intentar frenar el exceso de gasto sin sacrificar su puntuación de crédito.

Por ejemplo, podría sacar sus tarjetas de crédito de su cartera y guardarlas en un lugar seguro. Al no tener sus tarjetas fácilmente disponibles, puede que le resulte más fácil resistir la tentación.

Una vez cancelada una tarjeta de crédito, no podrá volver a abrir la cuenta.

Lista de comprobación de la cancelación: 6 consejos

Supongamos que decides que cerrar la cuenta es el mejor paso. Aquí hay seis consejos sencillos para ayudarle a navegar por el proceso:

1. Recuperar las recompensas no utilizadas en su cuenta antes de llamar para cancelar.
2. En realidad, pague todas sus cuentas de tarjetas de crédito a 0 antes de cancelar cualquier tarjeta. Como mínimo, minimice sus saldos en la medida de lo posible.
3. Llame al emisor de su tarjeta de crédito para cancelarla y confirme que su saldo en la cuenta es de 0$.
4. Envíe una carta certificada al emisor de su tarjeta para cancelar la cuenta. En ella pida que le envíen a cambio una carta confirmando su saldo de $0 y el estado de la cuenta cerrada.
5. Compruebe sus tres informes de crédito entre 30 y 45 días después de la cancelación para asegurarse de que la cuenta informa de que fue cerrada por el titular de la tarjeta y que su saldo es de $0.
6. Dispute cualquier información incorrecta en sus informes con las tres agencias de crédito.

Cerrar una tarjeta de crédito no afectará al historial crediticio

Puede que haya oído que cerrar una tarjeta de crédito hace que «pierda crédito» por la antigüedad de la cuenta. Eso es sobre todo un mito.

El experto en crédito John Ulzheimer, ex de FICO y Equifax, confirma que cerrar una tarjeta de crédito no la eliminará inmediatamente de sus informes de crédito. «Mientras la tarjeta de crédito permanezca en su informe, seguirá teniendo el valor de la antigüedad de la cuenta en los modelos de puntuación de crédito de la marca FICO y VantageScore. La única forma de perder el valor de la antigüedad de la tarjeta es si se elimina de sus informes», añade Ulzheimer.

Una cuenta cerrada permanecerá en sus informes hasta siete años (si es negativa) o unos 10 años (si es positiva). Mientras la cuenta esté en sus informes, se tendrá en cuenta en su edad media de crédito.

15%

El porcentaje que FICO utiliza para tener en cuenta el historial de crédito como parte de su puntuación de crédito general. El historial de pagos y los montos adeudados, categorías con el mayor impacto de las cinco, representan el 35% y el 30%, respectivamente.

El resultado final

No cierre una cuenta de tarjeta de crédito sin una buena razón. Tener muchas tarjetas de crédito no necesariamente perjudicará su puntuación de crédito de manera significativa si las maneja de manera responsable. Sin embargo, si necesita cancelar una tarjeta, haga todo lo posible para reducir primero todos los saldos de sus tarjetas de crédito (preferiblemente a 0), para que pueda minimizar o evitar totalmente cualquier daño a la puntuación de crédito.