En ciertos momentos de su vida, especialmente si está empezando, puede necesitar un cofirmante para un préstamo u otra transacción financiera. Pero, ¿qué ocurre si no conoce a nadie que esté dispuesto o pueda ser cofirmante? O, ¿no quieres tensar tu relación con un amigo o familiar pidiéndole que lo haga? ¿Cuáles son sus alternativas?
Los puntos clave
- Si tiene dificultades para obtener un préstamo o alquilar un apartamento por su cuenta, conseguir que un amigo o un pariente sea cofirmante no es su única alternativa.
- En el caso de un apartamento, vea si puede subalquilar a alguien que ya tiene un contrato de arrendamiento o alojarse con él.
- También puede contratar un servicio de cofirmante profesional para garantizar su alquiler.
- Si quieres pedir un préstamo y los prestamistas convencionales te han rechazado, los préstamos entre particulares pueden ser una opción.
¿Cuándo podrías necesitar un cofirmante?
Supongamos que quieres un préstamo de coche para poder ir al trabajo. El transporte público en el lugar donde vives es deficiente; depender de él limita mucho el lugar donde puedes trabajar, compromete tu seguridad o te quita demasiado tiempo libre. Estás convencido de que puedes hacer frente a los pagos del préstamo, pero no tienes los ingresos suficientes para cumplir con los requisitos.
Tal vez te acabas de graduar de la universidad y estás tratando de conseguir tu primer apartamento. Ya no puedes optar a una vivienda para estudiantes, pero aún no tienes trabajo y no puedes convencer a ningún casero de que se arriesgue contigo a pesar de tu sólida media de notas.
O tal vez estás tratando de recuperarte después de que el desempleo o los problemas de salud agotaran tus ahorros y te llevaran a incumplir los préstamos, dañando tu historial crediticio y haciendo imposible conseguir un nuevo préstamo o un lugar para vivir.
Cuatro alternativas a tener un cofirmante
Afortunadamente, incluso si encontrar un cofirmante fuera difícil o imposible, todavía tienes opciones. Aquí hay cuatro de ellas.
1. Convertirse en subarrendatario o compañero de piso
Si lo que busca es un apartamento, puede intentar encontrar una situación en la que otra persona ya esté totalmente obligada a pagar el contrato de alquiler, pero esté buscando ayuda para pagar la renta. Tal vez puedas subarrendar a alguien que esté de viaje o que haya tenido que mudarse inesperadamente y no haya podido salirse de su contrato de alquiler. También podría alquilar una habitación de alguien que ocupará el apartamento con usted pero que no necesita añadir su nombre al contrato de alquiler.
En estos casos, dado que el propietario ya tiene un acuerdo firmado por alguien que ha pasado una verificación de crédito, ha pagado un depósito de seguridad y se ha comprometido a pagar el alquiler durante todo el plazo del contrato, es posible que no compruebe su crédito o que ni siquiera le importe quién ocupa el lugar, siempre y cuando esté recibiendo los cheques de alquiler a tiempo cada mes del inquilino original.
Pida a la persona de la que quiere subarrendar o con la que quiere compartir una habitación una copia del contrato de alquiler para asegurarse de que no lo va a violar. La persona que figura en el contrato de alquiler debe obtener un permiso por escrito del propietario antes de que usted se mude, y usted debe firmar un acuerdo de subarriendo o de compañero de piso con el inquilino. Tenga en cuenta la posibilidad de que si usted está pagando a la persona en el contrato de arrendamiento en lugar de al propietario, podría posiblemente tomar su dinero y no remitirlo al propietario.
2. Utiliza un servicio de cofirmantes
Para asegurar un apartamento, también podrías contratar un servicio de cofirmantes. A cambio de una cuota, le garantizarán al propietario que pagará su alquiler si usted no lo hace. Tienes que solicitar la aprobación de un servicio de cofirmación, y a menudo hay una cuota de solicitud. Si te aprueban, el servicio te dará un certificado de cofirmación para que lo presentes junto con tu solicitud de alquiler. Depende del propietario si acepta a su cofirmante.
Si el propietario lo aprueba, tendrás que pagar al servicio de cofirmación una cuota, calculada como un porcentaje de tu alquiler, incluso si nunca tienen que pagar tu alquiler por ti. Si el servicio tiene que pagar algún alquiler en tu nombre, estarás obligado a reembolsárselo.
Una empresa que ofrece este servicio es Insurent. Cobra una tarifa plana única y no reembolsable basada en un porcentaje de su alquiler después de que su solicitud de apartamento sea aprobada.
Tenga en cuenta que si no puede encontrar un propietario dispuesto a aceptar la garantía de un servicio de co-firmante, podría ser capaz de asegurar un apartamento pagando un depósito de seguridad más grande o pagando por adelantado el alquiler.
3. Prueba con un prestamista peer-to-peer
Si quieres pedir un préstamo y los prestamistas convencionales te han rechazado, los préstamos peer-to-peer podrían ser una opción. Las dos empresas más destacadas en este espacio son Prosper y Lending Club. Ambas empresas comprueban tu puntuación de crédito cuando presentas la solicitud, pero no exigen que los prestatarios tengan un crédito perfecto, y puedes utilizar el dinero prestado para diversos fines. Cuanto peor sea tu puntuación de crédito, más alta será tu tasa de interés, y puede que no te aprueben, pero podría valer la pena solicitarlo para averiguarlo.
Prosper tiene una «puntuación de crédito mínima recomendada» de 640. Lending Club no enumera un requisito de puntuación de crédito mínima en su sitio web, pero otras fuentes han informado que el mínimo es de 660.
Importante
Si no puedes conseguir un préstamo o un apartamento sin un co-firmante, esto podría ser una señal de que no es un buen momento para pedir dinero prestado o comprometerse a pagar un alquiler.
Los prestamistas requieren cofirmantes cuando un prestatario no tiene crédito o tiene un crédito dañado. En cualquiera de las dos situaciones, puede crear o restablecer un perfil crediticio favorable solicitando una tarjeta de crédito garantizada que reportará su actividad a Equifax, Experian y TransUnion, las tres principales agencias de crédito. Todo lo que tiene que hacer es realizar una pequeña compra al mes con la tarjeta y pagarla antes de la fecha de vencimiento del pago.
Si su problema es que no tiene crédito, al cabo de unos seis meses de empezar a utilizar su tarjeta de crédito garantizada, pidiendo sólo un pequeño préstamo y pagándolo puntualmente, cumplirá dos de los criterios más importantes para tener una sólida puntuación de crédito: un bajo índice de utilización del crédito y un historial de pagos puntuales. En este punto, podría calificar para un préstamo o un apartamento sin un cofirmante, suponiendo que gane suficientes ingresos.
Si está reparando un crédito dañado, es posible que tenga que esperar más tiempo, porque los elementos negativos permanecen en su archivo durante años. Los prestamistas necesitan estar convencidos por su puntuación de crédito de que su nuevo y positivo historial de pagos no es sólo un cambio a corto plazo.
¿Debe esperar para pedir un préstamo en su lugar?
Si no puede conseguir un préstamo o un apartamento sin un cofirmante, esto podría ser una señal de que no es un buen momento para pedir un préstamo o comprometerse a pagar un contrato de alquiler. Los prestamistas y los propietarios quieren que otra persona garantice el pago porque no están seguros de que seas bueno para el dinero. Es posible que sus preocupaciones estén justificadas.
Que te rechacen la solicitud de un préstamo o de un piso puede ser una bendición cuando realmente no te lo puedes permitir. En lugar de añadir más estrés a tu situación asumiendo otra obligación financiera -y arrastrando a otra persona a tus problemas pidiéndole que sea cofirmante, dañando potencialmente una relación importante- busca alternativas que puedas pagar por tu cuenta. Puede que sean menos que ideales, pero cuando su situación mejore, podrá volver a solicitar otro préstamo o apartamento.
El resultado final
Es frustrante, sin duda, no poder vivir donde quieres o comprar algo que crees que necesitas, y la mayoría de nosotros hemos estado en esta situación en algún momento. Pero los prestamistas y los propietarios toman sus decisiones basándose en consideraciones financieras objetivas, y no deberías tomarte su rechazo como algo personal.
Si no puedes conseguir un co-firmante o no quieres uno, recuerda que tienes opciones. Sólo requieren un poco de paciencia y pensamiento fuera de la caja.