Sin embargo, los algoritmos específicos utilizados para llegar a sus números son diferentes. Y ambas marcas tienen múltiples versiones – ediciones actualizadas, a menudo – que también contribuyen a las variaciones en las puntuaciones que usted ve. Incluso las empresas de informes crediticios pueden proporcionar puntuaciones con el mismo nombre que difieren de una a otra debido a las diferencias en la información que se les comunica o el momento en que se hace.
Por supuesto, independientemente de la puntuación que los prestamistas decidan utilizar, también suelen tener en cuenta elementos adicionales, como los ingresos, la duración del empleo, la estabilidad de la vivienda u otros aspectos de su vida financiera que no aparecen en su informe de crédito o se reflejan en su puntuación.
Sin embargo, como muchos consumidores saben, cuanto más alta sea su puntuación, mejores condiciones podrá obtener en los préstamos y las tarjetas de crédito, incluido el tipo de interés, lo que puede ahorrar mucho dinero en intereses a lo largo de la vida de un préstamo.
Por ejemplo, en una hipoteca de 160.000 dólares, pagar un 4% a lo largo de 30 años supone 115.280 dólares en intereses. Con sólo medio punto porcentual más, el 4,5%, se obtendrían 132.128 dólares en intereses durante el mismo tiempo: 16.848 dólares más.
Factores de la puntuación FICO:
Los más influyentes: Historial de pagos de préstamos y tarjetas de crédito
Muy influyente: Deuda total y cantidades adeudadas
Moderadamente influyente: Duración del historial crediticio
Menos influyente: Nuevo crédito y combinación de créditos (los tipos de cuentas que tiene)
Factores de VantageScore:
Más influyente: Historial de pagos
Muy influyente: Edad y tipo de crédito, porcentaje del límite de crédito utilizado
Moderadamente influyente: Saldos totales y deuda
Menos influyente: Comportamiento y consultas de crédito recientes, crédito disponible
Fuente: Experian
Los consumidores suelen ver la mayor discrepancia en las puntuaciones cuando solicitan una hipoteca, dicen los expertos.
Fannie Mae y Freddie Mac, los mayores compradores de hipotecas para viviendas en el mercado secundario, se basan en la puntuación FICO clásica de un consumidor. Como tal, los prestamistas generalmente siguen sus directrices para asegurar que sus préstamos puedan ser revendidos a los inversores. Algunos críticos dicen que las dos empresas patrocinadas por el gobierno deberían poder utilizar modelos de puntuación actualizados, como VantageScore.
En diciembre, la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda emitió una propuesta de norma para permitir a Fannie y Freddie emplear modelos alternativos, pero les prohibiría utilizar uno que sea propiedad en parte de la empresa que proporciona la cifra -lo que eliminaría a VantageScore debido a su propiedad por parte de las tres mayores empresas de informes de crédito (que proporcionan las puntuaciones que terminan en Fannie y Freddie). No se sabe cómo se resolverá eso.
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Un portavoz de VantageScore dijo que lo importante es que los consumidores presten atención a su número y si está mejorando o empeorando.
«Si usted está monitoreando su puntaje, eso es algo bueno», dijo Jeff Richardson, un portavoz de VantageScore. «Y, VantageScore es direccionalmente precisa y similar a otras puntuaciones que se utilizarán futuras decisiones de préstamo.»
Sea o no similar, viene con una ventaja: Los consumidores pueden acceder a ella de forma gratuita.
Descubrir una puntuación FICO que un prestamista planea utilizar puede significar pagar por ella. Los prestamistas también están obligados a decirle la puntuación que utilizaron en su decisión si le niegan un préstamo o un crédito, o si le ofrecen condiciones menos favorables que las que obtienen otros consumidores.