Aunque la refinanciación tiene muchos beneficios positivos, podría venir con trampas si no está preparado.
Para empezar, los préstamos de refinanciación tienen costes de cierre al igual que una hipoteca normal. El prestamista hipotecario Freddie Mac sugiere presupuestar unos 5.000 dólares para los costes de cierre, que incluyen las tasas de tasación, las tasas de informes de crédito, los servicios de título, las tasas de originación/administración del prestamista, las tasas de encuesta, las tasas de suscripción y los costes de los abogados. Todo depende del lugar donde vive, el valor de su casa y el tamaño del préstamo que está tomando.
Algunos prestamistas pueden ofrecer un refinanciamiento sin costo, pero eso por lo general sólo significa que los gastos de cierre están siendo envueltos en la cantidad de su préstamo. Si refinancia con su actual prestamista, puede obtener una rebaja en los impuestos de la hipoteca, dependiendo de las leyes de su estado.
«Esa es una zanahoria que cuelgan», dice English. Sin embargo, siempre debe comparar las tasas, los términos y los programas.
Una vez que calcule sus costos de cierre, haga algunos cálculos rápidos para asegurarse de que recuperará ese dinero al ahorrar en su nuevo pago mensual. Si sus costes de cierre son de 5.000 dólares y ahorra 500 dólares al mes en su nueva hipoteca, tardará 10 meses en alcanzar el equilibrio. Sin embargo, si sólo ahorra 200 dólares al mes, su «punto de equilibrio» sería de 25 meses (algo más de dos años). Permanezca en la casa durante menos tiempo que eso, y no estará realmente ahorrando dinero a largo plazo.
También necesita tener una idea clara de cómo va a utilizar el dinero que libere cuando refinancie. Esto es particularmente cierto si usted planea cobrar su equidad. Si planea reinvertir su capital en otra propiedad, educación u otro propósito, asegúrese de sopesar los costes frente a las recompensas.
Y si planea refinanciar para poder pagar una deuda de alto interés, tenga un plan claro para evitar gastar de más en el futuro: «Una de las desventajas que he visto es que la gente tendrá todo este nuevo ingreso disponible, por una tasa más baja y/o plazos más largos», dice English. «Y ahora pueden ahorrar entre 500 y 1.000 dólares al mes en la hipoteca. Pagan su deuda, pero tienen la capacidad de cargar esas tarjetas de nuevo y caen de nuevo en la trampa»
Si gastas el capital que has ganado en el pago de la deuda, tendrás que esperar hasta que el valor de tu casa aumente y hayas puesto más años de pagos hacia la hipoteca, antes de que seas capaz de aprovechar esa fuente de dinero en efectivo de nuevo.