¿Por qué es tan importante tener una buena puntuación de crédito?

Cuando acaba de empezar a ser adulto, es posible que no piense que es algo importante el hecho de no haber pagado una tarjeta de crédito o haberse retrasado unos días en el pago del alquiler. Pero esa actitud despreocupada ante las obligaciones financieras podría volverse en tu contra cuando empieces a tomarte en serio la compra de una casa.

Tan importante como tener un trabajo estable con buenos ingresos, su puntuación de crédito y su historial crediticio juegan un papel importante a la hora de calificar para un préstamo hipotecario. Cuanto antes entienda la definición de puntuación de crédito y reconozca el valor de tener un crédito sólido, mejor.

Construir y mantener un crédito saludable lleva tiempo y exige atención. Pero cuando hayas terminado de vivir con tus padres, o te hayas dado cuenta de que estás tirando el dinero por la ventana alquilando, te alegrarás de haber hecho el esfuerzo. Conseguir la preaprobación de una hipoteca es mucho menos estresante cuando el prestamista ve que estás pagando el préstamo del coche según lo previsto y que no abusas del crédito que ya te han confiado. Además, un crédito fuerte también le abrirá más oportunidades a la hora de conseguir condiciones más favorables en su hipoteca y una tasa de interés dulce y baja.

Este blog le ayudará a entender mejor la diferencia entre una puntuación de crédito y un informe de crédito y por qué ambos son importantes. Su puntuación de crédito califica su capacidad crediticia mirando su historial de pagos y el crédito disponible y dándole un valor numérico de 300 a 850. Su informe de crédito tiene una visión más amplia y considera todas sus cuentas de crédito para evaluar qué tan confiable es usted en el pago de la deuda y cómo está haciendo en la gestión de su crédito.

¿Qué es un informe crediticio?

Un informe crediticio es un recuento de todos los préstamos que ha tenido, su historial de pagos y la cantidad de crédito que se le ha aprobado, incluso si no lo está utilizando actualmente. Dado que el informe crediticio establece su solvencia y la probabilidad de que pague su hipoteca a tiempo, los prestamistas se basan en él para decidir si aprueban su solicitud de préstamo. En concreto, un informe de crédito incluirá:

• Todas las deudas, pasadas y presentes, incluidos los préstamos para automóviles, los préstamos estudiantiles y las tarjetas de crédito
• Un historial de cómo ha devuelto el dinero que le han prestado (incluidos los pagos atrasados y no efectuados)
• Cualquier caso de haber sido remitido a una agencia de cobros por falta de pago, por lo general después de múltiples recordatorios y advertencias
• Cualquier gravamen fiscal o bancarrota, que por lo general están disponibles como registro público
• Una lista de consultas de crédito, y si usted fue aprobado o no en base a esa investigación

TIP: Antes de solicitar una hipoteca, le recomendamos que revise su informe de crédito e intente corregir cualquier inexactitud. Según la ley federal, usted tiene derecho a obtener una copia de su informe de crédito de forma gratuita cada 12 meses. Hágalo, especialmente si cree que puede tener manchas de su pasado.

¿Qué es la puntuación de crédito?

Al igual que el informe de crédito, la puntuación de crédito juega un papel muy importante en la capacidad de un futuro comprador de vivienda para asegurar una hipoteca. Sólo con mirar su puntuación de crédito, los prestamistas hacen suposiciones sobre la probabilidad de que usted haga sus pagos a tiempo, cada vez. Las puntuaciones pueden oscilar entre 300 y 850 puntos y tienen en cuenta lo siguiente:

Historial de pagos:

• • Los pagos atrasados reducen su puntuación de crédito; los pagos puntuales refuerzan su puntuación. Representa el 35% de tu puntuación crediticia.

Relación deuda-crédito:

• • ¿Cuánto crédito está utilizando en comparación con el que tiene disponible? Incluso con tarjetas de crédito con límites bajos, tu puntuación crediticia puede caer si estás agotando tus tarjetas. Demasiado crédito, incluso si apenas lo utiliza, puede considerarse como una oportunidad para endeudarse más. Representa el 30% de tu puntuación de crédito.

Historia de crédito:

• Cuanto más tiempo tenga relaciones crediticias, mejor, pero la forma de gestionar el crédito es igual de importante. Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito bajos y páguelos a tiempo. Representa el 15% de su puntuación de crédito.

Mezcla de crédito:

• • Intente variar los tipos de cuentas de crédito que tiene abiertas con una mezcla variada de crédito renovable, cuentas minoristas, financiación de automóviles, préstamos a plazos e hipotecas. Representa el 10% de su puntuación de crédito.

Historial de solicitudes:

• • Si solicitas tarjetas de crédito en cada tienda en la que compras o cada vez que ves una oferta de cashback, tu puntuación de crédito podría bajar. Recuerda que cada consulta afecta a tu puntuación aunque no te aprueben. Representa el 10% de su puntuación de crédito.

TIP: Evite solicitar un nuevo crédito antes de buscar un préstamo hipotecario, ya que aumentará su ratio deuda-ingresos, también conocido como DTI. Esa es la diferencia entre su deuda total y sus ingresos. Posponga las compras grandes (como un coche nuevo o unas vacaciones) que vaya a pedir a crédito. Limite los gastos por completo (quiere ahorrar para el pago inicial, ¿verdad?) o pague en efectivo cuando sea posible.

Revise regularmente su crédito

Su calificación crediticia puede tener un gran impacto en muchos aspectos de su vida – la capacidad de alquilar un coche, un apartamento, comprar una casa, incluso conseguir un trabajo en algunos casos – usted no quiere que incluya errores que puedan hacer bajar su puntuación. Revisar su informe de crédito cada año tiene como resultado dos cosas importantes:

• Le permite corregir cualquier error con las agencias de crédito antes de solicitar un préstamo.
• Le hace consciente de la información negativa dentro de su informe que un prestamista potencial puede preguntar.

A medida que desarrolle un historial crediticio más largo, su puntuación de crédito y su informe de crédito cambiarán, por lo que tiene mucho sentido comprobarlo regularmente y prestar atención a sus obligaciones crediticias.

Puede obtener su informe de crédito anual gratuito de cada una de las tres principales agencias de informes (Equifax, Transunion y Experian) haciendo clic en www.annualcreditreport.com o llamando al (877) 322-8228. No es necesario ponerse en contacto con las compañías de informes de crédito individualmente, ya que proporcionan la misma información a la Comisión Federal de Comercio.

¿Qué es una buena puntuación de crédito?

Busque en Google «¿qué es una buena puntuación de crédito?» y los resultados son muy variados. Algunos dirán que una puntuación de 600 es la media, otros dicen que hay que estar en 700 para ser considerado «bueno». La verdad es que una buena puntuación es la que te hace conseguir la casa que quieres en los términos que tienen sentido.

Los prestatarios descubrirán que tienen más opciones disponibles con una puntuación de crédito más alta. Esto podría incluir mejores condiciones de préstamo, una tasa de interés más baja, pagos hipotecarios más bajos y una respuesta más rápida en las preaprobaciones.

La buena noticia es que no se necesita una puntuación de crédito perfecta para obtener un préstamo hipotecario. Dependiendo de su situación, hay una variedad de opciones de financiación de viviendas disponibles.

Movement Mortgage ofrece muchos tipos de préstamos populares, especialmente para quienes compran una vivienda por primera vez. Aquí están las puntuaciones de crédito que debe apuntar para tener un proceso de solicitud sin problemas.

• Préstamos de la Administración Federal de Vivienda: Los solicitantes de préstamos FHA en Movimiento deben tener una puntuación de crédito de 580 o superior.
• Préstamos de Asuntos de Veteranos: En la mayoría de los casos, Movement buscará una puntuación de crédito de al menos 580 para los Préstamos VA para familias de militares activos y veteranos.
• Préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos: En Movement, los solicitantes que buscan comprar una casa en una zona rural pueden solicitar un Préstamo USDA siempre que tengan una puntuación de crédito mínima de 580.
• Préstamos de compra convencionales: Estos préstamos se pueden utilizar en casi todos los tipos de propiedad, pero debido a que tienen requisitos de crédito más estrictos que los préstamos respaldados por el gobierno, Movimiento pide que los solicitantes de Préstamos Convencionales tengan una puntuación de crédito de 620 o más.