Provavelmente já ouviu dizer que o cancelamento de uma conta de cartão de crédito pode danificar a sua pontuação de crédito. E embora seja verdade que fechar uma conta de cartão de crédito pode ter impacto na sua pontuação, nem sempre é esse o caso.
Tipicamente, é melhor deixar as suas contas de cartão de crédito abertas, mesmo que não as esteja a utilizar. No entanto, há algumas razões válidas pelas quais pode querer encerrar uma conta. Continue a ler para saber o que são, mais um detalhe sobre como cancelar um cartão da forma correcta.
Key Takeaways
Compreender o Impacto da Taxa de Utilização do Crédito
Há uma razão pela qual os especialistas de crédito desaconselham o fecho de cartões de crédito não utilizados. “Cancelar um cartão de crédito tem o potencial de reduzir a sua pontuação, não aumentá-la”, Beverly Harzog, especialista em cartões de crédito e analista de finanças do consumidor para U.S. News & World Report, explica.
Esta potencial queda de pontuação ocorre frequentemente porque fechar um cartão de crédito pode ter impacto no seu rácio de utilização de crédito. O rácio mede quanto do seu crédito total disponível está a ser utilizado, de acordo com os seus relatórios de crédito. Quanto mais crédito disponível utilizar (de acordo com os seus relatórios), pior será o impacto na sua pontuação.
Aqui está um exemplo simples de como fechar um cartão de crédito com saldo de $0 poderia ter um efeito contrário:
- Cartão de crédito número um tem um limite de $1.000 e um saldo de $1.000.
- Cartão de crédito número dois tem um limite de $1.000 e um saldo de $0.
- A sua utilização de crédito em ambos os cartões combinados é de 50%. (Saldo total de $1.000 + $2.000 em limites totais = 50% de utilização)
- Fechar o cartão de crédito número dois e a sua utilização de crédito salta para 100%. ($1,000 em saldos totais + $1,000 em limites totais = 100% de utilização)
Deve ter como objectivo pagar os saldos dos seus cartões de crédito na totalidade todos os meses. Fazê-lo não só protege a sua pontuação de crédito, como também pode poupar-lhe muito dinheiro em juros.
P>Pagar o seu saldo na totalidade é especialmente importante antes de fechar uma conta de cartão de crédito. Desde que todos os seus cartões de crédito apresentem saldos de $0 nos seus relatórios de crédito, pode fechar um cartão sem prejudicar a sua pontuação de crédito.
Quanto maior for o rácio de utilização, mais pode ter um impacto negativo na sua pontuação, pelo que é normalmente recomendado mantê-lo abaixo dos 30%.
Boas Razões para cancelar um cartão de crédito
Anular um cartão de crédito é geralmente uma má ideia. No entanto, existem algumas circunstâncias em que o cancelamento de um cartão pode ser do seu interesse. Aqui estão três.
Separação ou Divórcio
É melhor fechar contas conjuntas de cartão de crédito durante uma separação ou divórcio. Como titular de um cartão de crédito conjunto, será responsável por quaisquer encargos passados ou futuros feitos sobre a conta. Não é raro um ex furioso subir os encargos excessivos num cartão conjunto por despeito.
Se isso acontecer – ou mesmo que os gastos de rotina ocorram numa conta conjunta após a separação – os encargos serão também da sua responsabilidade. O seu decreto de divórcio poderá dizer que o seu ex-cônjuge é responsável pela dívida, mas isso não o libertará da sua obrigação aos olhos do seu credor.
Taxas anuais elevadas
Se o emissor do seu cartão lhe cobrar uma taxa anual elevada por uma conta que não utiliza, o cancelamento poderá ser justificado. Contudo, considere o seguinte primeiro.
Se receber benefícios da conta que excedam a taxa anual, tais como créditos de viagem e regalias, poderá valer a pena o custo. Uma taxa anual num cartão de crédito que não utiliza ou do qual não beneficia é outra história.
Antes de cancelar a conta, tente telefonar para a entidade emissora do seu cartão para pedir a dispensa da taxa anual. Não se esqueça de mencionar que está a considerar encerrar a sua conta. Não custa pedir, e poderá ficar agradavelmente surpreendido.
Demasiada tentação
algumas pessoas acham a tentação de usar cartões de crédito demasiado forte para resistir. E embora isto possa ser uma razão válida para fechar um cartão para alguns, existem outras formas de tentar reduzir o excesso de gastos sem sacrificar a sua pontuação de crédito.
Por exemplo, poderia remover os seus cartões de crédito da sua carteira e guardá-los num local seguro. Ao não ter os seus cartões prontamente disponíveis, poderá achar a tentação mais fácil de resistir.
Após um cartão de crédito ser cancelado, não poderá reabrir a conta.
Lista de verificação de cancelamento: 6 Dicas
Dizemos que o encerramento da conta é o melhor passo. Aqui estão seis dicas simples para o ajudar a navegar no processo:
- Receba as recompensas não utilizadas na sua conta antes de chamar para cancelar.
- Pagar todas as suas contas de cartão de crédito a $0 antes de cancelar qualquer cartão. No mínimo, minimize os seus saldos tanto quanto possível.
- Li>Cancele e confirme que o seu saldo na conta é $0.
- Mail uma carta certificada ao emissor do seu cartão para cancelar a conta. Nela pede que lhe seja enviada uma carta a confirmar o seu saldo de $0 e o estado da conta encerrada, em troca.
- Despute qualquer informação incorrecta nos seus relatórios com as três agências de crédito.
li>Verifica os seus três relatórios de crédito 30 a 45 dias após o cancelamento para ter a certeza de que a conta foi encerrada pelo titular do cartão e que o seu saldo é de $0.
Fechar um cartão de crédito não terá impacto no historial de crédito
Talvez tenha ouvido dizer que fechar um cartão de crédito faz com que “perca crédito” pela idade da conta. Isto é sobretudo um mito.
O perito em crédito John Ulzheimer, anteriormente da FICO e Equifax, confirma que fechar um cartão de crédito não o removerá imediatamente dos seus relatórios de crédito. “Enquanto o cartão de crédito permanecer no seu relatório, ainda receberá o valor da idade da conta tanto nos modelos de pontuação de crédito FICO como VantageScore. A única forma de perder o valor da idade do cartão é se este for removido dos seus relatórios”, acrescenta Ulzheimer.
Uma conta fechada permanecerá nos seus relatórios até sete anos (se negativo) ou cerca de 10 anos (se positivo). Enquanto a conta constar dos seus relatórios, ela será contabilizada na sua idade média de crédito.
15%
A percentagem que a FICO utiliza para contabilizar o histórico de crédito como parte da sua pontuação global de crédito. O histórico de pagamento e os montantes devidos, categorias com o maior impacto de entre cinco, representam 35% e 30%, respectivamente.
O resultado final
Não feche uma conta de cartão de crédito sem uma boa razão. Ter muitos cartões de crédito não prejudicará necessariamente a sua pontuação de crédito de forma significativa se lidar com eles de forma responsável. No entanto, se precisar de cancelar um cartão, faça o seu melhor para reduzir primeiro todos os saldos do seu cartão de crédito (de preferência para $0), para que possa minimizar ou evitar totalmente qualquer dano na pontuação de crédito.