No entanto, os algoritmos específicos usados para chegar aos seus números são diferentes. E ambas as marcas têm versões múltiplas – edições actualizadas, frequentemente – que também contribuem para variações nas pontuações que vê. Mesmo as empresas de informação de crédito podem fornecer pontuações com o mesmo nome, que diferem de uma para outra devido a diferenças nas informações que lhes são relatadas ou no momento em que são relatadas.
De qualquer forma, independentemente da pontuação que os credores escolham utilizar, também pesam tipicamente itens adicionais incluindo rendimentos, duração do emprego, habitação estável ou outros aspectos da sua vida financeira que não aparecem no seu relatório de crédito ou não se reflectem na sua pontuação.
P>Agora, como muitos consumidores sabem, quanto maior for a sua pontuação, melhores condições pode obter em empréstimos e cartões de crédito, incluindo a taxa de juro – que pode poupar muito dinheiro em juros durante a vida de um empréstimo.
Por exemplo, numa hipoteca de $160.000, pagando 4% durante 30 anos incorre em juros de $115.280. Apenas meio ponto percentual acima, 4,5%, renderia $132.128 em juros durante o mesmo tempo – $16.848 mais.
FICO Factores de Pontuação:
Mais influentes: Histórico de pagamentos em empréstimos e cartões de crédito:
Muito influente: Dívida total e montantes devidos
Moderadamente influente: Duração da história de crédito
Menos influente: Novo crédito e mix de crédito (os tipos de contas que tem)
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Mais influentes: Histórico de pagamentos:
Muito influente: Idade e tipo de crédito, percentagem do limite de crédito utilizado
Moderadamente influente: Saldos totais e dívida
Menos influente: Comportamento de crédito e inquéritos recentes, crédito disponíveldiv>
Fonte: Experian
Os consumidores vêem frequentemente a maior discrepância nas pontuações quando solicitam uma hipoteca, dizem os especialistas.
Fannie Mae e Freddie Mac, os maiores compradores de hipotecas residenciais no mercado secundário, confiam na pontuação clássica FICO do consumidor. Como tal, os mutuantes seguem geralmente as suas directrizes para garantir que os seus empréstimos possam ser revendidos aos investidores. Alguns críticos dizem que as duas empresas patrocinadas pelo governo deveriam poder utilizar modelos de pontuação actualizados, tais como VantageScore.
Em Dezembro, a Agência Federal de Financiamento à Habitação emitiu uma proposta de regra para permitir à Fannie e ao Freddie empregar modelos alternativos, mas proibi-los-ia de utilizar um que seja em parte propriedade da empresa que fornece o número – o que eliminaria a VantageScore devido à sua propriedade pelas três maiores empresas de informação de crédito (que fornecem as pontuações que acabam na Fannie e no Freddie). É incerto como isso irá abanar.
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As árvores estão a afluir a estes “pontos quentes”p>Um porta-voz da VantageScore disse que o importante é que os consumidores prestem atenção ao seu número e se este está a melhorar ou a piorar.
“Se está a monitorizar a sua pontuação, isso é uma coisa boa”, disse Jeff Richardson, um porta-voz do VantageScore. “E, o VantageScore é direccionalmente preciso e semelhante a outras pontuações que serão utilizadas em futuras decisões de empréstimo”
Se é semelhante ou não, vem com uma vantagem: Os consumidores podem aceder ao mesmo gratuitamente.
Descobrir uma pontuação FICO que um emprestador planeia utilizar pode significar pagar por ela. Os mutuantes também são obrigados a dizer-lhe a pontuação que utilizaram na sua decisão se lhe for negado um empréstimo ou crédito, ou se lhe forem oferecidos termos menos favoráveis do que outros consumidores obtêm.