Embora o refinanciamento tenha muitos benefícios positivos, pode vir com armadilhas se não estiver preparado.
Para começar, os empréstimos de refinanciamento têm custos de fecho tal como uma hipoteca normal. O credor hipotecário Freddie Mac sugere a orçamentação de cerca de $5.000 para custos de encerramento, que incluem taxas de avaliação, taxas de relatório de crédito, serviços de títulos, taxas de origem/administração do credor, taxas de inquérito, taxas de subscrição e custos com advogados. Tudo depende de onde vive, do valor da sua casa e do tamanho do empréstimo que está a contrair.
p>alguns mutuantes podem oferecer um refinanciamento sem custos, mas isso geralmente significa apenas que as taxas de encerramento estão a ser embrulhadas no montante do seu empréstimo. Se refinanciar com o seu credor existente, poderá obter uma pausa nos impostos de hipoteca, dependendo das leis do seu estado.
“Isso é uma cenoura que eles balançam”, diz o inglês. Contudo, deve sempre comparar taxas, termos e programas.
Após calcular os seus custos de encerramento, faça algumas contas rápidas para ter a certeza de que recuperará esse dinheiro poupando no seu novo pagamento mensal. Se os seus custos de fecho forem de $5.000 e poupar $500 por mês na sua nova hipoteca, levaria 10 meses a atingir o ponto de equilíbrio. No entanto, se poupar apenas $200 por mês, o seu “ponto de equilíbrio” seria de 25 meses (pouco mais de dois anos). Fique em casa por menos tempo do que isso, e não estará verdadeiramente a poupar dinheiro a longo prazo.
Tambem precisa de ter uma ideia clara de como irá utilizar o dinheiro que libertar quando refinanciar. Isto é particularmente verdade se planeia levantar o seu capital próprio. Se planeia reinvestir o seu capital noutra propriedade, educação ou outro propósito, não se esqueça de pesar os custos versus recompensas.
E se planeia refinanciar para poder pagar dívidas com juros altos, tenha um plano claro para evitar gastos excessivos no futuro: “Uma das desvantagens que tenho visto é que as pessoas terão todo este novo rendimento disponível, a partir de uma taxa mais baixa e/ou prazos mais longos”, diz o inglês. “E agora podem estar a poupar entre $500 e $1.000 por mês na hipoteca”. Eles pagam a sua dívida, mas têm a capacidade de cobrar novamente esses cartões e caem de novo na armadilha”
Se gastar o capital que ganhou no pagamento da dívida, terá de esperar até que o valor da sua casa aumente e tenha colocado mais anos de pagamentos para a hipoteca, antes de poder voltar a utilizar essa fonte de dinheiro.