Neste artigo:
De acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis, o passo mais difícil para os compradores de casas é poupar para o adiantamento e os custos de fecho. Para os compradores de imóveis em caixa, pedir ao vendedor para ajudar a pagar os custos de fecho pode ser a solução ideal.
- Vendedor-pago custos de fecho ou concessões do vendedor são dinheiro pago para o fecho em seu nome. Geralmente, mas nem sempre, este dinheiro é aplicado aos custos de fecho do comprador. As concessões do vendedor permitem-lhe transferir legalmente as despesas de fecho para o seu empréstimo doméstico.
- A casa deve avaliar o valor necessário para que as concessões do vendedor possam funcionar. Se a casa não avaliar o valor necessário, poderão ser necessárias mais negociações entre comprador e vendedor.
- É importante lembrar que os vendedores não vão apenas pagar as suas despesas de fecho como um gesto de bondade. O montante é incorporado no preço de venda.
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Quais são os custos de fecho?
Simplesmente colocado, os custos de fecho são taxas associadas aos serviços que são necessários para fechar o seu empréstimo à habitação.
Algumas taxas incluem encargos para avaliadores, inspectores da habitação, advogados, agências de crédito, agentes imobiliários, empresas de títulos e, claro, o seu credor. Todos estes serviços são essenciais numa transacção imobiliária, e todos precisam de ser pagos.
Esta despesa pode variar de dois a cinco por cento do valor da sua casa. Pode criar dificuldades quando está a tentar orçamentar o que precisa para fechar.
Leia: 4 maneiras de manter baixos os custos de fecho da sua hipoteca
O seu credor deve divulgar os custos estimados no prazo de três dias quando solicita uma hipoteca, utilizando um formulário de estimativa de empréstimo.
Os custos reais não podem variar muito em relação à estimativa, ou o credor tem de pagar a diferença. Isso mantém as estimativas exactas, e as surpresas feias afastadas.
Os custos de encerramento podem variar muito, com base na localização. Algumas destas variações geográficas são baseadas no estado em que vive, outras no condado.
Quem paga o quê?
Existem várias considerações envolvidas quando se trata de obter a sua hipoteca desde a fase de candidatura até à mesa de encerramento.
Para além das taxas de avaliação e inspecção da casa, que normalmente são pagas adiantadas, a maioria das outras taxas são pagas no momento do encerramento.
Ler : Como posso evitar uma avaliação da casa quando solicito uma hipoteca?
Chances são boas as hipóteses de haver um conjunto de custos habitualmente pagos pelo vendedor, e outro habitualmente pago pelo comprador.
Felizmente, “habitual” não significa “fixado em pedra”. Pode negociar qualquer alocação de custos de fecho que desejar, desde que cumpra as directrizes do seu credor.
Como funcionam as concessões do vendedor
Custos de fecho pagos pelo vendedor ou concessões do vendedor são dinheiro pago para o fecho em seu nome. Geralmente, mas nem sempre, este dinheiro é aplicado aos custos de fecho do comprador.
Concessões do vendedor permitem-lhe transferir legalmente as despesas de fecho para o seu empréstimo doméstico.
Como exemplo, digamos que os seus vendedores querem obter $200.000 líquidos na venda da sua casa.
Pode ter a entrada necessária, mas precisa de alguma assistência com os custos de fecho.
Utilizando este cenário, o vendedor pode considerar uma oferta de $205.000, contribuindo com $5.000 para os custos de fecho do comprador.
Leia: Contribuições das Partes Interessadas: Obter o vendedor doméstico para pagar os custos de encerramento da hipoteca
Este pode ser um cenário vantajoso tanto para o comprador como para o vendedor. Devido ao aumento do preço de compra em $5.000, o vendedor pode ainda compensar o seu montante alvo de $200.000.
Ajuda o comprador, pois este acaba por precisar de $5.000 a menos no fecho. Mais uma vez, o comprador está essencialmente a financiar os $5.000 no montante emprestado para o seu empréstimo.
É importante notar o potencial lado negativo desta abordagem. A casa deve avaliar o valor necessário para que este cenário funcione.
Se a casa não avaliar o montante necessário, poderão ser necessárias mais negociações entre o comprador e o vendedor.
Quanto poupa
Faz muito pouca diferença para os vendedores se estes baixarem o preço de venda em três por cento ou pagarem três por cento para os seus custos de fecho.
Por exemplo, se negociar por uma casa de $200.000, poderá oferecer 95 por cento do preço de venda, ou $190.000. Ou poderia oferecer $200.000, com os vendedores a pagarem 5% do preço de compra em relação aos custos de fecho.
Se os vendedores aceitarem a sua oferta de $190.000, e os seus custos de fecho equivalerem a 3% do preço de compra, pagará:
- $9.500 de entrada
- $5.700 de custos de fecho
- Seu pagamento de capital e juros à taxa fixa de 3 anos de hoje.75%, é de $836 por mês.
Se conseguir arranjar este montante, é uma boa alternativa. Mas e se não puder?
As concessões do vendedor variam por programa de empréstimo
Os custos de fecho pagos pelo vendedor variam não só por localização, mas também pelo tipo de programa de empréstimo ao qual se está a candidatar.
O seu profissional imobiliário deve poder ajudá-lo com orientação nesta área. Mas no que diz respeito ao seu dinheiro, ajuda a conhecer e compreender os factos com antecedência.
É importante saber quanto um vendedor, ou qualquer parte interessada pode contribuir para os custos de fecho de um comprador.
p>Ler: Quanto dinheiro precisa para comprar uma casa?
Existem excepções às regras, mas as concessões máximas permitidas ao vendedor por programa de empréstimo são as seguintes.
- Empréstimos FHA: seis por cento
- Empréstimos USDA: seis por cento
- EmpréstimosVA: quatro por cento
- Empréstimos em conformidade (Fannie Mae e Freddie Mac): três a nove por cento, dependendo do adiantamento
- Propriedades de investimento: dois por cento
Outros programas, tais como empréstimos de carteira, empréstimos jumbo e empréstimos não-prime, podem ter as suas próprias regras sobre as contribuições dos vendedores. Se isso for um factor para si, pergunte aos credores sobre a sua política quando lhes pedir cotações de hipoteca.
Negociar a partilha dos custos de fecho
Não é invulgar pedir ao vendedor que pague alguns, ou talvez mesmo todos, os seus custos de fecho.
Geralmente, os vendedores podem pagar qualquer uma das suas despesas de liquidação. Isto inclui os montantes necessários para criar a sua conta de caução.
Para os vendedores, oferecer, ou pelo menos estar aberto a pagar os custos de fecho de um comprador, pode aumentar o número de potenciais compradores.
As com quase tudo no ramo imobiliário, quem paga o que quando se trata de custos de fecho é negociável.
Ler: Comprar uma casa: Como Lidar com uma Concorrência Duro
É importante lembrar que os vendedores não vão pagar apenas os seus custos de encerramento como um gesto gentil. O montante é incorporado no preço de venda.
Não há problema se o vendedor receber um preço de venda mais elevado em troca da cobertura dos seus custos de fecho, desde que o imóvel avalie pelo menos o preço de venda.
É aqui que o agente imobiliário certo pode ser um grande recurso para si.
Quais são as taxas actuais?
Os vendedores pagam frequentemente parte ou todos os custos de fecho do comprador.
Para os compradores de imóveis que lutam para conseguir o seu adiantamento, despesas de mudança e custos de fecho, pedir ao vendedor para cobrir estas despesas é uma óptima forma de minimizar as suas despesas de fecho.
Os credores também podem pagar os seus custos de fecho. Pergunte sobre isto quando comprar a sua hipoteca.
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