Se estiver num acidente de automóvel grave que cause danos extensos ao seu carro, a sua companhia de seguros pode decidir declarar o veículo como perda total – por outras palavras, que o seu carro está “totalizado”. Mas o que significa “não vale a pena”, e que factores são tidos em consideração?
Calcular o valor da perda total de um carro não é exactamente fácil, e pode variar consideravelmente consoante o estado e a companhia de seguros. É importante saber como é calculado o valor do seu veículo porque pode ajudá-lo a negociar para um melhor pagamento do seu sinistro. Pode também fornecer informações sobre a razão pela qual poderá não estar a receber dinheiro suficiente para pagar o seu empréstimo.
Valor real em dinheiro
Se pudesse vender o seu veículo minutos antes do acidente, quanto dinheiro poderia receber por ele?
As apólices de seguro automóvel mais tradicionais cobrem veículos que utilizam o valor monetário real, decidindo que não vale a pena reparar o seu veículo se as reparações custarem mais do que uma determinada percentagem do valor do carro danificado, geralmente na vizinhança de 80%. As excepções incluem apólices de valor acordado (geralmente para carros clássicos), apólices de valor declarado, e coberturas adicionais, tais como seguro de folga ou substituição de carro novo.
O valor real em dinheiro é outra forma de dizer quanto vale o veículo no momento da perda. É um pouco difícil colocar um número exacto sem alguma ajuda, mas cada companhia de seguros tem a sua própria forma de calcular este valor.
Que factores determinam uma perda total?
Algumas coisas que as companhias de seguros utilizam para determinar o valor real e o valor da perda total do seu veículo são o seu ano, marca, modelo, quilometragem, desgaste físico e danos causados no acidente.
Se o seu veículo for relativamente novo e estiver em óptimas condições, terá obviamente um valor real mais elevado do que um carro velho e gasto. Se o seu carro for um batedor total, há uma boa probabilidade de a sua companhia de seguros determinar que não vale a pena arranjá-lo.
Mas algo a ter em mente é que os carros depreciam-se rapidamente, e mesmo um acidente relativamente menor pode totalizar um carro mais velho e menos caro. Por exemplo, se a sua amada minivan tiver um valor monetário real de $5.000 na altura de um acidente que cause $4.000 de danos, provavelmente será declarada uma perda total.
Ferramentas Técnicas
As companhias de seguros utilizam o seu próprio software para calcular o valor monetário real dos veículos após um acidente. Obviamente, não se pode utilizar o seu software. Mas há maneiras de se ter uma ideia do valor do seu veículo. Pode verificar o valor do Kelley Blue Book, ou fazer uma pesquisa no Edmunds, ou Auto Trader como referência. A verificação de anúncios classificados locais também faz parte do processo. Os veículos à venda que são semelhantes, gentis e de qualidade podem ser utilizados como base.
Mas não se preocupe com o valor estimado que encontra: estes recursos apenas fornecerão uma figura de ballpark. Como quase qualquer regulador de reclamações lhe dirá, as companhias de seguros não pagam reclamações baseadas no Kelly Blue Book.
Recibos
Todos os recibos de reparações recentes que fornece são também utilizados para calcular o seu custo de substituição. Um novo motor, nova transmissão, pneus novos, tudo pode fazer a diferença no tamanho do seu cheque. Se substituiu recentemente uma peça cara do seu veículo, isso pode fazer toda a diferença para que o seu veículo não seja declarado como perda total.
Um Poucas Palavras de Cautela
- Felizmente, não é invulgar receber um cheque de pagamento de perda total inferior ao montante do seu empréstimo de carro. Tal situação pode acontecer por várias razões diferentes:
- O carro deprecia-se mais rapidamente do que a taxa que está a pagar no seu empréstimo.
- Empréstimo de carro prolongado com taxas.
- Brulhar um empréstimo de carro anterior no seu empréstimo actual.
- Brulhar outros extras tais como garantias alargadas, impostos, e taxas de títulos no seu empréstimo.
- Empréstimos para automóvel sem entrada.
Evitar quedas curtas
Tanto o seguro de falhas, que compensa a diferença entre o que deve e o valor total real do carro, e a cobertura de substituição do carro novo pode ajudá-lo a evitar falhas. Ambos irão combater o problema da depreciação. Pagar o mais baixo possível na compra do seu carro juntamente com o pagamento de todas as garantias, impostos, e taxas de títulos, ajudá-lo-ão a limitar o montante que deve.