P>Pensando em adquirir um novo seguro de vida? Antes de assumir um compromisso, é importante compreender como é determinado o prémio anual de uma apólice. Há vários factores que podem influenciar a classe de risco do seguro que lhe é atribuída. Além da saúde, a sua idade é algo que as companhias de seguros de vida têm em consideração.
Key Takeaways
Como funcionam as taxas do seguro de vida
O seguro de vida é concebido para pagar um subsídio por morte à pessoa ou pessoas que nomeia como beneficiários quando falece. Em troca desta cobertura, paga-se um prémio à companhia de seguros de vida. No caso de seguro de vida a prazo, pagaria estes prémios por um determinado prazo prescrito pela apólice. Com uma cobertura de seguro de vida permanente, os prémios são devidos enquanto a apólice permanecer em vigor.
As empresas que vendem seguros de vida podem utilizar tabelas actuariais para ajudar a fixar as taxas dos seguros de vida. As tábuas actuariais são utilizadas para estimar a esperança de vida e taxas de mortalidade. Estas tabelas, juntamente com outros factores, podem determinar quanto pagará pela cobertura do seguro de vida.
Tip
As apólices de seguros de vida a prazo oferecem tipicamente taxas de prémio mais baixas em comparação com os seguros de vida permanentes.
Classe de risco e prémios de seguros de vida
Ao calcular quanto pagará pelo seguro de vida, a sua classe de risco entra em jogo. As companhias de seguros de vida atribuem aos candidatos várias classes de risco, com base em factores tais como:
- Idade
- Género
- Saúde geral, incluindo o peso e a presença de condições pré-existentes
- Estado de fumador
- Histórico familiar
- Ocupação
- Participação em passatempos arriscados, tais como asa-delta ou sky-diving
Se for atribuído à classe de risco mais baixa, que pode ser referida como Preferred Plus ou Elite, dependendo da companhia de seguros, normalmente pagará os prémios mais baixos. Por outro lado, poderá pagar mais pelo seguro de vida se lhe for atribuída uma taxa abaixo do padrão baseada na saúde, estado de fumador, idade ou outros factores.
Além disso, se estiver a considerar uma apólice de vida inteira ou universal, a taxa de retorno sobre o valor em dinheiro fará subir ou baixar o prémio. “Uma taxa de retorno mais elevada sobre o valor em dinheiro pode contribuir muito para manter os prémios da apólice no mínimo”, diz Reno Frazzitta, um conselheiro de reforma certificado e fundador da Smart Money Financial Advisors em Sterling Heights, Michigan. “Um retorno inferior ao esperado sobre o valor em dinheiro exigirá um montante de financiamento mais elevado para manter a apólice em vigor por mais tempo”
Mas como Chris Huntley, um agente de seguros de vida da Huntley Wealth and Insurance, em San Diego, Califórnia.., explica, “A idade é o contribuinte mais importante tanto para as taxas de seguro de vida a prazo como para as taxas de seguro de vida completas”
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Como os prémios de seguro aumentam com a idade
O prémio anual, ou “taxa”, para uma apólice de seguro de vida a prazo é determinado no momento da compra e fixado para a duração da apólice. “A taxa é para a duração do termo”, diz Frazzitta.
Tipicamente, o montante do prémio aumenta em média cerca de 8% a 10% por cada ano de idade, de acordo com Ted Bernstein, Director, Life Insurance Concepts Inc. “Um homem de 45 anos pagará em média $1,125 por uma nova apólice de seguro de vida de 20 anos com uma cobertura de $1,000,000”, diz ele. “A mesma apólice adquirida aos 46 anos de idade, custará $1.225 e $1.345 por ano se for adquirida aos 47 anos de idade”
A razão pela qual todos os anos o custo do seguro de vida a prazo é matemática simples. “Cada aniversário coloca-o um ano mais próximo da sua expectativa de vida e, portanto, é mais caro fazer um seguro”, diz Huntley. Ele estima que as taxas aumentam todos os anos entre 5% a 8% nos seus 40 anos, e entre 9% a 12% todos os anos se tiver mais de 50,
Para poder manter os preços dos seguros de vida a prazo fixo do que aumentar os prémios todos os aniversários – os seguradores repartem os prémios que pagariam ao longo de 10, 20 ou 30 anos e fazem uma média de um pagamento, explica Huntley. Em vez de pagar prémios baixos quando é jovem e prémios muito altos quando é mais velho, paga o mesmo montante todos os anos.
Após o termo da sua apólice de seguro de vida actual expirar, poderá enfrentar taxas muito acentuadas com base na sua idade. “Se o segurado sobreviver ao prazo inicial, a seguradora deve ajustar o prémio de modo a reflectir a sua nova idade”, diz Huntley.
| Age | Género | $250,000 | $500.000 | $750.000 | $1.000.000 | |
| 25 | Male>/td> | $12.53 | $18,99 | $26,02 | $30,96 | |
| $11.04 | $15,84 | $21,18 | $23,78 | |||
| 30 | Male>/td> | $12,70 | $19.31 | $26,09 | $31,45 | |
| Feminino | $11,26 | $16,53 | $21,76 | $25.39 | ||
| 35 | Male | $13,45 | $21,07 | $28,73 | $34,40 | |
| Fêmea | $11.73 | $17,63 | $23,99 | $28,38 | ||
| 40 | Male>/td> | $17,03 | $27,76 | $38.17 | $48,66 | |
| Feminino | $15,27 | $24,48 | $33,58 | $42.14 | ||
| 45 | Male | $26,86 | $44,46 | $63,66 | $82,36 | |
| $21,70 | $36.91 | $53.03 | $67.15 | |||
| Male>/td> | $39.34 | $66.36 | $96.51 | $125.16 | ||
| Feminino | $30,44 | $54,39 | $79,25 | $98,04 | ||
| 55 | $61.51 | $107,46 | $158,16 | $204,36 | ||
| >Feminino | $45,33 | $83,77 | $123.32 | $158,79 | ||
| 60 | Male | $106,25 | $183,86 | $272,76 | $354.26 | |
| Feminino | $76,13 | $137,57 | $204,02 | $262.98 |
As taxas de apólices de vida aumentam com a idade, no entanto. “Os prémios são determinados pela seguradora todos os anos com base em tabelas actuariais. E aumentam a cada idade sucessiva porque a cada ano há um maior esgotamento do valor em dinheiro devido ao aumento das taxas de mortalidade”, diz Frazzitta.
Qualificação para Cobertura
Huntley diz que a idade pode afectar se uma pessoa se qualificará para a cobertura do seguro de vida. “As idades mais velhas podem certamente limitar as opções do candidato”. Por exemplo, a maioria dos transportadores só oferecem apólices de seguro de 20 anos para as idades entre os 18 e os 70 anos, diz ele. Depois disso, não se pode obter um prazo tão longo.
Outros requisitos também aumentam à medida que se envelhece. “Todos os transportadores têm requisitos de subscrição que normalmente envolvem certos testes relacionados com a saúde”, diz Huntley. “Quanto mais velho for, mais testes um portador irá necessitar”. Por exemplo, um portador de 44 anos de idade que solicite uma cobertura de $500.000 com a American General Life Insurance Company será provavelmente obrigado a fazer um exame médico, incluindo testes de sangue e urina. Aos 45 anos, porém, Huntley diz que a mesma pessoa que procura adquirir a mesma cobertura terá de fazer um ECG de repouso juntamente com o exame médico e o trabalho de laboratório.
“Requisitos de testes adicionais podem certamente ter um efeito nas tarifas porque podem apanhar mais problemas de saúde”, diz ele. No caso de mais candidatos seniores, as companhias de seguros de vida também começaram a avaliar o estado mental. “Tive recentemente uma recusa de apólices porque um examinador foi a casa do meu candidato de 75 anos e listou 10 itens na sala”, recorda-se ele. Pediu para os recitar de volta, “o meu cliente só se lembrava de três dos 10 itens e foi recusada a cobertura devido ao que se pensava ser uma deficiência cognitiva”
Nota
Nenhuma apólice de seguro de vida de exame lhe permite obter cobertura sem um exame médico. Mas pode pagar custos de prémio mais elevados.
O resultado final
p>Porque todos os anos da sua vida pode apostar dólares no seu prémio de seguro de vida, tente comprar qualquer apólice que esteja a considerar antes do seu próximo aniversário. Para garantir que recebe as melhores taxas para a cobertura que procura, obtenha cotações de duas ou três das melhores companhias de seguros de vida que encontrar.
Se ainda estiver à procura, considere falar com um agente independente, que trabalha com mais do que uma companhia de seguros. E, uma vez encontrada uma apólice de seguro de vida favorável, tenha o cuidado de não comprar mais cobertura (em dólares) do que realmente precisa.
p>Source:
- https://www.jrcinsurancegroup.com/life-insurance-rates-by-age/