Por Tyler Nicely a 28 de Janeiro de 2020
A efectuar uma verificação de crédito a um inquilino pode ser uma parte importante do processo de selecção de inquilinos e uma boa forma de ajudar a assegurar que os senhorios encontrem inquilinos qualificados para o seu imóvel alugado. Uma vez que um potencial inquilino preencha um pedido de arrendamento, terá de:
- Verificar o nome completo do inquilino, histórico de emprego e endereço residencial.
- Obter a autorização escrita do inquilino para efectuar uma verificação de crédito.
- Escolher uma agência de informação de crédito para trabalhar.
- Confirme que é o senhorio do imóvel alugado.
- Pagar quaisquer taxas associadas.
- Executar a verificação de crédito.
- Analisar os resultados.
Por que razão os senhorios devem efectuar verificações de crédito aos inquilinos?
Uma verificação de crédito de aluguer ajuda a demonstrar o historial de um inquilino responsável pelo empréstimo, o que significa que este paga as suas dívidas a tempo (e é mais provável que pague o seu aluguer a tempo). Ajuda também a mostrar se podem viver na sua propriedade alugada.
Que informações são necessárias para uma verificação de crédito?
Antes de poder efectuar uma verificação de crédito sobre os requerentes de arrendamento, cada requerente com mais de 18 anos deve apresentar um pedido de arrendamento preenchido e dar autorização ao senhorio para verificar o seu crédito. Como senhorio, deve seguir todas as directrizes da Fair Credit Reporting Act e ser capaz de verificar que é o verdadeiro senhorio. Eis o que terá de preparar para a verificação do crédito de arrendamento:
A candidatura de cada inquilino preenchida
A candidatura conterá a do inquilino:
- Nome legal completo
- Número de segurança social
- Data de nascimento
- Endereços residenciais durante pelo menos os últimos dois anos
- Senhorio actual
- Patrão actual
Permitir o inquilino
Porque um relatório de crédito para inquilinos requer que um requerente forneça informações pessoais sensíveis, é uma boa ideia utilizar um serviço em linha que permita ao candidato fornecer com segurança todas as informações pessoais em si. Se estiver a utilizar um serviço em linha, o serviço pode ser capaz de recolher esse consentimento em seu nome. Caso contrário, deverá trabalhar com um advogado para obter um formulário de consentimento para os seus candidatos.
Verificação de que é o verdadeiro senhorio
Muitas empresas exigirão que apresente informações confirmando que é o senhorio antes de poder executar uma verificação de crédito. As informações que irão recolher incluir normalmente:
- Prova de residência (declaração de hipoteca, conta de serviços públicos, etc.)
- Prova de identificação (tal como uma carta de condução ou passaporte)
- Prova de propriedade de propriedade de arrendamento (uma declaração de hipoteca ou conta de serviços públicos para o seu arrendamento)
Que serviços de verificação de crédito do senhorio estão disponíveis?
Existem vários fornecedores que oferecem serviços de verificação de crédito ao senhorio, mas a forma mais comum é passar por uma das três principais agências de verificação de crédito:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
Aplicação e ferramenta de rastreio de Zillow inclui uma aplicação de aluguer do inquilino, um relatório de crédito da Experian e uma verificação de antecedentes da Checkr. Basta introduzir o endereço de e-mail do inquilino e o serviço faz o resto. Assim que o inquilino tiver completado a sua parte e a verificação de crédito estiver completa, receberá uma notificação para ver online o relatório de crédito do inquilino.
Quanto custa uma verificação de crédito para um inquilino?
As três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – cobrarão uma taxa, normalmente de cerca de $25 a $75 por requerente, dependendo da informação solicitada (tal como uma verificação de antecedentes criminais para além do relatório de crédito).
A aplicação e a ferramenta de rastreio de Zillow fornece-lhe um relatório de crédito Experian e uma verificação de antecedentes Checkr sem qualquer custo para si. O requerente pagará uma taxa de $29, e pode utilizar os relatórios para qualquer pedido de aluguer Zillow que complete dentro dos próximos 30 dias.
Quem deve pagar a taxa?
Em alguns estados, pode solicitar que os potenciais inquilinos paguem uma taxa de candidatura para cobrir o custo dos antecedentes e verificações de crédito, ou pode absorver o custo por si próprio. Em última análise, cabe-lhe a si decidir quem acaba por pagar a verificação de crédito do aluguer. Algumas áreas podem impor um limite de quanto pode cobrar a um requerente, por isso certifique-se de que cumpre as leis estaduais e municipais.
E se estiver a efectuar verificações de crédito a vários inquilinos?
Se seleccionar muitos candidatos, subscrever um serviço de verificação de crédito pode ser mais rentável para si. Pode acabar por pagar menos por relatório.
Quanto tempo demora uma verificação de crédito de inquilinos?
Com a maioria dos serviços, pode demorar 2-10 dias a obter aprovação para executar uma verificação de crédito em potenciais inquilinos. Após ser aprovado, os resultados do relatório de crédito estão normalmente disponíveis dentro de uma hora.
Zillow Rental Manager fornece resultados de rastreio sem esperar – após o requerente ter apresentado a candidatura e ter verificado a sua identidade, o relatório de crédito do inquilino fica disponível dentro de minutos.
Pode aceitar um relatório de crédito fornecido pelo inquilino?
É muitas vezes melhor executar a sua própria verificação de crédito de senhorio, mas alguns potenciais inquilinos que se tenham candidatado noutro local podem já ter uma cópia recente do seu relatório de crédito. Na maioria dos estados, um senhorio não é obrigado a aceitar um relatório de crédito do inquilino – mas alguns estados, como Wisconsin, proíbem os senhorios de cobrar uma taxa de relatório de crédito do inquilino se o requerente fornecer o seu próprio relatório de crédito com menos de 30 dias. Ainda assim, pode executar o seu próprio relatório de crédito sobre o potencial inquilino, mas terá de obter a sua permissão e pagar quaisquer taxas associadas.
O que procurar num relatório de crédito do inquilino?
Um relatório de crédito é um instantâneo detalhado do historial do empréstimo de uma pessoa que normalmente inclui informação de bancos e outras instituições financeiras, credores e registos públicos.
Relatórios de diferentes agências e serviços parecem ligeiramente diferentes, mas todos os relatórios de crédito do inquilino devem conter:
Informação do requerente
No topo do relatório, encontrará informação do requerente como:
- O seu nome completo
- O nome do seu cônjuge
- O seu número de telefone e endereço de correio electrónico
Indicadores de fraude
Esta secção alerta-o para potenciais fraudes – não se esqueça de rever e verificar qualquer uma destas discrepâncias com o requerente.
Resumo financeiro
Verá uma secção de resumo que geralmente inclui registos do seguinte:
- Pagamentos a tempo
- O padrão de pagamento nos últimos dois anos (incluindo contas e pagamentos atrasados ou em atraso)
- Previsão total de pagamentos mensais
- Utilização do cartão de crédito
- Dívida total
Resumo de contas
Isto mostra o quão consistentemente o requerente cumpre as suas obrigações financeiras mensais. Todas as contas – abertas e fechadas – serão listadas aqui, juntamente com o histórico de pagamentos do seu potencial inquilino. Verá:
- Contas bancárias
- Contas de cartão de crédito
- Empréstimos (hipoteca, propinas, carro, etc.).)
- Há quanto tempo uma conta está aberta
- O montante do empréstimo ou limite do cartão de crédito
- Se um empréstimo tiver algum co-signatário
Registos públicos
Embora não estejam incluídos em todos os relatórios de crédito, alguns tipos de registos públicos poderiam ser mostrados na verificação de crédito do seu requerente. Se houver penhoras ou outros registos, é provável que queira pedir mais pormenores ao requerente. Os registos potenciais incluem:
- Endereços residenciais actuais e passados
- Conhecidos empregadores
- Evições
- Falências
- Impostos ou julgamentos civis contra o requerente
alguns registos não aparecerão neste relatório, dependendo da sua rectidão e nível de seriedade.
P>Inquéritos de crédito
Quando alguém solicita uma verificação de crédito, este aparecerá no relatório de crédito do inquilino. Esta secção descreve os inquéritos e qual a instituição ou empresa que os realizou. Há dois tipos de inquéritos de crédito:
P>Inquéritos difíceis: Estas são realizadas por um credor ou instituição financeira e afectarão a pontuação de crédito, especialmente se várias consultas forem realizadas num curto período de tempo.
Suas consultas: Estes inquéritos ocorrem como parte de uma verificação de antecedentes (ou quando alguém solicita uma cópia do seu próprio relatório de crédito) e não afectam a pontuação de crédito. Uma verificação de crédito de inquilino é um exemplo de um inquérito suave.
Cobranças
Esta secção do seu relatório de crédito de inquilino mostrará se alguma das contas do requerente se encontra em cobranças. Isto inclui contas médicas não pagas, empréstimos estudantis e outros tipos de dívidas. Terá uma visão de quanto foi pago e quanto está por pagar.
Crédito do inquilino
Dependente do serviço e da agência de crédito, a pontuação de crédito do inquilino pode variar ligeiramente. As pontuações comuns incluem a pontuação FICO® e o VantageScore. Ambos os modelos geram pontuações dentro de um intervalo de 300-850. Em geral, ao rever as pontuações de crédito, pode utilizar a seguinte escala:
- 800+ – Excepcional
- 740-799 – Muito bom
- 670-739 – Bom
- 580-669 – Justo
- 579 ou inferior – Mau
As de Setembro de 2019, a pontuação média FICO na U.S. é de 703. No entanto, o típico arrendatário americano tem 33 anos – e a pontuação média de crédito segmentada por idade parece muito diferente:
- Fases 20-29: 662
- Etapas 30-39: 673
- Fases 40-49: 684
li>Fases 50-59: 706li>Fases 60+: 749
Que factores afectam a pontuação de crédito de um inquilino?
Muitos factores afectam negativamente a pontuação de crédito de um inquilino. Por exemplo, a pontuação do inquilino pode ser baixa se:
- O seu historial de crédito não é suficientemente longo.
- Não têm contas suficientes para mostrar um historial de crédito.
- Têm um mau historial de pagamentos ou pagamentos atrasados recorrentes.
- Têm pedido de falência ou execução hipotecária de uma casa.
- Têm sido despejados de uma residência anterior.
- Têm mudado recentemente para o país.
- Tiveram uma factura enviada para cobranças.
Embora a pontuação de crédito seja importante, vejam-na como parte de uma história de crédito maior. Um grande locatário pode ter sofrido um revés e ter uma pontuação de crédito baixa, mas podem estar a trabalhar para a reconstruir de novo. E alguém com uma excelente pontuação pode acabar por ser um inquilino menos que desejável.
Como ler o relatório de crédito de um inquilino?
Se um requerente tiver uma conta médica pendente ou estiver a recuperar após um período de desemprego, pode ter itens negativos no seu relatório de crédito ou uma pontuação de crédito de inquilino mais baixa, mas pode ainda ser um bom candidato para o seu imóvel alugado.
Se o inquilino tiver um bom crédito
Se o formulário de verificação de crédito do inquilino voltar com uma pontuação alta, é mais provável que pague as suas contas a tempo e tenha um rácio de rendimento/dívida favorável. Certifique-se de fazer uma verificação de antecedentes antes de tomar a sua decisão final e de avançar com um contrato de arrendamento.
Se o inquilino não tiver historial de crédito
Existem várias razões pelas quais uma pessoa pode não ter um historial de crédito, incluindo:
- São jovens e ainda não construíram historial de crédito.
- São cautelosos com os bancos.
- Têm-se mudado recentemente para o país.
- Estão a fornecer-lhe informações falsas ou incorrectas.
Se a verificação de crédito do inquilino não for feita, pode utilizar a verificação de emprego e de antecedentes criminais para verificar as informações fornecidas na sua candidatura.
Se o inquilino tiver mau crédito
Se fizer uma verificação de crédito a um inquilino e este tiver uma pontuação baixa, não se esqueça de rever cuidadosamente o relatório de crédito. Há frequentemente erros ou coisas que o inquilino desconhece, mas está disposto a corrigir. Alguns bons inquilinos podem ter tido momentos difíceis no passado, mas estão a trabalhar para melhorar o seu crédito.
antes de rejeitarem um candidato:
- li>Encontrar que passos, se os houver, estão a tomar para melhorar o seu crédito.li>Leve o seu relatório de crédito para ver o seu histórico de pagamento de aluguer anterior.
- Chame os seus anteriores proprietários (com a permissão do requerente) para ver se são um inquilino de confiança.
- Consulte um profissional jurídico para se certificar de que não está a violar nenhuma lei ao rejeitar o requerente.
Aluguer a alguém com crédito reduzido:
P>Se a verificação do crédito do inquilino tiver resultados negativos, pode ainda assim decidir alugar a essa pessoa. Se assim for, pode querer considerar pedir-lhes que acrescentem um co-signatário ou fiador ao seu contrato de arrendamento.
Como é que os senhorios verificam os rendimentos e o histórico de arrendamento?
Uma pessoa em cada cinco tem um erro no seu relatório de crédito – por isso é uma boa ideia verificar a sua verificação de crédito de senhorio e certificar-se de que as suas informações são exactas. Algumas formas de o fazer são:
- Chamar o seu empregador. O empregador de um candidato poderá confirmar o seu rendimento e estatuto de emprego – basta certificar-se de obter primeiro a autorização do candidato.
- Contactar os anteriores proprietários. Com a permissão de um candidato, pode telefonar aos senhorios anteriores para verificar o seu histórico de arrendamento.
Se alguma das informações recolhidas não corresponder à candidatura, fale com o inquilino sobre as discrepâncias. Se decidir rejeitar um candidato, certifique-se de cumprir todas as leis de habitação justa aplicáveis.
O que vem depois de uma verificação de crédito dos candidatos ao arrendamento?
Após ter revisto o crédito e os antecedentes dos inquilinos e decidido aceitar um potencial inquilino, estes são os seus próximos passos:
- Criar um contrato de arrendamento. Faça uma revisão do seu contrato de arrendamento por um profissional legal para assegurar que está em conformidade com as leis federais e locais – e descreva claramente os direitos e responsabilidades do inquilino e do senhorio.
- Notifique o potencial arrendatário de que a sua candidatura foi aprovada. Pode enviar-lhes o contrato de arrendamento com a carta de aceitação e um pedido de depósito de caução.
- Rever, assinar e datar o contrato de arrendamento. Depois de o senhorio e o arrendatário assinarem e datarem o contrato de arrendamento, este torna-se juridicamente vinculativo.