Embora seja possível viver completamente livre de dívidas, não é necessariamente inteligente. Muito poucas pessoas ganham dinheiro suficiente para pagar em dinheiro as compras mais importantes da vida: uma casa, um carro ou um curso superior. A consideração mais importante ao comprar a crédito ou contrair um empréstimo é se a dívida contraída é uma boa ou má dívida.
Dívida boa é um investimento que irá crescer em valor ou gerar rendimentos a longo prazo. Contrair empréstimos a estudantes para pagar uma educação universitária é o exemplo perfeito de uma boa dívida. Em primeiro lugar, os empréstimos estudantis têm tipicamente uma taxa de juros muito baixa em comparação com outros tipos de dívidas. Em segundo lugar, uma educação universitária aumenta o seu valor como empregado e aumenta o seu potencial rendimento futuro.
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A contrair uma hipoteca para comprar uma casa é normalmente também considerado uma boa dívida. Tal como os empréstimos a estudantes, as hipotecas para habitação têm geralmente taxas de juros mais baixas do que outras dívidas, mais que os juros são dedutíveis nos impostos. Embora as hipotecas sejam empréstimos a longo prazo (30 anos em muitos casos), esses pagamentos mensais relativamente baixos permitem-lhe manter o resto do seu dinheiro livre para investimentos e emergências. A situação ideal seria que a sua casa aumenta o valor de mercado ao longo do tempo, o suficiente para anular os juros pagos durante esse mesmo período.
Um empréstimo automóvel é outro exemplo de boa dívida, particularmente se o veículo for essencial para fazer negócios. Ao contrário das casas, os carros e camiões perdem valor ao longo do tempo, pelo que é do interesse do comprador pagar o máximo possível adiantado para não gastar demasiado em pagamentos mensais de juros altos.
Dívida boa também pode ser simplesmente dívida com juros baixos. Os empréstimos para habitação são geralmente considerados como uma boa dívida (ou pelo menos “melhor” dívida), porque as suas taxas de juro são inferiores a outros tipos de dívida, como empréstimos para automóveis ou cartões de crédito. Com um empréstimo para aquisição de habitação, a instituição mutuante utiliza a sua habitação como garantia. O montante e a taxa de juro do empréstimo depende do valor avaliado da casa. Embora possa parecer inteligente consolidar outras dívidas sob um empréstimo à habitação a juros mais baixos, considere cuidadosamente se pode ou não fazer realmente os pagamentos. Caso contrário, poderá acabar por perder a sua casa.
A dívida é a dívida contraída para comprar coisas que rapidamente perdem o seu valor e não geram rendimentos a longo prazo. Dívidas incobráveis são também dívidas que implicam uma taxa de juros elevada, como as dívidas de cartões de crédito. A regra geral para evitar as dívidas incobráveis é: Se não tem dinheiro e não precisa dele, não o compre. Se comprar um par de sapatos de luxo, $200 no seu cartão de crédito, mas não conseguir pagar o saldo do seu cartão durante anos, esses sapatos acabarão por lhe custar mais de $250, e nessa altura já estarão fora de moda.
Empréstimos de dia de pagamento ou adiantamentos de dinheiro são alguns dos piores tipos de dívidas. Num empréstimo de dia de pagamento, o mutuário passa um cheque pessoal ao credor pelo montante que pretende pedir emprestado, acrescido de uma taxa. Depois tem até ao seu próximo dia de pagamento para pagar o montante do empréstimo, mais a taxa original e quaisquer juros incorridos durante esse período de tempo. As taxas de juro para empréstimos no dia de pagamento são astronómicas, começando em 300 por cento ao ano. E se não conseguir pagar o montante até ao seu próximo dia de pagamento, incorre em mais uma taxa de processamento para “rolar” o empréstimo.
p>Agora vamos falar sobre algumas das formas mais eficazes de sair da dívida.