Encontrar um Consultor Financeiro ou Planeador

Como encontrar uma boa ajuda financeira

Como deve procurar o consultor certo? O primeiro passo é descobrir de que tipo de ajuda financeira profissional necessita. Como muitas pessoas, alguns dos seus pensamentos financeiros mais profundos vêm na altura dos impostos. Por isso, se quiser apenas que alguém se dedique à preparação e aconselhamento fiscal, um bom velho contabilista público (CPA) será provavelmente suficiente. Que o CPA pode ou não ser também um consultor financeiro.

Gestão de Investimentos-Planeiros Financeiros

Planeadores financeiros são profissionais que ajudam empresas e indivíduos a criar planos de investimento que cumprem objectivos a longo prazo.

P>Diga que está à procura de ajuda para criar um plano de poupança, conceber estratégias de investimento para a sua carteira de investimentos, sair de uma dívida, e começar a poupar para uma casa. Em suma, se quiser que alguém analise toda a sua situação, deve procurar a ajuda de uma empresa de planeamento financeiro abrangente ou de um planeador financeiro individual.

As empresas têm normalmente uma equipa de profissionais que inclui um planeador financeiro. Os planificadores profissionais individuais podem não ser capazes de lhe fornecer toda a gama de serviços que uma empresa pode, mas muitos trabalharão em conjunto com outros profissionais que podem fornecer esses serviços.

Os planificadores financeiros podem ter designações tais como:

• Planeador Financeiro Certificado (CFP®)
• Analisador Financeiro Certificado (CFA®)
• Especialista em Fundos Certificados (CFS)
• Consultor Financeiro Certificado (ChFC)
• Analisador Financeiro Certificado de Gestão de Investimentos (CIMA)

li>Há muitas outras designações também

Cada uma das designações específicas exigirá um conjunto diferente de requisitos de experiência, bem como a conclusão com êxito de um exame ou série de testes.

Para localizar um planeador, comece com referências de colegas, amigos ou familiares que pareçam estar a gerir as suas finanças com sucesso. Outra via são as recomendações profissionais. Um contabilista ou um advogado pode fazer um encaminhamento. As associações profissionais podem, por vezes, fornecer ajuda. A Associação de Planeamento Financeiro (FPA) poderá também ajudá-lo a localizar um planeador na sua área.

Gerir Consultores Financeiros-Financeiros

Um consultor financeiro é um termo amplo que abrange muitos tipos de profissionais. Eles podem ajudá-lo a gerir os seus investimentos, facilitando a compra e venda de títulos. Estes indivíduos incluem banqueiros, contabilistas, corretores de bolsa, agentes de seguros, e planeadores imobiliários. Os consultores financeiros tratam de uma vasta gama de assuntos financeiros para indivíduos e empresas, enquanto um planeador financeiro trata de assuntos mais especializados.

Os consultores financeiros podem trabalhar em práticas independentes ou em parte de uma empresa ou instituição financeira. Todos os assessores que trabalham com o público devem ter uma licença da Série 65 em vigor. A National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) é um bom local para iniciar a sua procura de ajuda.

Fee-Only vs. Fee-Based

Uma estrutura baseada em taxas pode ser por hora, projecto, retentor ou um montante fixo contínuo que é derivado da percentagem de activos geridos; normalmente, quanto maiores forem os activos, menor será a percentagem. Baseada em comissões significa que o consultor cobra uma comissão simples cada vez que uma transacção ocorre ou que um produto financeiro é adquirido.

Baseado em comissões

Embora a maioria das grandes corretoras de retalho ofereçam serviços de planeamento financeiro, seja cauteloso com o seu pessoal. Enquanto muitos são altamente treinados e de confiança, outros podem ser apenas corretores glorificados contratados por grandes agências de corretagem para vender fundos mútuos e acções próprias. Conhecidos como baseados em taxas, são incentivados, por vezes até obrigados, a empurrar estes produtos, que são propriedade da sua empresa – e pelos quais recebem comissões de topo. E com algumas wirehouses, o que está em causa é a quantidade, não a qualidade. Quanto mais compra e venda um corretor faz na conta de um investidor, mais elevadas são as suas comissões.

Fee-Only

Um outro tipo de assessor é o assessor apenas baseado em comissões. Estes profissionais têm designações como consultor de investimento registado (RIA) ou representante do consultor de investimento (IAR). São mantidos com um elevado grau de responsabilidade, e normalmente consideram-se conhecedores. São também obrigados a fornecer a todos os potenciais investidores, mediante pedido, um formulário ADV Parte II. Este formulário é uma apresentação uniforme utilizada pelos consultores para se registarem junto dos reguladores estatais e da Securities and Exchange Commission (SEC).

p>Formulário ADV Parte II – que deve ser preenchido todos os anos – contém informações sobre o indivíduo. Entre outras coisas, isto permitir-lhe-á determinar se o seu consultor alguma vez solicitou a falência pessoal e o seu investimento em outras instituições financeiras. O formulário identifica o estilo de investimento do indivíduo, os dirigentes da empresa, e os activos da empresa sob gestão (AUM).

O Debate Entre as Duas Estruturas

Os consultores de taxas afirmam que o seu aconselhamento é superior porque não tem conflito de interesses. Os profissionais baseados em comissões, argumentam eles, podem comprometer a integridade de um consultor, afectando a selecção ou recomendação de produtos (algumas empresas podem compensar o consultor melhor do que outras).

Em troca, os consultores de comissões respondem que aqueles que são pagos com base no seu AUM são mais propensos a recomendar estratégias financeiras que aumentem o seu AUM, mesmo que não sejam do melhor interesse do cliente. Argumentam que as comissões mantêm os seus serviços acessíveis (embora os custos destas comissões nasçam de si o investidor e sirvam para reduzir os seus retornos).

Cada ano, mais investidores estão a afastar-se da comissão tradicional estabelecida e a avançar para a abordagem moderna de honorários apenas. Porque as comissões estabelecidas são novas para muitos investidores, algumas questões comuns aumentaram, tais como:

• “O que é uma taxa justa?”
• “Como serei facturado?”

Com o fundo mútuo médio ainda a cobrar uma taxa de despesas de aproximadamente 1,4%, é seguro dizer que uma taxa total de 1,8% a 2% é justa. Se conseguir encontrar um consultor que consiga empacotar um programa de investimento que inclua o custo dos investimentos, negociação, custódia e os serviços profissionais do consultor por 1,8% ou menos, está a obter um bom negócio. A maioria das taxas são agora facturadas trimestralmente, pelo que terá de saber se serão cobradas antecipadamente ou em atraso.

Pode também ocorrer uma combinação de métodos de pagamento. Antes de assinar para trabalhar com um consultor, deverá certificar-se de que as taxas, a estrutura de taxas e os horários das comissões estão claramente estabelecidos (de preferência por escrito, como as RIAs são obrigadas por lei) para que não haja surpresas mais tarde.

Avaliar o Profissional

Anyone pode chamar-se um consultor financeiro com um “O”, mas o consultor financeiro com um “E” é um profissional de investimento regulamentado e paga para saber a diferença, avisa a Autoridade Reguladora da Indústria Financeira (FINRA). De facto, um indivíduo pode desistir do ensino secundário, alugar algum espaço de escritório, passar num exame geral de títulos FINRA e estar a vender acções, tudo isto dentro de algumas semanas. Embora exames como os das séries 6, 7 e 63 satisfaçam os requisitos regulamentares da indústria, não oferecem a experiência do consultor quando se trata de situações da vida real.

A indústria financeira também está repleta de designações profissionais, muitas das quais podem ser obtidas com pouco ou nenhum esforço. No entanto, possui três certificações líderes que têm requisitos educacionais e éticos significativos:

1. A Chartered Financial Analyst (CFA) tem uma vasta gama de conhecimentos especializados em títulos, análise financeira, investimento, gestão de carteiras e banca. O regime de testes para esta certificação é longo e rigoroso.
2. A Certified Financial Planner (CFP) deve possuir um bacharelato e deve ter completado “um programa de estudo de nível universitário em planeamento financeiro pessoal, ou um equivalente aceite”. Além disso, um PCP tem pelo menos três anos de experiência na indústria e passou uma série de testes abrangentes, obedece a um código de ética, e cumpre os requisitos de formação contínua. Pode consultar o sítio web do Conselho do PCP para verificar se o seu conselheiro ou planeador financeiro pertence a este grupo.
3. Um Consultor Financeiro Fiduciário (ChFC) possui um certificado que utiliza o mesmo currículo principal da PCP mas não exige um exame exaustivo do Conselho de Administração e não exige que este cumpra um código de ética.

Estes dois últimos são frequentemente considerados os melhores para a criação de um plano financeiro geral. Se estiver à procura de alguém com mais enfoque na reforma, poderá querer procurar um Conselheiro de Planeamento de Reforma (CRPC), que tenha concluído uma formação intensiva em planeamento de reforma através do Colégio de Planeamento Financeiro.

Se as suas preocupações forem dominadas pelos impostos, tente um Especialista Financeiro Pessoal (PFS), que seja um CPA mas que também tenha sido submetido a uma formação e testes adicionais, oferecendo assim qualificações de planeamento financeiro mais especializadas.Para assuntos de seguros e planeamento imobiliário, poderá querer um assessor que tenha alcançado o domínio como Assessor de Certificação de Seguros de Vida (CLU).

Sítio de verificação de corretores da FINRA

Pode verificar a existência de quaisquer falhas regulamentares no registo do assessor no sítio de verificação de corretores da FINRA. Uma coisa a ter em mente, contudo, é que uma queixa ou infracção isolada não significa necessariamente que o planeador seja desonesto ou incompetente. Qualquer acusação apresentada contra um corretor ou planeador ficará no registo da pessoa, independentemente de o planeador estar no seu direito. Mas se o registo mostrar um padrão de violações, reclamações de clientes ou acusações de natureza grave a longo prazo, então provavelmente deverá encontrar outra pessoa.

Importância do Padrão Fiduciário

Sejam quais forem os serviços de que necessita, certifique-se de que o consultor é mantido de acordo com os padrões fiduciários, o que o acusa da responsabilidade de agir no melhor interesse de um investidor. No mundo do investimento, as RIAs são obrigadas a cumprir um padrão fiduciário. Os corretores de bolsa geralmente só têm de cumprir o padrão de adequação menos rigoroso. No entanto, a Regra Fiduciária do Departamento do Trabalho expande grandemente os tipos de profissionais que se espera que cumpram as normas fiduciárias.

(Ver também Regra Fiduciária DOL: Tudo o que precisa de saber).

Os consultores de investimento registados ou estão registados no seu estado de residência ou na SEC. São regulados ao abrigo da Lei de Consultores de Investimento de 1940.

Perguntas a Fazer

Após ter identificado uma empresa ou indivíduo com quem trabalhar, certifique-se de que compreende todos os serviços que estão disponíveis. No mínimo, considere o seguinte:

1. Possuem rastrear a sua base de custos de investimento para si?
2. Possuem apresentar a sua declaração de impostos e ajudá-lo com outras questões relacionadas com os impostos?

Possuem analisar os produtos de seguros, incluindo seguros de vida, cuidados de longa duração, e anuidades?Possuem ajudá-lo a planear o seu património e a distribuição de riqueza?

3. Possibilitarão eles encaminhá-lo para outro profissional se a empresa não puder prestar o serviço em si?
4. Existe um plano de sucessão, caso algo aconteça ao seu consultor?

Perguntas sobre Comunicação

É igualmente importante que os clientes e potenciais clientes compreendam como o seu consultor financeiro comunica com os clientes e a frequência dessas comunicações. Com que frequência irá reunir-se para rever a sua carteira e a sua situação geral? Trimestralmente, semestralmente, anualmente ou conforme necessário? Estas reuniões serão feitas pessoalmente ou talvez por telefone, ou através de um serviço como o Zoom? Está a tornar-se cada vez mais comum os clientes trabalharem com o seu consultor financeiro à distância.

Adicionalmente, o consultor comunica normalmente por telefone, e-mail, ou talvez por mensagem de texto? Qualquer um ou todos estão bem, e tanto as suas preferências como o consultor podem ser baseadas na sua idade e nível de conforto digital.

Pergunte Sobre Especialização Financeira

É também bom verificar se a sua situação é típica da base de clientes do consultor. Por exemplo, se for um funcionário de uma empresa à procura de ajuda para o planeamento do exercício das suas opções de compra de acções, deve perguntar ao consultor sobre os seus conhecimentos e experiência em lidar com clientes como você. Um consultor financeiro que lide principalmente com clientes na reforma ou em vias de reforma pode não ser uma boa escolha para si se for um profissional de 30 anos à procura de um plano financeiro.

The Bottom Line

Bom planejadores e consultores financeiros são comparados a treinadores de vida porque podem ajudar em muitas decisões financeiras complexas ao longo da sua vida. Um conselheiro financeiro pode oferecer dicas sobre como comprar um carro, poupar para a faculdade, e refinanciar uma hipoteca de casa. Eles lidam diariamente com outros profissionais financeiros, e normalmente sabem se está a pagar demasiado por algo ou se não está a obter uma taxa competitiva.

Grandes planeadores financeiros não só o ajudarão a ganhar dinheiro com os seus investimentos, mas também o ajudarão a alcançar os seus objectivos, evitar riscos de investimento indevidos, e poupar dinheiro em seguros e outras decisões importantes ao longo da sua vida.

Para maximizar a sua experiência com o seu planificador ou consultor, deve encontrar-se regularmente com a pessoa, partilhar as suas preocupações e objectivos, e permitir ao seu consultor rever todos os seus documentos financeiros e legais regularmente.