Quando inicia a sua viagem de reparação financeira pessoal pode ser tentado a fechar contas de cartão de crédito, especialmente se o cartão de crédito tiver um impacto negativo, tal como um pagamento atrasado.
Cancelar um cartão de crédito se raramente o utilizar ou se tiver pago o saldo pode sentir-se bem.
P>P>Pode dar-lhe uma sensação de realização enquanto alivia a sua carteira, livrando-se de dívidas de cartão de crédito, e dando-lhe menos uma forma de gastar.
P>Todos os melhores cartões de crédito com todas as regalias podem dar-lhe uma sensação de realização se não for disciplinado.
Antes de começar, quero revelar que todo o conteúdo editorial desta página são as minhas opiniões e não são endossadas por nenhuma empresa em particular.
As taxas e outras informações podem variar com base na sua elegibilidade e pontuação de crédito.
Devo cancelar os meus cartões de crédito?
Geralmente, cancelar os seus cartões de crédito é uma má ideia. Na realidade, é melhor para a sua pontuação de crédito, na maioria dos casos, se mantiver a conta aberta. Porque é que essa é a forma correcta?
Uma grande parte da sua pontuação de crédito depende da duração do seu histórico de crédito. Se quiser manter a sua pontuação de crédito onde ela está ou melhorá-la, então manter um cartão de crédito é uma boa opção.
Afinal, uma conta fechada não remove a conta do seu relatório de crédito. O seu histórico de pagamento e a duração do seu histórico de crédito permanecerão no seu relatório de crédito durante 10 anos.
Isso pode ser uma coisa boa – a sua conta mais antiga mostra a duração do seu histórico de crédito apesar de ser um cartão de crédito não utilizado, que representa 15% de uma pontuação de crédito.
As três agências de crédito (Experian, Equifax, e Transunion) utilizam diferentes modelos de pontuação, incluindo FICO, para recolher as informações e dados para compilar a sua pontuação.
Calculem a quantidade de crédito disponível com o seu saldo para calcular a taxa de utilização do crédito. Uma taxa mais baixa é melhor para a sua pontuação.
Se apenas for capaz de pagar pagamentos mínimos e manter um saldo, a sua pontuação poderá sofrer.
Antes de cancelar o seu cartão de crédito, tente telefonar ao emissor e pedir-lhe que renuncie à sua taxa anual ou que reduza o valor da conta ou o total de crédito disponível.
Receba uma cópia gratuita do seu relatório de crédito
Fechar cartões de crédito pode prejudicar a sua pontuação de crédito
Ao manter os seus cartões de crédito abertos, está a adicionar o histórico de crédito ao seu perfil de crédito, mesmo que tenha marcas negativas. É muito melhor tentar remover pagamentos atrasados dos seus cartões de crédito do que fechá-los.
Cometi este erro quando comecei a minha própria viagem de reparação de crédito, na verdade.
Fechar contas de cartões de crédito pareceu-me lógico na altura. Pensei: “Ok, tenho um monte de cartões de crédito, paguei-os, e não quero ser tentado a usá-los novamente, por isso é melhor fechar estas contas”.
Eu também disse a mim mesmo: “Ei, isto também vai melhorar a minha pontuação de crédito! O gerador mágico de pontuação de crédito FICO verá que estou a agir responsavelmente fechando contas de cartão de crédito depois de as ter pago!”
Isto não podia estar mais longe da verdade.
Três meses depois de ter fechado 3 dos 4 cartões de crédito, a minha pontuação de crédito caiu.
Por que razão o cancelamento de um cartão de crédito afecta a sua pontuação de crédito?
A sua pontuação de crédito baseia-se em grande parte na forma como gere bem as contas de crédito abertas. Uma vez encerrada a conta, a idade média das contas no seu relatório de crédito diminuirá.
Se a conta for encerrada, não há nada a alterar, excepto o histórico da conta antes de encerrar a conta (o que é provavelmente mau se tiver encerrado a conta).
Uma excelente pontuação de crédito reflecte que o indivíduo teve contas de crédito a longo prazo, bem geridas.
Também, embora seja verdade que demasiadas contas abertas com cartão de crédito (rotativo) podem prejudicar a sua pontuação de crédito, a chave é evitar abrir demasiadas contas, não fechar as contas.
Bottom Line: Nunca feche uma conta de cartão de crédito aberta – pode prejudicar a sua pontuação de crédito.
Cai a utilização do crédito se Cancelar
Fechar cartões de crédito prejudicará a sua utilização do crédito, que é a percentagem do seu crédito disponível utilizado.
Quanto menor for a sua utilização do crédito, mais aumentará a sua pontuação de crédito. Cerca de 30% de uma pontuação de crédito provém da utilização do crédito.
Ao cancelar um cartão, terá menos crédito disponível para gastar. Se gastar a mesma quantia nos seus cartões de crédito, o seu rácio de utilização do crédito aumentará porque terá menos crédito disponível.
Rácio de utilização do crédito explicado
Aqui está um exemplo: Suponha que tem três cartões de crédito com $10.000 cada um em crédito disponível, para um total de $30.000. Utiliza cerca de $10.000 desse crédito por mês, cobrando cerca de $3.333 por cartão. Isto dá-lhe uma taxa de utilização de crédito de 30%, que é tão elevada quanto pretende para fins de pontuação de crédito.
Deixe cair um desses cartões e tem agora $20.000 em crédito disponível, mas continua a gastar $10.000 por mês. O seu rácio de utilização de crédito acabou de aumentar para 50%, o que é extremamente elevado. A menos que corte os seus gastos, o rácio permanecerá elevado.
Pode melhorar o seu rácio de utilização do crédito pagando a maior parte do saldo do seu cartão de crédito, e utilizando menos o seu cartão de crédito. Existem também outras opções.
Alternativos ao Fechamento de uma Conta de Cartão de Crédito
Porque a utilização do crédito é um factor tão grande numa pontuação de crédito, pode fazer sentido não fechar um cartão de crédito e utilizar outras opções.
Além de utilizar menos ou nada um cartão, pode telefonar à empresa do seu cartão de crédito e pedir-lhe que renuncie à taxa anual.
O departamento de retenção da empresa está provavelmente interessado em mantê-lo como titular do cartão em vez de cancelar o seu cartão porque é mais barato reter um bom cliente do que tentar adquirir um novo.
P>P>Também podem oferecer-lhe outros incentivos, tais como pontos de bónus.
Alterar para Sem Taxa Anual
Outra opção é mudar o cartão que está a pensar fechar para um cartão sem taxa anual. Terá o mesmo limite de crédito, número de conta e a idade da conta não se alterará no seu relatório de crédito.
Enquanto já não pagar uma taxa anual elevada, provavelmente perderá o programa de pontos de recompensa que os cartões de taxa anual normalmente oferecem – o que é óptimo se não for utilizar o cartão de qualquer forma.
Comutar para um cartão sem taxa anual – em vez de fechar um cartão de recompensas com uma taxa e depois abrir um cartão sem taxa – permitir-lhe-á evitar um puxão duro na sua conta de crédito.
Um puxão duro, ou um inquérito duro, acontece quando um credor como um emissor de cartão de crédito verifica o seu crédito quando solicita um cartão. Demasiadas consultas podem ter um pequeno impacto na sua pontuação de crédito.
Limit Credit Card Use & AutoPay
Uma alternativa simples ao encerramento de um cartão de crédito é deixá-lo em casa e não usá-lo muito. Armazená-lo num local seguro e utilizá-lo algumas vezes por ano para evitar e possível cancelamento por inactividade.
Uma pequena carga recorrente deve ser suficiente para o manter activo e evitar o cancelamento automático por não ser utilizado. Pode não ser necessário, e pode perguntar ao seu cartão de crédito sobre isso. Pode também querer configurar pagamentos automáticos para que a conta do cartão raramente utilizado não seja esquecida.
Fechar um cartão de crédito não será o início da sua queda financeira. Mas tem consequências e pode prejudicar a sua pontuação de crédito durante algum tempo. Isso pode valer a pena se um cartão de crédito extra for demasiado tentador para evitar usar.
Devo reabrir as contas do meu cartão de crédito?
Outra técnica que pode tentar se já fechou uma conta de cartão de crédito é contactar o credor e perguntar se eles vão considerar reabrir a conta.
Pode ter a certeza de que eles vão puxar o seu relatório de crédito, por isso isto normalmente só funciona se tiver mostrado alguma melhoria recentemente.
P>Pode também seguir os passos que delineio no meu post 5 Técnicas surpreendentemente simples para optimizar a sua pontuação de crédito para se certificar de que a sua pontuação é optimizada antes de lhes pedir para reabrir a conta.
Aqui está como obtive Capital One para reabrir a minha conta depois de pagar o saldo e fechar a conta:
P>Primeiro pedi e recebi um cartão de crédito seguro para reconstruir o meu crédito (Open Sky Secured Credit Card é o cartão que recebi no caso de se estar a perguntar). Mantive-me a par dos pagamentos durante um ano. Tentem também manter alguns meses com um saldo zero para mostrar que têm controlo sobre as despesas.
Após o fim de um ano, liguei para o seu apoio ao cliente e perguntei-lhes se “gentilmente considerariam reabrir a minha conta com base nas recentes medidas que tomei para melhorar a minha pontuação de crédito e as contas que tenho em boa situação desde já”.”
Verificaram o meu relatório de crédito e algumas semanas mais tarde recebi um cartão de crédito novo Capital One com um limite de $500.
Coisas Importantes a Recordar Sobre o Cancelamento de Cartões de Crédito
- Nunca feche contas de cartão de crédito que estejam em boa situação.
- Evite o mau crédito, não abrindo demasiadas contas de cartão novas. (2 ou 3 cartões de crédito são suficientes)
- Se não conseguir controlar os seus gastos é melhor deitar fora o cartão de crédito do que fechar a conta ou procurar uma transferência de saldo com juros mais baixos para ajudar a controlar a sua dívida de crédito.
- Tente reabrir contas fechadas de cartão de crédito contactando o credor depois de ter provado que é de confiança.
- Se o cartão que tem estiver obsoleto, tente cancelar esse cartão e abrir um cartão de crédito de recompensa como o American Express para capitalizar as vantagens de viajar.
- Para cancelar um cartão de crédito, contacte o emissor e indique o seu nome, número de telefone, número de conta de crédito, e endereço e diga que gostaria que o cartão fosse fechado “a pedido do consumidor”.