Como são determinados os prémios de seguros de vida?
Calcular um prémio pode parecer um pouco misterioso. Um prémio pode ter parecido um número arbitrário transmitido do topo de um arranha-céus brilhante.
Na realidade, há pouco mistério sobre como a sua companhia de seguros de vida decide sobre o seu prémio. Em última análise, é tudo uma questão de risco. Qual a dimensão de um risco financeiro que a companhia de seguros está a assumir ao emitir a sua apólice? O processo de subscrição procura respostas a essa pergunta, e as respostas têm impacto no seu prémio: Quanto maior for o risco, maior é o seu prémio.
No passado, quando as pessoas compravam seguros de vida, preenchiam um formulário de candidatura, faziam um exame médico e esperavam algumas semanas para ter notícias da companhia de seguros. Quando se utiliza uma agência de seguros de vida online como a Haven Life, esta avaliação de risco acontece em tempo real à medida que se preenche a candidatura, para que se tenha rapidamente uma ideia de quanto custará o seguro de vida. Alguns dos factores que determinam o seu prémio, tais como o seu historial de saúde e as suas escolhas de estilo de vida, são pessoais, mas outras variáveis são questões de economia simples que pode ser capaz de controlar.
Tipo de cobertura
Existem diferentes tipos de seguros de vida. Os tipos mais comuns são os seguros de vida inteiros e a prazo. Os custos dos seguros de vida dependem do tipo de apólice que escolher. A escolha de uma apólice de seguro de vida inteira ou a prazo tem um impacto significativo no seu prémio. Uma apólice de vida a prazo dura um período de tempo específico, normalmente 10, 15, 20, ou 30 anos, enquanto uma apólice de vida inteira dura o resto da sua vida – assumindo que paga os seus prémios (há novamente essa palavra). Como resultado, os prémios do seguro de vida completo são geralmente muito mais do que prémios de seguro de vida a prazo, especialmente se for jovem e saudável.
Além disso, o seguro de vida completo inclui normalmente uma característica de valor monetário, para além do montante da cobertura. Se quiser saber mais sobre a cobertura de vida inteira, a companhia mãe da Haven Life, MassMutual, pode ajudar.
Para a maioria das pessoas jovens e saudáveis, o seguro de vida a prazo oferece a cobertura mais acessível. O seguro de vida a prazo também oferece a flexibilidade de que os jovens muitas vezes necessitam. Por exemplo, uma apólice de seguro de vida a prazo de 20 anos poderia cobri-lo enquanto os seus filhos são jovens e você ainda está a pagar a sua hipoteca. Desta forma, está a pagar pela cobertura de que necessita quando precisa.
Montante da cobertura e duração do prazo
Prémios de vida a prazo também variam dependendo da duração da sua apólice. Faz sentido: Obter uma cobertura durante 30 anos custará mais do que obter uma cobertura durante 20 anos (quanto mais longo o prazo, mais provável é que a seguradora tenha de pagar um subsídio por morte). Assim, escolher uma duração de prazo que não exceda as suas necessidades reais poupar-lhe-á dinheiro. Por exemplo, se estiver a receber cobertura para ajudar a proteger a sua hipoteca e a sua casa será paga em 20 anos, a obtenção de uma apólice de 30 anos poderá acrescentar uma segurabilidade desnecessária – e um custo desnecessário.
A outra variável nesta equação é o montante da cobertura. Para manter os prémios baixos, não obtenha mais cobertura do que a que necessita. Pode qualificar-se para um milhão de dólares em cobertura a um óptimo preço, mas se precisar apenas de 700.000 dólares em cobertura para garantir que a sua família estaria financeiramente confortável sem os seus rendimentos, estaria a pagar um prémio demasiado elevado. E se não souber de quanta cobertura precisa? Uma calculadora de seguro de vida é um óptimo local para começar a determinar qual o produto de seguro para o qual deve optar.
Embora a compra de uma apólice de seguro de vida a prazo de qualidade seja fácil e simples hoje em dia, graças às opções de compra on-line, há alguns detalhes que deve conhecer para não os ignorar quando for altura de escolher uma apólice. Os condutores da apólice são normalmente o exemplo perfeito de pequenos extras que podem atirar uma rugas para os seus planos de compra de seguros.
Cavaleiros de seguros de vida são características adicionais que podem ser adicionadas a uma apólice de seguro de vida para torná-la mais personalizada para satisfazer as suas necessidades individuais. Por vezes estes extras são incorporados na apólice, e outras vezes estão disponíveis a um custo adicional para o proprietário da apólice.
Um tipo comum de cavaleiro que encontrará quando pesquisar um seguro de vida é o benefício de morte acelerado. Este condutor está disponível para a maioria das apólices e a sua companhia de seguros de vida pode encorajá-lo a adquiri-lo quando comprar um produto de seguro. Nalguns casos, a sua apólice de seguro pode incluir automaticamente este passageiro, sem qualquer custo adicional.
A sua idade
De um modo geral, os candidatos mais jovens têm acesso a taxas de seguro de vida mais baixas porque quanto mais jovem for, menor é a probabilidade de morrer inesperadamente. É claro que não pode controlar a sua idade, mas pode controlar a rapidez com que compra a sua apólice.
Se esteve a pensar em obter um seguro de vida, lembre-se que cada ano que passa sem cobertura significa que estará a pagar um prémio mais elevado quando comprar uma apólice. Se comprar uma apólice de seguro de vida de nível superior, como a Haven Term, as taxas de vida de nível superior permanecem as mesmas durante todo o prazo da sua apólice, mesmo que dure 30 anos.
Por exemplo, um homem de 35 anos de idade em excelente saúde pode obter uma apólice de $500.000, 20 anos Haven Term, emitida pela MassMutual, pagando um prémio mensal de cerca de $23. Um homem de 40 anos em excelente saúde pagaria cerca de $32 por mês pela mesma cobertura. Isso é uma diferença de cerca de $108 por ano e quase $1.300 ao longo da vida da apólice. Esta poupança de custos é um incentivo maciço para comprar uma apólice cedo.
Informação sobre saúde e estilo de vida
Sua saúde é outro elemento chave que os subscritores utilizam para calcular o seu prémio. Será questionado sobre o seu historial de saúde, as suas receitas médicas, as suas condições pré-existentes e até o historial médico da sua família quando se candidata. Se usa tabaco tem impacto na sua saúde, por isso também tem impacto no seu prémio. Os subscritores também consideram coisas como a sua ocupação e os seus passatempos. Se for telhador, espere pagar um prémio mais elevado do que um contabilista ou um professor universitário. Se for à caça no fim-de-semana, terá um prémio mais elevado do que alguém que colecciona selos.