Quando um cartão de crédito está vencido, significa que não pagou o montante mínimo do pagamento devido com o seu cartão até à data de vencimento. Os pagamentos atrasados podem ter certas consequências, incluindo taxas de atraso, juros acumulados no saldo do cartão de crédito e potenciais impactos negativos na sua pontuação de crédito. No entanto, há várias maneiras de evitar perder a data de vencimento e coisas que pode fazer se falhou um pagamento. Certifique-se de que compreende o que acontece quando falha um pagamento com cartão de crédito, e que está bem versado em como utilizar o seu cartão de crédito de forma responsável.
- O que acontece quando perde um pagamento
- Como evitar perder o seu pagamento
- Focus on Smart Spending
1. O que acontece quando falta um pagamento
Quando um cartão de crédito está vencido, as potenciais penalizações variam desde o aumento das taxas de juro, até às taxas de atraso, até ao impacto da pontuação de crédito. Aí reside a importância de garantir que paga o seu cartão a tempo todos os meses.
- Taxa de atraso: Se falhou um pagamento, poderá ver uma taxa de atraso acrescida ao seu saldo. Esta taxa pode variar no montante, mas é normalmente de pelo menos $27 para o primeiro pagamento falhado e superior para pagamentos adicionais falhados.
- Penalty APR: Os cartões de crédito vêm com uma Taxa Anual de Porcentagem fixa (TAEG) ou uma TAEG variável – e qualquer um dos tipos pode ajustar-se a uma TAEG mais elevada se falhar um pagamento, embora alguns cartões não utilizem uma TAEG de penalização. Se a sua empresa de cartões de crédito aumentar a sua TAEG se falhar um pagamento, isso significa que os juros se acumularão no saldo rotativo mais rapidamente do que antes. Os credores normalmente reavaliam a TAEG de penalidade do titular de um cartão de crédito a cada seis meses após a sua fixação, por isso, se fizer os seus pagamentos a tempo cada mês, a TAEG de penalidade pode não durar para sempre. Tudo isto depende dos termos associados ao seu cartão de crédito, e nem todos os credores irão alterar a sua TAEG. Certifique-se de verificar os seus termos e condições e certifique-se de compreender os detalhes.
- Impacto da pontuação de crédito: A sua pontuação de crédito também pode ser afectada se o seu cartão de crédito estiver vencido. Os pagamentos mensais pontuais são uma componente importante da pontuação de crédito, por isso, quando os pagamentos são comunicados com atraso do seu cartão de crédito às agências de crédito, isso pode ter um impacto negativo na sua pontuação global. A sua pontuação de crédito é utilizada por empresas de cartão de crédito, bancos e outros credores para determinar a sua solvabilidade, portanto, se pretender solicitar empréstimos ou cartões de crédito no futuro, uma pontuação de crédito forte pode ser crucial.
Se a sua data de vencimento tiver passado, ainda assim faça o seu melhor para fazer o pagamento o mais cedo possível. Alguns cartões prevêem um período de carência antes de ser avaliado um débito tardio. Além disso, um pagamento em falta pode ser registado no seu relatório de crédito, e pode aí permanecer até sete anos.
Os termos e condições do seu cartão descrevem todas as consequências associadas à falta da sua data de vencimento – e variam para cada cartão. Pode sempre verificar duas vezes esta informação se alguma vez não tiver a certeza das repercussões dos atrasos de pagamento.
2. Como evitar faltar ao seu pagamento
Existem várias ferramentas disponíveis que tornam o pagamento do seu cartão de crédito atempado uma brisa.
- Conhecer a sua data de vencimento: A sua data de vencimento num determinado cartão é normalmente a mesma todos os meses. Saber essa data é o primeiro passo para evitar pagamentos em falta. A data de vencimento do seu cartão de crédito pode ser encontrada no seu extracto. Alternativamente, pode sempre entrar no centro de contas online do seu emissor e aí encontrar a data de vencimento do seu extracto.
- Alertas de pagamento: A maioria dos cartões de crédito permitem aos clientes optar por receber alertas de texto ou e-mail para quando o pagamento é devido. É provável que verifique regularmente o seu telefone e e-mail, para que saiba pelo menos que uma data de vencimento do pagamento está a chegar. Efectivamente, efectuar o pagamento continua a ser da sua responsabilidade.
- Pagamentos Automatizados: A criação de pagamentos automáticos significa nunca ter de pensar na sua data de vencimento. Esta opção pode ajudá-lo a evitar nunca perder um pagamento – assumindo que a conta bancária associada tem sempre dinheiro suficiente para cobrir o pagamento. No entanto, retirar pagamentos automatizados de uma conta que não pode cobrir o pagamento pode realmente colocá-lo numa situação pior do que aquela em que começou. (Imagine: o seu cartão de crédito está vencido e está a ser-lhe cobrada uma taxa de descoberto pelo banco). É por isso que é importante – se decidir utilizar pagamentos automáticos – certificar-se de que a sua conta bancária pode sempre cobrir a sua conta.
3. Concentre-se na despesa inteligente
Por vezes faltar um pagamento com cartão de crédito não é porque se esqueceu da data – pode ser devido a dificuldades em pagar essa factura. Talvez tenha algumas contas em torno da mesma data e o seu cheque de pagamento venha depois, ou tenha tido algumas compras maiores. Uma dica frequentemente citada é gastar o que pode pagar cada mês para evitar acumular dívidas mês a mês, mas é preciso repetir.
Um lugar útil para começar é decidir se um orçamento o pode ajudar, além de obter uma rápida actualização sobre compras discricionárias (luxos que deseja) versus custos necessários (as suas necessidades básicas). Embora esta não seja uma tarefa divertida, tente ser brutalmente honesto acerca das necessidades: habitação, transporte, e comida estão entre elas. Muitas outras compras podem, em vez disso, cair na categoria de discricionariedade. A redução pode não ter de durar para sempre – apenas até voltar ao normal e sentir-se capaz de cobrar o que pode pagar cada mês.
De qualquer modo, isto não é o fim da estrada. A melhor abordagem é contactar a equipa de serviço ao cliente do seu cartão de crédito para discutir o assunto, e eles poderão ser capazes de oferecer um programa de pagamento que se ajuste à sua situação financeira.
Sabendo a data de vencimento do seu cartão de crédito, e organizando os seus pagamentos sempre a tempo, e sabendo quando contactar a empresa do seu cartão de crédito, poderá evitar os efeitos negativos de um pagamento tardio por cartão de crédito.
Publicado a 3 de Janeiro de 2018
Actualizado a 29 de Outubro de 2020