Todas as empresas enfrentam riscos que podem gerar perdas. Uma forma comum de gerir o risco é adquirir cobertura de seguro. O negócio paga um prémio e, em troca, a seguradora assume os riscos delineados na apólice. ao reter alguns desses riscos, o negócio pode poupar dinheiro em prémios de seguro. A retenção de riscos é também chamada auto-seguros.
Retenção de riscos
Todas as empresas retêm alguns riscos. Quando uma empresa compra uma apólice de seguro, retém os riscos que são excluídos pelo contrato. Este tipo de retenção de riscos é involuntário. As empresas também podem reter alguns riscos por opção. As grandes empresas têm uma gama mais ampla de opções de auto-seguros, mas as pequenas empresas podem usufruir de muitos dos benefícios da retenção de riscos, embora numa escala menor.
Vantagens
A principal razão para reter o risco é reduzir o seu custo de seguro. Geralmente, quanto mais risco assumir, menos pagará em prémios de seguro. Outro benefício é a capacidade de lidar com perdas da forma que escolher.
Por exemplo, suponha que decide renunciar ao seguro de colisão em duas camionetas que estão seguradas ao abrigo de uma apólice de automóvel comercial. Poupa $1,000 em prémios. Uns meses mais tarde, faz recuar acidentalmente uma das carrinhas de recolha contra uma parede, danificando um pára-choques traseiro. Uma oficina de carroçaria local reparará o veículo por $1,500. Em vez de utilizar a oficina de carroçaria, contrata um amigo que está à mão com carros para martelar a amolgadela por $100. A sua decisão de auto-segurar danos de colisão deu-lhe a flexibilidade de contornar a oficina de carroçaria e contratar o seu amigo. Também lhe poupou $1.400,
p>O auto-seguro pode motivá-lo a praticar uma boa gestão de riscos. Esforçar-se-á mais para prevenir acidentes se souber que terá de pagar as perdas resultantes do bolso.
Desvantagens
Retenção de risco tem algumas desvantagens. Uma delas é que os seus custos fora do bolso podem ser maiores do que prevê. No exemplo anterior, suponha que os danos no seu veículo são demasiado extensos para o seu amigo reparar e que a carroçaria cobra $2,500. Poupou $1.000 em prémios ao renunciar ao seguro de colisões, mas o seu custo fora do bolso é de $2.500,
Opções para pequenas empresas
Aqui estão algumas formas de uma pequena empresa poder reter o risco.
Dedutíveis
Dedutíveis podem ser uma ferramenta eficaz para baixar o seu prémio se tiver recursos financeiros para pagar algumas perdas do bolso.
Coberturas de Propriedade
Dedutíveis são frequentemente utilizados em coberturas de primeira mão como propriedade comercial e danos físicos de automóveis. Representam normalmente um montante em dólares especificado que deve pagar por cada perda. Se uma perda exceder a franquia, a sua seguradora pagará a diferença entre a franquia e o montante da perda.
Por exemplo, suponha que a sua propriedade comercial está segurada ao abrigo de uma apólice de propriedade comercial que inclui uma franquia de $1,000. Se os vândalos causarem $2.500 em danos ao seu edifício, a sua seguradora pagará $1.500 pela perda. A seguradora subtrai a franquia ao montante da perda e paga-lhe a diferença.
P>Avisos de Responsabilidade Civil Geral ou Coberturas de Responsabilidade Civil Automóvel
Uma forma de poupar dinheiro em seguros de responsabilidade civil automóvel ou de responsabilidade civil geral é através de uma franquia de danos materiais. Este tipo de franquia é apropriado se o seu negócio for susceptível de gerar pequenos pedidos de indemnização por danos materiais. Por exemplo, suponha que é proprietário de uma empresa de limpeza que serve empresas e proprietários de casas. Como o seu pessoal de limpeza trabalha nas instalações dos clientes, pode danificar acidentalmente os bens dos clientes. A sua seguradora oferece-se para baixar o seu prémio em troca de uma franquia de $1.000 de danos materiais.
As apólices de responsabilidade civil que cobrem proprietários de pequenas empresas raramente incluem uma franquia por danos corporais. Os pequenos sinistros de danos corporais podem rapidamente tornar-se grandes se não forem geridos adequadamente.
A Cobertura da indemnização dos trabalhadores
Muitos estados permitem às seguradoras oferecer a todos os titulares de apólices de indemnização dos trabalhadores um pequeno plano dedutível. Os detalhes do plano e os requisitos de elegibilidade variam de estado para estado. Dependendo da jurisdição, uma “pequena” franquia pode variar entre $100 a $75.000. A franquia aplica-se tipicamente tanto a benefícios médicos como a indemnização (invalidez).
Um proprietário de uma pequena empresa que deseje adquirir uma cobertura de indemnização dos trabalhadores com uma pequena franquia pode ser obrigado a fornecer provas de segurança financeira, tal como uma carta de crédito irrevogável. A franquia é tipicamente acrescentada a uma apólice de indemnização normal dos trabalhadores através de um endosso.
Retenção auto-segurada
Uma retenção auto-segurada (SIR) é utilizada no seguro de responsabilidade civil. Um SIR é um montante em dólares especificado que concorda em pagar por cada sinistro ou ocorrência. Ao contrário de uma franquia, um SIR pode aplicar-se a despesas de sinistros, bem como a danos. Outra diferença é que o cliente pode ser responsável pelo tratamento de reclamações que fiquem abaixo do SIR. Os sinistros que são abrangidos por uma franquia são geralmente administrados pela seguradora.
Embora a maioria das apólices adquiridas por pequenas empresas não incluam um SIR, aplica-se uma excepção às apólices de guarda-chuva. Alguns guarda-chuvas contêm um SIR que se aplica a sinistros cobertos pelo guarda-chuva mas não pelo seguro subjacente. Um exemplo é uma reclamação alegando angústia mental que é coberta pelo seu guarda-chuva, mas não pela sua apólice de responsabilidade civil geral. Um SIR guarda-chuva aplica-se tipicamente apenas a danos (não a despesas com sinistros).
Auto-seguro colectivo
Alguns estados permitem aos pequenos e médios empregadores auto-segurarem as suas obrigações de indemnização dos seus trabalhadores numa base de grupo. Para formar um grupo de auto-seguro, os membros devem pertencer ao mesmo sector e operar tipos semelhantes de empresas. Os membros do grupo contribuem com prémios para um fundo, que é utilizado para pagar sinistros e despesas. Se os prémios excederem as perdas e despesas, os membros partilham o excedente como dividendos. Para saber se o auto-seguro do grupo é uma opção no seu estado, consulte o seu agente de seguros ou departamento de seguros do estado.