Porquê é que ter uma boa pontuação de crédito é tão importante?

Quando está apenas a começar a ser adulto, pode não pensar que é uma grande coisa ter perdido um pagamento com cartão de crédito ou ter-se atrasado alguns dias na sua renda. Mas essa atitude casual em relação às obrigações financeiras pode voltar a morder-lhe quando começar a levar a sério a compra de uma casa.

Apenas tão importante como ter um emprego estável com um bom rendimento, a sua pontuação de crédito e o seu historial de crédito desempenham um grande papel na qualificação para um empréstimo à habitação. Quanto mais cedo compreender a definição de uma pontuação de crédito e reconhecer o valor de ter um crédito forte, melhor.

Construir e manter um crédito saudável leva tempo e exige atenção. Mas quando acabar de viver com os seus pais, ou quando tiver percebido que está a atirar dinheiro pela janela alugando, ficará contente por se ter esforçado. Ser pré-aprovado para uma hipoteca é muito menos stressante quando um credor vê que está a pagar o empréstimo do seu carro como planeado e não a abusar do crédito que já lhe foi confiado. Além disso, um crédito forte também lhe abrirá mais oportunidades quando se trata de obter condições mais favoráveis para a sua hipoteca e uma taxa de juro doce e baixa.

Este blogue irá ajudá-lo a compreender melhor a diferença entre uma pontuação de crédito e um relatório de crédito e porque é que ambos são importantes. As suas taxas de pontuação de crédito são dignas de crédito, analisando o seu histórico de pagamentos e crédito disponível e dando-lhe um valor numérico de 300-850. O seu relatório de crédito tem uma visão mais ampla e considera todas as suas contas de crédito para avaliar a sua fiabilidade no reembolso de dívidas e como está a gerir o seu crédito.

O que é um relatório de crédito?

Um relatório de crédito é uma conta de todos os empréstimos que já teve, o seu histórico de pagamentos e quanto crédito foi aprovado, mesmo que não o esteja a utilizar actualmente. Uma vez que um relatório de crédito estabelece a sua solvabilidade e a probabilidade de reembolsar a sua hipoteca a tempo, os mutuantes confiam nele quando decidem se aprovam ou não o seu pedido de empréstimo. Especificamente, um relatório de crédito incluirá:

• Todas as dívidas, passadas e presentes, incluindo empréstimos para automóveis, empréstimos a estudantes e cartões de crédito
• Um historial de como pagou de volta o dinheiro emprestado (incluindo pagamentos falhados e atrasados)
• Um exemplo de ser encaminhado para uma agência de cobrança devido à falta de pagamento, normalmente após múltiplos avisos e avisos

Todos os direitos de crédito ou falências, que estão geralmente disponíveis como registo público

• Uma listagem de inquéritos de crédito, e se foi ou não aprovado com base nesse inquérito

TIP: Antes de solicitar uma hipoteca, recomendamos que consulte o seu relatório de crédito e tente corrigir quaisquer imprecisões. Ao abrigo da lei federal, tem o direito de obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de 12 em 12 meses. Faça-o, especialmente se achar que pode conter imperfeições do seu passado.

O que é uma pontuação de crédito?

Como um relatório de crédito, a pontuação de crédito desempenha um papel enorme na capacidade de um futuro comprador de casa para assegurar uma hipoteca. Só de olhar para a sua pontuação de crédito, os mutuantes fazem suposições sobre a probabilidade de fazer os seus pagamentos a tempo, sempre. A pontuação pode variar entre 300 – 850 pontos e ter em conta o seguinte:

Histórico de pagamentos:

ul>
• Os pagamentos tardios diminuem a sua pontuação de crédito; os pagamentos a tempo reforçam a sua pontuação. Conta 35% da sua pontuação de crédito.

Rácio débito/crédito:

>> quanto crédito está a usar em comparação com o quanto tem disponível? Mesmo com cartões de crédito com limites baixos, a sua pontuação de crédito pode baixar se estiver a maximizar os seus cartões. Demasiado crédito, mesmo que mal o utilize, pode ser visto como demasiada oportunidade para se endividar mais. É responsável por 30% da sua pontuação de crédito.

Histórico de crédito:

ul>>li> Quanto mais tempo tiver relações de crédito, melhor, mas a forma como gere o crédito é igualmente importante. Mantenha os saldos dos cartões de crédito baixos e pague-os a tempo. Conta 15% da sua pontuação de crédito.

Mistura de crédito:

ul>>li> Tente variar os tipos de contas de crédito que tem abertas com uma mistura diversificada de crédito rotativo, contas de retalho, financiamento de automóveis, empréstimos a prestações e hipotecas. Contas para 10% da sua pontuação de crédito.

Histórico de aplicação:

ul>>li> Se solicitar cartões de crédito em todas as lojas onde fizer compras ou sempre que vir uma oferta de reembolso, a sua pontuação de crédito poderá cair. Lembre-se, cada pedido afecta a sua pontuação, mesmo que não seja aprovado. Conta 10% da sua pontuação de crédito.

TIP: Evite solicitar um novo crédito antes de procurar um empréstimo à habitação, pois isso aumentará o seu rácio de endividamento, também conhecido por DTI. Essa é a diferença entre a sua dívida global e o seu rendimento. Adiar grandes compras (como um carro novo ou férias) que colocaria a crédito. Limite totalmente as despesas (quer poupar para o seu adiantamento, certo?) ou pagar em dinheiro, quando possível.

Verifica regularmente o seu crédito

A sua classificação de crédito pode ter um enorme impacto em tantos aspectos da sua vida – a capacidade de alugar um carro, alugar um apartamento, comprar uma casa, até mesmo arranjar um emprego em alguns casos – não quer que inclua erros que podem fazer baixar a sua classificação. verificar o seu relatório de crédito todos os anos resulta em duas coisas importantes:

1. Permite-lhe corrigir quaisquer erros com as agências de crédito antes de solicitar um empréstimo.
2. Permite-lhe tomar conhecimento de informações negativas dentro do seu relatório que um potencial credor possa perguntar sobre.

Asso que desenvolver um historial de crédito mais longo, a sua pontuação de crédito e o seu relatório de crédito mudarão, por isso faz muito sentido verificar regularmente e prestar atenção às suas obrigações de crédito.

Pode obter o seu relatório de crédito anual gratuito de cada uma das três principais agências de informação (Equifax, Transunion e Experian) clicando em www.annualcreditreport.com ou ligando para (877) 322-8228. Não há necessidade de contactar individualmente as agências de informação de crédito, uma vez que estas fornecem as mesmas informações à Comissão Federal de Comércio.

O que é uma boa pontuação de crédito?

Google “o que é uma boa pontuação de crédito?” e os resultados estão por todo o lado no mapa. Alguns dirão que uma pontuação de 600 é média, outros dizem que tem de se estar em 700 para se ser considerado “bom”. A verdade é que uma boa pontuação é a que lhe dá a casa que deseja, nos termos que fazem sentido.

Automantes descobrirão que têm mais opções disponíveis com uma pontuação de crédito mais elevada. Isto poderia incluir melhores condições de empréstimo, taxas de juro mais baixas, pagamentos hipotecários mais baixos e uma maior rapidez nas pré-aprovações.

A boa notícia é que não é preciso uma pontuação de crédito perfeita para obter um empréstimo à habitação. Dependendo da sua situação, há uma variedade de opções de financiamento à habitação disponíveis.

Movement Mortgage oferece muitos tipos de empréstimos populares, especialmente para compradores de casa pela primeira vez. Aqui estão as pontuações de crédito que deve visar para ter um processo de candidatura suave.

• Empréstimos da Administração Federal de Habitação: Os candidatos a empréstimos FHA em Movimento devem ter uma pontuação de crédito de 580 ou superior.
• Veterans Affairs Loans: Na maioria dos casos, Movement procurará uma pontuação de crédito de pelo menos 580 para Empréstimos VA para famílias militares activas e veteranos.
• Empréstimos do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos: No Movement, os candidatos que procuram comprar uma casa numa área rural podem solicitar um empréstimo do USDA desde que tenham uma pontuação de crédito mínima de 580.
• Empréstimos para Compra Convencional: Estes empréstimos podem ser utilizados em quase todos os tipos de propriedades, mas como têm requisitos de crédito mais rigorosos do que os empréstimos apoiados pelo governo, o Movimento pede que os requerentes de Empréstimos Convencionais tenham uma pontuação de crédito de 620 ou superior.