Em certos pontos da sua vida, especialmente se está apenas a começar, pode precisar de um co-signatário para um empréstimo ou outra transacção financeira. Mas e se não conhecer ninguém que esteja disposto ou seja capaz de co-assinar? Ou, não quiser pressionar a sua relação com um amigo ou familiar pedindo-lhes que o façam? Quais são as suas alternativas?
Key Takeaways
- Se está a ter dificuldades em obter um empréstimo ou alugar um apartamento por conta própria, conseguir um amigo ou familiar para co-assinar não é a sua única alternativa.
- No caso de um apartamento, veja se pode subalugar de, ou quarto com, alguém que já tenha um contrato de arrendamento.
- Poderá também contratar um serviço profissional de co-signatário para garantir o seu aluguer.
- Se quiser pedir dinheiro emprestado e os credores convencionais o tiverem rejeitado, o empréstimo entre pares pode ser uma opção.
Quando poderá precisar de um co-signatário?
Se quiser um empréstimo de carro para que possa conduzir até ao trabalho. Os transportes públicos onde vive são pobres; confiar neles limita severamente onde pode trabalhar, compromete a sua segurança, ou ocupa demasiado do seu tempo livre. Está convencido de que pode fazer os pagamentos do empréstimo, mas não tem rendimentos suficientes para se qualificar.
p>Talvez tenha acabado de terminar a faculdade e esteja a tentar obter o seu primeiro apartamento. Já não é elegível para alojamento estudantil, mas ainda não tem emprego e não consegue convencer nenhum senhorio a arriscar em si, apesar da sua sólida média de notas.
ou talvez esteja a tentar recuperar após o desemprego ou problemas de saúde terem esgotado as suas poupanças e levado ao seu incumprimento em empréstimos, prejudicando o seu histórico de crédito e tornando impossível obter um novo empréstimo ou um lugar para viver.
Quatro Alternativas para ter um co-signatário
Felizmente, mesmo que encontrar um co-signatário fosse difícil ou impossível, ainda tem opções. Aqui estão quatro delas.
1. Torne-se Sublocatário ou companheiro de quarto
Se é um apartamento que procura, pode tentar encontrar uma situação em que outra pessoa já esteja totalmente obrigada a pagar o aluguer mas esteja à procura de ajuda com o aluguer. Poderá ser capaz de sublocar alguém que está a viajar ou teve de se mudar inesperadamente e não conseguiu sair do seu contrato de arrendamento. Poderá também poder alugar um quarto a alguém que irá ocupar o apartamento consigo, mas não precisa de acrescentar o seu nome ao contrato de arrendamento.
Nestes casos, uma vez que o senhorio já tem um contrato assinado por alguém que passou um cheque de crédito, pagou uma caução, e prometeu pagar a renda pelo período total do contrato de arrendamento, não podem verificar o seu crédito ou mesmo cuidar de quem ocupa o local, desde que recebam mensalmente cheques de renda a tempo do inquilino original.
P>Ask o indivíduo com quem pretende subalugar ou quarto para uma cópia do contrato de arrendamento para se certificar de que não o estará a violar. A pessoa no contrato de arrendamento deve obter autorização escrita do senhorio antes de se mudar, e deve assinar um contrato de subarrendamento ou de companheiro de quarto com o inquilino. Esteja ciente da possibilidade de que se estiver a pagar à pessoa do contrato de arrendamento em vez do senhorio, esta poderia aceitar o seu dinheiro e não o remeter ao senhorio.
2. Use um serviço de co-signatário
Para garantir um apartamento, também poderia contratar um serviço de co-signatário. Por uma taxa, eles garantirão ao seu senhorio que pagarão a sua renda se não o fizer. Deve solicitar a aprovação com um serviço de co-signatário, e muitas vezes há uma taxa de candidatura. Se for aprovado, o serviço dar-lhe-á um certificado de co-signatário a apresentar com o seu pedido de aluguer. Cabe ao senhorio aceitar ou não o seu co-signatário.
Se o senhorio aprovar, terá de pagar ao serviço de co-assinatura uma taxa, calculada como uma percentagem da sua renda, mesmo que nunca tenha de pagar a sua renda por si. Se o serviço tiver de pagar qualquer renda em seu nome, será obrigado a reembolsá-los.
Uma empresa que oferece este serviço é a Insurent. Ela cobra uma taxa única, não reembolsável, baseada numa percentagem da sua renda após a aprovação do seu pedido de arrendamento.
Note que se não conseguir encontrar um senhorio disposto a aceitar a garantia de um serviço de co-signatário, poderá conseguir assegurar um apartamento pagando uma caução maior ou pré-pagando a renda.
3. Tente um Mutuante de “Peer-to-Peer”
Se quiser pedir dinheiro emprestado e os mutuantes convencionais o tiverem rejeitado, o empréstimo “peer-to-peer” pode ser uma opção. As duas empresas mais proeminentes neste espaço são a Prosper e a Lending Club. Ambas as empresas irão verificar a sua pontuação de crédito quando se candidatar, mas não exigem que os mutuários tenham crédito perfeito, e pode usar o dinheiro emprestado para uma variedade de fins. Quanto pior for a sua pontuação de crédito, mais elevada será a sua taxa de juro, e poderá não ser aprovada, mas poderá valer a pena candidatar-se para descobrir.
Prosper tem uma “pontuação mínima de crédito recomendada” de 640. O Clube de Empréstimos não lista um requisito mínimo de pontuação de crédito no seu website, mas outras fontes informaram que o mínimo é de 660.
Importante
Se não conseguir obter um empréstimo ou um apartamento sem um co-signatário, isto pode ser um sinal de que não é uma boa altura para pedir dinheiro emprestado ou comprometer-se a pagar um arrendamento.
4. Estabeleça ou reconstrua o seu historial de crédito
Os credores requerem co-signatários quando um mutuário não tem crédito ou crédito danificado. Em qualquer uma das situações, pode criar ou restabelecer um perfil de crédito favorável, solicitando um cartão de crédito seguro que reportará a sua actividade à Equifax, Experian, e TransUnion, as três principais agências de crédito. Tudo o que precisa de fazer é fazer uma pequena compra por mês no cartão e pagá-la antes da data de vencimento do pagamento.
Se o seu problema é que não tem crédito, dentro de cerca de seis meses após ter começado a utilizar o seu cartão de crédito seguro, pedindo apenas um pequeno empréstimo e pagando-o prontamente, cumprirá dois dos critérios mais importantes para ter uma pontuação de crédito forte: uma baixa taxa de utilização de crédito e um histórico de pagamento a tempo. Neste momento, poderá qualificar-se para um empréstimo ou um apartamento sem co-signatário, assumindo que ganha rendimentos suficientes.
Se estiver a reparar o crédito danificado, poderá ter de esperar mais tempo, porque os itens negativos permanecem no seu ficheiro durante anos. Os credores precisam de ser convencidos pela sua pontuação de crédito que o seu novo e positivo histórico de reembolso não é apenas uma mudança a curto prazo.
Deverá Esperar para pedir um empréstimo em vez disso?
Se não conseguir obter um empréstimo ou um apartamento sem um co-signatário, isto pode ser um sinal de que não é uma boa altura para pedir dinheiro emprestado ou obrigar-se a pagar um aluguer. Os credores e senhorios querem outra pessoa para garantir o pagamento porque não têm a certeza de que você é bom para o dinheiro. É possível que as suas preocupações se justifiquem.
A poupança do seu empréstimo ou pedido de apartamento rejeitado pode ser uma bênção disfarçada quando não se pode realmente pagá-lo. Em vez de acrescentar mais stress à sua situação, assumindo outra obrigação financeira – e arrastar outra pessoa para os seus problemas, pedindo-lhe que assine em conjunto, o que pode prejudicar uma relação importante -, procure alternativas que possa pagar por si próprio. Podem ser menos do que ideais, mas quando a sua situação melhorar, poderá pedir novamente outro empréstimo ou apartamento.
The Bottom Line
É frustrante, com certeza, não poder viver onde quer ou comprar algo que pensa precisar, e a maioria de nós já esteve nesta situação em algum momento. Mas credores e senhorios tomam as suas decisões com base em considerações financeiras objectivas, e não deve levar a sua rejeição a peito.
Se não conseguir um co-signatário ou não quiser um, lembre-se de que tem opções. Eles só precisam de alguma paciência e pensamento de fora da caixa.