De vez em quando recebo e-mails de leitores que perceberam que precisam de ajuda financeira que vá para além da leitura de blogs e livros.
As finanças de alguns leitores tornaram-se subitamente mais complicadas, quer como resultado de um novo emprego ou de uma herança, enquanto outros simplesmente querem conselhos personalizados que os ajudem a aumentar as suas poupanças ou a pagar as suas dívidas.
Após mais de 15 anos a escrever sobre o assunto, considero-me bem versado em finanças pessoais, mas não tenho experiência com aconselhamento individual. Isso é algo a considerar se procurar um consultor financeiro; não é diferente de consultar um médico que pode ter 10 anos de experiência em pesquisa e publicação mas nunca realizou exames clínicos.
O que faço nestas situações é recomendar aos nossos leitores que comecem a procurar um planeador financeiro só com honorários na sua área (assumindo que o leitor precisa realmente de um consultor financeiro pessoal e pode pagar um).
P>Pode encontrar um consultor financeiro através do Registo de Paladino – um directório gratuito de planeadores financeiros e consultores de investimento registados.
p>P>P>Encontrar agora um consultor financeiro de 5 estrelas utilizando o Registo de Paladino.
O que está à frente:
Quando é a altura de contratar um consultor financeiro?
Num mundo perfeito, todos teriam conselheiros financeiros com os quais poderíamos contactar uma vez por mês ou telefonar antes de tomar uma grande decisão de compra ou investimento.
Realisticamente, no entanto, os conselheiros financeiros são caros. E isso não é necessariamente porque não querem trabalhar com pessoas que não têm dinheiro, mas porque os consultores têm de cobrar uma certa quantia para ganhar a vida a fazer o que fazem.
Como resultado, a decisão de contratar um consultor financeiro requer uma cuidadosa análise de custo/benefício, que eu cobrirei a seguir.
Conjunta com consultores financeiros 5-Estrelas na sua área
Então, quanto custam os consultores financeiros?
varia, é a resposta em suma.
mas vou tentar decompor um pouco aqui:
- Annual Retainer – Financial planners normalmente cobram alguns milhares de dólares por um plano financeiro abrangente.
- Percentagem de activos investidos – Ser-lhe-á cobrada uma percentagem fixa do saldo total da sua conta – geralmente entre 0,25% a 1% por ano. Uma referência não oficial da indústria é 1%, embora os consultores possam cobrar um pouco mais ou menos.
Por isso, vejamos alguns números reais para que tenha uma noção de quanto poderá estar a pagar.
Se tiver $200.000 para investir, pagará $2.000 por ano. Se tiver $1 milhão, a taxa saltaria para $10.000 por ano, embora alguns conselheiros tenham uma estrutura de taxas em que a percentagem desce à medida que os seus bens crescem.
- li> Taxa por hora – As taxas por hora costumam correr algumas centenas de dólares por hora.
Relacionadas: Como escolher o melhor consultor financeiro.
Regra geral: pergunte sempre como é que o seu consultor é compensado
Quando se encontrar com consultores financeiros, pergunte como eles são compensados. Alguns assessores financeiros ganham os seus honorários de bancos e empresas de investimento. Assim, embora ofereçam conselhos “gratuitos” – o que pode muito bem ser tentador – estes consultores ganham geralmente comissões dos investimentos que lhe vendem. Com o passar do tempo, estar nos investimentos errados pode na realidade custar-lhe mais do que pagar um conselheiro só de comissão.
Não estou a dizer que todos os conselheiros que trabalham em comissão vão dar maus conselhos, mas um bom conselheiro deve ser transparente.
Relacionado: Quanto custam os consultores financeiros?
Que benefícios pode esperar ao contratar um consultor financeiro pessoal?
Na minha opinião, há três razões para contratar um consultor financeiro pessoal:
- Você sente-se “perdido” no planeamento do seu futuro financeiro e precisa de um roteiro.
- Você simplesmente não quer negociar. Quando se trata de dinheiro, não é do tipo “faça você mesmo”, e só quer que um profissional se encarregue disso.
>li> Você gosta de gerir o seu dinheiro, mas percebe que o seu plano financeiro beneficiaria de uma opinião imparcial e não emocional de terceiros.
Penso que todos nós vamos cair numa destas três categorias…pelo menos eventualmente. Mas vejamos cada situação e consideremos quando é altura de contratar um consultor financeiro.
Necessita de ajuda no planeamento do seu futuro financeiro
Isto pode ser verdade para a maioria de nós quando estamos a começar. Há tantos objectivos que competem pelos nossos limitados recursos financeiros: Pagar empréstimos a estudantes, financiar uma conta de reforma, poupar um fundo de emergência, comprar uma casa, tirar férias, casar, divertir-se AGORA. Não é de admirar que encontremos dinheiro tão avassalador como 20 e 30 e poucos anos! Mais mil dólares ou dois é muito dinheiro e mais um objectivo para atirar para o pote com todos os outros.
Relacionado: Are Certified Financial Planners Worth the Money?
Here’s my take: Se tiver um fundo de emergência confortável e puder pagar uma taxa de consultor financeiro sem se endividar, um planeador financeiro pode ser um bom investimento. De facto, a taxa do planeador pode pagar-se a si próprio dentro de alguns anos se ele ou ela o ajudar a tomar melhores decisões financeiras entretanto.
Você simplesmente não quer lidar com dinheiro
Algumas pessoas odeiam gerir o seu dinheiro. E isso é fixe; o que é importante é que o reconheça e arranje alguém que o faça por si. Neste caso, contratar um conselheiro financeiro é um descuido.
O que precisa, no entanto, é de activos de investimento suficientes para que um conselheiro o aceite.
Quando se trata de conselheiros de investimento, a maioria não se pode dar ao luxo de trabalhar consigo como cliente até ter cerca de $100.000 de investimentos. Alguns baixam isso para $50.000 enquanto outros não aceitam clientes até que tenham $500.000 ou mesmo um milhão de dólares para investir. Assim, terá de fazer compras por volta de.
P>Penso que o nível de $100.000 faz sentido. Se tiver menos do que isso investido, é melhor enfiar o seu dinheiro em fundos de índice de baixo custo e deixá-lo.
Quer uma opinião imparcial de terceiros sobre o seu dinheiro
Há muitos investidores do tipo “faça você mesmo” que nunca contratam um consultor financeiro. O seu pensamento é – gosto de fazer isto eu próprio e sou bastante experiente, porque pagaria a alguém 1% do meu dinheiro todos os anos e reduziria os meus retornos?
Mas é o seguinte: Por muito que aprendas a investir, nunca estarás num campo de jogo equilibrado com Wall Street. E por muito que aprenda sobre o investimento, será sempre humano e, portanto, susceptível a tomar decisões irracionais.
Se pagar a um consultor financeiro poupa-o de uma má decisão por ano – ou vê uma oportunidade que não teve em conta – ele ou ela pode muito bem aumentar o retorno do seu investimento, apesar da taxa.
Conjunta com consultores financeiros 5-Estrelas na sua área
Sumário
Contratação de um consultor financeiro pode exigir que se gaste algum dinheiro. Mas se tiver a pessoa certa na sua equipa, pode definitivamente ser um investimento que valha a pena.
Não é sempre assim?
Tão grande número de nós sente-se perdido nas suas finanças, que obter uma segunda opinião de um consultor financeiro pode ser tranquilizador. Isso agita o pote – e isso é quase sempre uma coisa boa!
- Um guião para entrevistar possíveis consultores financeiros
- Roboadvisores vs Consultores Financeiros ao Vivo? Qual é o mais adequado para si?
li>Melhor consultor financeiro para milénios