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Exoneração de responsabilidade
Porque 35% da sua pontuação de crédito diz respeito ao pagamento atempado das suas dívidas, tornando-se tão tarde nos pagamentos que a conta é debitada pode ter um impacto negativo significativo na sua pontuação. Também parece mal aos futuros credores porque indica que poderá não pagar todas as suas contas. Saiba mais sobre a cobrança e como esta afecta a sua pontuação de crédito.
O que é uma cobrança?
Ocorre uma cobrança quando uma empresa anula uma dívida dos seus livros. É um procedimento contabilístico que ocorre por uma razão específica.
Quando se deve dinheiro a uma empresa, a empresa conta essa dívida como um activo. Quanto mais antigo o activo se torna, menos valioso é porque é menos provável que a dívida mais antiga seja cobrada. Eventualmente, a empresa tem de retirar o activo dos seus livros porque o IRS não lhe permite contar este activo para sempre. É aí que ocorre um débito.
Um débito não significa que não se deva a dívida. Significa apenas que a empresa já não a está a listar como um activo em aberto.
Como é que a cobrança de uma dívida tem impacto no seu historial de crédito?
As empresas declaram as dívidas às agências de crédito. Quando isso acontece, a conta aplicável é listada como debitada. Uma vez que tem de falhar um grande número de pagamentos para ter uma conta debitada, é provável que a sua pontuação de crédito já tenha baixado devido a um mau histórico de pagamentos. A cobrança pode baixar um pouco mais.
Além de baixar a sua pontuação de crédito, uma cobrança parece mal para qualquer credor futuro que reveja o seu historial de crédito. Os credores que possam estar dispostos a oferecer fundos, mesmo tendo uma pontuação de crédito mais baixa, podem não conseguir pagar se virem a taxa de desconto. Isso é porque uma cobrança de desconto demonstra que não fez qualquer esforço para pagar a dívida durante algum tempo.
Quanto tempo é que uma cobrança de desconto permanece no seu relatório de crédito?
As cobranças de desconto podem permanecer no seu relatório de crédito por até sete anos.
Quanto mais antigo um item estiver no seu relatório de crédito, menos impacto tem na sua pontuação. Isso significa que pode aumentar a sua pontuação mesmo depois de um desconto, se gerir as finanças e o crédito de forma responsável no futuro. No entanto, um débito não pago ainda parece mal aos potenciais credores e pode limitar as suas opções quando se trata de empréstimos como hipotecas.
Can Creditors Attempt to Collect Charged Off Debt?
Charge offs não significa que a sua dívida tenha sido perdoada. Você ainda deve a dívida, e a empresa ainda pode tentar cobrar a dívida.
Em muitos casos, o credor original considera a dívida cobrada como “má dívida”. Isto significa que o credor não acredita ter boas hipóteses de cobrar a dívida e não vale a pena continuar a utilizar recursos internos para o fazer. As acções comuns tomadas pelos credores neste ponto incluem a venda da dívida a uma agência de cobranças ou a contratação com uma agência de cobranças para cobrar a dívida por eles. Os credores também podem tomar medidas legais para cobrar estas dívidas, incluindo sentenças.
Pagamento de quantias cobradas?
Fazer arranjos para pagar uma conta de cobrança retira-o do processo de cobrança. Isso significa que não tem de se preocupar com cobradores ou com a actividade de cobrança legal no futuro. Mas pode também ter um impacto positivo no seu relatório de crédito.
Em alguns casos, reconhecidamente raros, poderá negociar com um credor para retirar a cobrança do seu relatório de crédito se pagar o saldo em dívida. Mesmo que não seja esse o caso, no entanto, poderá valer a pena fazer acordos de pagamento.
Após o pagamento de uma conta com desconto, o credor altera o item no seu relatório de crédito para que este apareça como um desconto que foi pago. Continua a ser um item negativo até ao momento dos pagamentos, mas demonstra que tenta pagar todas as suas dívidas. Isso pode fazer com que pareça ser um mutuário menos arriscado aos olhos de alguns credores.
Pagaria um Débito Total ou Liquidação?
Em alguns casos, os credores concordarão em aceitar menos do que o montante que deve em pagamento por um débito em falta. Muitas vezes, o saldo é inflacionado por taxas financeiras, encargos atrasados, e outras despesas, deixando a sala do credor para aceitar um montante inferior. Além disso, se se tratar de um pagamento parcial ou nenhum pagamento, os credores podem estar dispostos a aceitar o que pode pagar.
No entanto, isto pode vir com uma desvantagem. O montante que o credor concorda em não cobrar-lhe é considerado como dívida perdoada. Muitas dívidas perdoadas ou canceladas são consideradas rendimento pelo IRS, o que significa que poderá ficar a dever impostos sobre as mesmas. Consulte um advogado ou conselheiro fiscal antes de concordar com o perdão parcial da dívida.
Cuidado de olho no seu relatório de crédito e pontuação
Se está a lidar com uma cobrança actual ou se está a trabalhar para continuar a aumentar a sua pontuação de crédito anos após uma cobrança, o conhecimento é importante. Quando souber o que se passa com o seu histórico de crédito, pode trabalhar de forma mais inteligente para melhorar a sua pontuação. Inscreva-se no ExtraCredit de Credit.com para obter 28 pontuações FICO e uma análise detalhada de como se está a sair através dos cinco factores que alimentam a sua pontuação.