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Artigo Actualizado em 18 de Julho de 2018.
Se for altura de comprar um novo veículo, poderá estar a interrogar-se sobre um obstáculo que poderá atrapalhar o seu caminho: o seu crédito. Talvez não tenha a certeza de quão bom é o seu crédito, e também não saiba que pontuação de crédito é necessária para comprar um carro. É melhor educar-se com os conhecimentos de que necessita para avançar com o processo de compra de carro para ajudar a aliviar qualquer frustração ou desafio que possa encontrar ao longo do caminho para a propriedade do carro.
Independentemente da sua pontuação de crédito, pode provavelmente encontrar uma forma de financiar um empréstimo de carro se tiver absolutamente de comprar um veículo novo. A verdadeira questão é quanto lhe custará a sua pontuação de crédito quando fizer a compra. Quanto melhor for a sua pontuação de crédito, melhores poderão ser as suas hipóteses de receber uma taxa de juros e pagamento por mês mais barato e mais acessível.
Assim, embora não haja uma pontuação de crédito mínima exigida para empréstimos de automóvel, o seu historial e pontuação de crédito pode definitivamente fazer uma grande diferença no processo de compra de automóvel.
Pontuações de crédito más significam taxas de juro muito superiores
De acordo com os dados da Experian Automotive, a diferença nas taxas de juro de um empréstimo de carro novo para alguém com crédito excelente versus alguém com crédito muito pobre é superior a 11 pontos percentuais.
De facto, 2,84% foi a taxa de juro média paga por alguém com um crédito super-prime (excelente) no primeiro trimestre de 2017, enquanto que aqueles com crédito subprime profundo (muito pobre) pagaram uma taxa de juro média de 13,98% ou superior.
Para ilustrar esta diferença, considere que solicita um empréstimo de 60 meses para um carro que custa $25.000. Com uma taxa de juro de 2,84%, o custo total do seu carro seria de $26.847 com pagamentos de $447 por mês. Não muito mal pago.
Para o mesmo empréstimo mas com uma taxa de juro de 13,98%, o seu empréstimo de carro custaria $34.887, e pagaria $581 por mês. Isso é mais de $8.000 a mais! Claramente, um crédito pobre pode resultar no pagamento de muito mais pelo seu veículo novo.
A diferença era ainda mais acentuada em comparação com aqueles que financiam carros usados. Aqueles com crédito super-prime pagaram uma taxa média de 3,56%, enquanto aqueles com crédito subprime profundo pagaram uma média de 19,62% – mais de 16 pontos percentuais acima.
Taxa média de empréstimo de carro novo por pontuação de crédito (Q1 2017)
- Super-prime (781-850): 2.84%
li>Prime (661-780): 3,77%li>Nonprime (601-660): 6,60%li>Subprime (501-600): 11,05%li>Deep subprime (300-500): 13,98%
p>Nota que as etiquetas de crédito acima representam as gamas de crédito da Experian. Outras agências de informação de crédito utilizam escalas e rótulos diferentes, pelo que a informação pode diferir entre cada agência de crédito.
Experian utiliza um modelo de pontuação de 300 a 850. Encontrará os principais mutuários no topo deste espectro, e os mutuários do subprime profundo estão no extremo inferior do espectro.
P>Even se a sua pontuação de crédito não cair na classificação média, como delineado abaixo, ainda poderá qualificar-se para um empréstimo de veículo com uma pontuação entre 600 e 660.
Taxa média de empréstimo de automóvel usado por pontuação de crédito (Q1 2017)
- Super-prime: 3,56%
- Prime: 5,29%
- Nonprime: 9,88%
- Subprime: 16.48%
- Deep subprime: 19,62%
O revendedor também pode avaliar o seu crédito utilizando outro tipo de pontuação de crédito chamado VantageScore. O VantageScore, que foi desenvolvido pelas três principais agências de informação, atribui diferentes pesos a diferentes partes do seu historial de crédito, tais como pagamentos pontuais, saldos, e utilização.
Algumas pessoas podem beneficiar de um credor utilizando o seu VantageScore, enquanto outras podem estar em desvantagem.
Subprime Auto Loans
Se achar que não é elegível para um empréstimo tradicional de automóvel porque tem uma pontuação de crédito baixa ou menos que o crédito perfeito, ou o seu rendimento está abaixo de onde precisa de estar, então terá de procurar um empréstimo de automóvel subprime.
Os empréstimos subprime para automóveis tendem a ser muito mais arriscados do que os empréstimos regulares ou tradicionais para automóveis, e normalmente estão associados a taxas de juro e taxas muito mais elevadas, e está a pagar por prazos muito mais longos.
Os empréstimos subprime para automóveis também são frequentemente referidos como empréstimos quase-prime, subprime, não-prime, e de segunda oportunidade. No entanto, em vez de utilizar este tipo de empréstimo de juros elevados, se disponível, deverá em vez disso melhorar o seu crédito, para que este já não seja menos do que o crédito perfeito. Também poderia ver se, em vez disso, poderia qualificar-se para financiamento interno na concessionária, para não ter de ser um mutuário de subprime e correr o risco de se colocar ainda mais sob pressão financeira.
Where to Start If You’re Unsure
If you’re nervousous about letting a car dealer check your credit – but even if you’re not-it’s helpful to check your score yourself in advance. Pode verificar o seu relatório de crédito gratuitamente para se certificar de que não tem surpresas e para encontrar erros.
Nota que a pontuação de crédito que um emprestador de automóveis usa pode ser ligeiramente diferente porque será adaptada para um empréstimo de automóvel. Ainda assim, é um bom começo – se a sua pontuação de crédito geral for forte, também pode apostar que a pontuação que o concessionário usa é forte.
Aconselhamos também que tente obter uma pré-aprovação para um empréstimo automóvel de um banco ou cooperativa de crédito antes de colocar os pés na concessionária. Com uma taxa de juro definida em mãos, se o concessionário lhe puder oferecer uma taxa melhor, perfeito! Se não, estará preparado para pagar o que o seu banco lhe aprovou.
Como obter a pré-aprovação para um empréstimo de automóvel
Pode requerer a pré-aprovação para um empréstimo de automóvel facilmente online, pessoalmente, ou mesmo por telefone. O credor efectuará uma dura verificação de crédito para ver o estado do seu crédito, e depois reunirá todas as suas informações financeiras, tais como o seu rendimento mensal, e terá então uma melhor ideia sobre se lhe fornecerá ou não o empréstimo de automóvel.
Todos estes factores figurarão na taxa de juros, pagamento mensal, montante do empréstimo, e mesmo a duração do empréstimo. Há também algo chamado pré-qualificação, mas este processo não será tão exacto como o processo de pré-aprovação, porque não são capazes de analisar o seu crédito tão de perto.
Se e quando for pré-aprovado, o credor irá fornecer-lhe uma declaração de oferta sob a forma de carta, certificado, ou outra forma de prova para que possa levá-lo à concessionária de automóveis da sua escolha e iniciar o processo de compra do automóvel.
Lembrar, mesmo que esteja pré-aprovado, vai querer definir um orçamento muito realista para si antes de olhar para os carros, para que tenha uma melhor ideia do que pode pagar e do que deve procurar.
Conseguir o Melhor Empréstimo Automóvel
Conseguir o melhor empréstimo automóvel é importante quando se trata de acessibilidade e valor. Recomenda-se que procure opções de diferentes bancos e cooperativas de crédito e outros mutuantes online para se certificar de que está a obter a taxa de juro mais baixa possível. Encontrar um concessionário de automóveis que ofereça financiamento também pode revelar-se uma ideia benéfica; especialmente se o seu crédito for inferior ao ideal.
Quando planeia financiar um carro novo ou usado, é sempre melhor levar o seu tempo e planeá-lo porque se trata de uma grande compra e investimento. Se for capaz e tiver tempo, deve considerar trabalhar na sua pontuação de crédito para melhorar o seu crédito, para que possa fechar um negócio muito melhor.
P>Puxar o seu relatório de crédito e analisá-lo minuciosamente. Esteja sempre atento a quaisquer erros para que os possa contestar e removê-los. É também importante certificar-se de que está a pagar todas as suas contas a tempo, os seus saldos de crédito são baixos, e não está a abrir quaisquer novas linhas de crédito excepto quando realmente precisa.
Ser-lhe-ão apresentadas melhores opções de financiamento se puder mostrar aos potenciais credores que é responsável e que pode pagar as suas contas a tempo e manter um bom crédito.
Uma Palavra de Cuidado
As consultas de crédito relacionadas com empréstimos para automóveis feitas num curto espaço de tempo (geralmente 14 dias, ou 45 dias, dependendo do modelo de pontuação de crédito utilizado) devem contar como uma única consulta. No entanto, alguns dos nossos leitores descobriram que as suas pontuações de crédito caíram depois de vários concessionários de automóveis terem enviado pedidos de informação de crédito para financiamento. Esta é outra razão pela qual obter uma pré-aprovação antes de ir ao concessionário é uma boa ideia.
Se quiser ter a certeza que o seu crédito é suficientemente bom para comprar um carro, pode verificar os seus três relatórios de crédito gratuitamente uma vez por ano. Para controlar o seu crédito com mais regularidade, o Credit.com Credit Report Card gratuito é uma repartição fácil de entender da informação do seu relatório de crédito que utiliza notas de carta-mais, obtém uma pontuação de crédito gratuita actualizada a cada 14 dias.
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