Consumidores normalmente contraem empréstimos para financiar a compra de casa, educação, consolidação de dívidas e despesas gerais de vida. Para as pequenas empresas em crescimento, estão disponíveis empréstimos para capital de exploração, equipamento, bens imobiliários, expansão e inventário. Em suma, há uma grande variedade de opções disponíveis no mercado de empréstimos, por isso é importante pesquisar que tipo de obrigação de dívida irá funcionar para si. Abaixo, pode encontrar uma repartição de cada tipo de empréstimo e de que forma irá afectar as suas finanças.
- Diferentes Tipos de Empréstimos ao Consumidor
- Mortgages
- Empréstimos a Estudantes
- Empréstimos Pessoais
- Empréstimos Automáticos
- Empréstimos a pequenos negócios
Tipos de empréstimos ao consumidor
Os empréstimos ao consumidor mais comuns vêm sob a forma de empréstimos a prestações. Estes tipos de empréstimos são concedidos por um credor de uma só vez, e depois reembolsados ao longo do tempo no que são normalmente pagamentos mensais. Os produtos mais populares de empréstimos a prestações para o consumidor são hipotecas, empréstimos para estudantes, empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais. Em geral, os mutuantes usam a pontuação de crédito do consumidor e o rácio dívida/receitas para determinar a taxa de juro e o montante do empréstimo para os quais são qualificados.
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Loan Maximum
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div>Term Lengths |
Secured or unsecured?
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|---|---|---|---|
| Mortgages |
div>>div>>ul>
/td> |
15 ou 30 anos | Secured |
| Student Loans |
ul>
li>vários para empréstimos privados /td> |
Vários dependendo da dívida do mutuário e pósgrad income | Unsecured |
| Auto Loans | Usualmente até $100,000 | 2 a 7 anos | Tipicamente seguro |
| Person Loans |
ul>
li>Up a $250,000 para empréstimos com garantia |
Usualmente até 10 anos | Both |
Os empréstimos de instalação podem vir como garantidos ou sem garantia. Os empréstimos garantidos são garantidos por garantias, o que significa que o mutuante pode confiscar o bem garantido do mutuário se o empréstimo não for pago de volta. Os empréstimos sem garantia não são garantidos por garantias, e os mutuantes têm mais dificuldade em recuperar as suas perdas por estes empréstimos se um mutuário não pagar. Em geral, empréstimos maiores e empréstimos para compras específicas como hipotecas e empréstimos para automóveis são garantidos.
Mortgages
Mortgages são utilizados pelos consumidores para financiar a compra de casa própria. Porque a maioria das casas custa muito mais do que a pessoa média faz num ano, as hipotecas são concebidas para tornar a compra de casa acessível, espalhando o custo ao longo de muitos anos. O empréstimo à habitação mais comum é a hipoteca de taxa fixa de 30 anos. Este empréstimo é reembolsado em parcelas mensais fixas ao longo de 30 anos, num processo chamado amortização. Também são oferecidas hipotecas com prazos de 15 ou 20 anos, mas são muito menos comuns – visto que o seu pagamento mensal é muito superior à variedade de 30 anos.
Programas de hipoteca também diferem dependendo da agência que os patrocina. Existem três tipos principais de hipotecas: hipotecas convencionais, que são apoiadas por Fannie Mae e Freddie Mac; empréstimos FHA, que são concebidos para indivíduos com baixos rendimentos ou pobres em termos de crédito e são apoiados pela Administração Federal de Habitação; e empréstimos VA, que são para veteranos e são apoiados pelo Departamento de Assuntos de Veteranos. Os empréstimos FHA são bons para pessoas que querem fazer uma entrada mais baixa, enquanto que as hipotecas convencionais são mais acessíveis para aqueles que fazem uma entrada superior a 20%.
| div>VA Empréstimo |
FHA Loan
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div> Hipoteca Convencional | |
|---|---|---|---|
| Seguro de bagagem | Nenhum | Prémio inicial e anual para a vida do empréstimo | Paid until 20% equity is reached |
| Adiantamento Mínimo | Nenhum requisito | 3.5% do valor de casa necessário | 3% do valor de casa para a maioria dos mutuários qualificados |
| Crédito Mínimo | Varia por requerente |
ul>
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ul>
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Student Loans
A maioria dos mutuários de empréstimos a estudantes optam por contrair empréstimos federais a estudantes, que têm taxas de juro fixas e não têm de ser reembolsados até alguns meses após a graduação. Os dois principais tipos de empréstimos federais de estudante são empréstimos subsidiados e empréstimos não subsidiados. A versão subsidiada destina-se aos estudantes com maior necessidade financeira, uma vez que o governo faz pagamentos de juros sobre o empréstimo enquanto o estudante ainda está na escola.
Empréstimos federais não subsidiados estão disponíveis para o estudante médio mutuário, independentemente da situação financeira. Os estudantes universitários que ainda estão dependentes dos seus pais podem pedir emprestado até $31.000 no total ao longo da sua carreira, com um limite de $23.000 em empréstimos não subsidiados. Os empréstimos federais têm a mesma taxa de juro para todos os mutuários.
Devido aos limites dos empréstimos federais, alguns estudantes optam por contrair empréstimos com empresas privadas. Os empréstimos privados oferecem frequentemente taxas de juro ligeiramente inferiores às dos empréstimos federais, embora as taxas dependam da situação financeira de cada indivíduo. Empréstimos de estudantes de emprestadores privados também podem ser emprestados com uma taxa de juro variável, o que significa que o pagamento de juros sobe ou desce, dependendo da taxa de juro actual do mercado. Os limites dos empréstimos privados variam de mutuante para mutuante.
Empréstimos Pessoais
Os empréstimos pessoais são o tipo de empréstimo mais versátil no mercado de empréstimos ao consumo. Enquanto hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos a estudantes devem ser utilizados para um fim específico, os empréstimos pessoais podem ser emprestados para consolidação de dívidas, despesas de vida diária, férias ou construção de crédito, entre outras coisas. Os termos dos empréstimos pessoais variam tanto quanto os seus usos, embora os prazos sejam geralmente inferiores a 10 anos e o montante máximo seja normalmente limitado a $100.000,
Um uso comum de um empréstimo pessoal é consolidar a dívida existente de cartão de crédito. Os juros do cartão de crédito podem acumular-se rapidamente quando o saldo não é pago, pelo que os empréstimos pessoais são muitas vezes uma forma mais acessível de pagar a dívida. Dependendo do credor, os empréstimos pessoais podem ser garantidos ou sem garantia. Os empréstimos não garantidos por garantias têm taxas de juro mais elevadas, uma vez que são mais arriscados para os credores.
Empréstimos Automáticos
Empréstimos Automáticos podem ser usados para comprar veículos novos ou usados. O prazo de um empréstimo para automóveis varia tipicamente entre 24 meses e 60 meses, embora empréstimos mais longos com 72 ou 84 meses estejam a tornar-se cada vez mais comuns. A maioria dos emprestadores limita o prazo a 48 ou 60 meses para compras de automóveis mais antigos, uma vez que os automóveis usados são mais arriscados para financiar. Isto acontece porque o valor do carro geralmente diminui com o tempo, ao contrário do valor de casa. Assim, se o carro a ser financiado for também utilizado como garantia, os emprestadores precisam de se certificar de que valerá o suficiente para cobrir as suas perdas se o mutuário falhar.
Por causa da rápida depreciação do valor do carro, prazos de empréstimo mais curtos e adiantamentos maiores são mais aconselháveis para empréstimos para automóveis. Para um carro usado mais antigo, é bastante fácil para o mutuário encontrar-se “de cabeça para baixo” – o que significa que deve mais sobre o seu empréstimo do que o seu carro vale actualmente. Para evitar esta situação, é importante não retirar dinheiro com um prazo de reembolso demasiado longo, e avaliar a rapidez com que o seu carro se vai depreciar. As consequências do incumprimento de um empréstimo de automóvel podem ser graves, uma vez que muitos funcionários de serviço de empréstimo exigirão que o empréstimo seja reembolsado mesmo após o incumprimento e perda de bens.
Utilizações de pequenos empréstimos comerciais
As empresas utilizam empréstimos por muitas das mesmas razões que os consumidores – para cobrir lacunas no financiamento a curto prazo, para pagar as despesas diárias e para comprar propriedade. A maioria dos empréstimos a pequenas empresas pode ser utilizada para despesas comerciais gerais, mas existem também produtos específicos de dívidas comerciais como o empréstimo imobiliário comercial, que é semelhante à hipoteca do consumidor, e a linha de crédito comercial, que é semelhante a um cartão de crédito. Existem produtos de financiamento mais complexos como o factoring de facturas e os adiantamentos de dinheiro do comerciante para empresas com necessidades particulares.
Os pequenos empréstimos comerciais podem ser uma ferramenta útil para os proprietários que procuram expandir o seu inventário, comprar novo espaço de escritório ou de outra forma escalar ou financiar o seu negócio. Os montantes dos empréstimos para pequenas empresas podem variar entre alguns milhares e mais de um milhão de dólares. Se está a considerar contrair dívidas para financiar o seu negócio, deve comparar os credores e os tipos de empréstimo para ver qual o programa de empréstimo que melhor se adapta às suas necessidades específicas.
A maioria dos credores online exige que os proprietários de empresas tenham uma pontuação mínima de crédito de cerca de 500 a 600 e tenham estado em actividade durante um determinado período de tempo, geralmente um ou dois anos, para serem elegíveis. Os bancos tradicionais gostam de ver que os mutuários têm uma pontuação de crédito mínima de 680 ou superior. Os padrões para ser considerado uma pequena empresa variam consoante a indústria, embora as empresas com menos de 500 empregados se enquadrem normalmente na categoria de pequenas empresas. Pode saber como o seu negócio é classificado aqui.