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Si ha llegado el momento de comprar un vehículo nuevo, es posible que te preguntes por un obstáculo que podría interponerse en tu camino: tu crédito. Tal vez no estás seguro de qué tan bueno es tu crédito, y tampoco sabes qué puntaje crediticio se necesita para comprar un auto. Es mejor que te eduques con el conocimiento que necesitas para avanzar en el proceso de compra de un coche para ayudar a aliviar cualquier frustración o desafío que puedas encontrar en el camino hacia la propiedad de un coche.
No importa tu puntuación de crédito, probablemente puedes encontrar una manera de financiar un préstamo de coche si es absolutamente necesario comprar un vehículo nuevo. La verdadera cuestión es lo que le costará su puntuación de crédito cuando realice la compra. Cuanto mejor sea su puntuación de crédito, mejores pueden ser sus posibilidades de recibir una tasa de interés más barata y más asequible y el pago por mes.
Así que, aunque no hay una puntuación de crédito mínima requerida para los préstamos de automóviles, su historial de crédito y su puntuación de crédito definitivamente pueden hacer una gran diferencia en el proceso de compra de automóviles.
Las puntuaciones de crédito malas significan tasas de interés mucho más altas
De acuerdo con los datos de Experian Automotive, la diferencia en las tasas de interés en un nuevo préstamo de coche para alguien con un crédito excelente frente a alguien con un crédito muy pobre es de más de 11 puntos porcentuales.
De hecho, el 2,84% fue el tipo de interés medio que alguien con una puntuación de crédito superprime (excelente) pagó en el primer trimestre de 2017, mientras que aquellos con un crédito deep subprime (muy pobre) pagaron un tipo de interés medio del 13,98% o superior.
Para ilustrar esta diferencia, considera que solicitas un préstamo a 60 meses para un coche que cuesta 25.000 dólares. Con un tipo de interés del 2,84%, el coste total de su coche sería de 26.847 dólares con pagos de 447 dólares al mes. No está mal.
Por el mismo préstamo pero con un tipo de interés del 13,98%, el préstamo del coche te costaría 34.887 dólares, y pagarías 581 dólares al mes. ¡Eso es más de 8.000 dólares extra! Claramente, un mal crédito puede hacer que pagues mucho más por tu nuevo vehículo.
La diferencia era aún más marcada en comparación con los que financiaban coches usados. Aquellos con crédito súper-prime pagaron una tasa promedio de 3.56%, mientras que aquellos con crédito subprime profundo pagaron un promedio de 19.62% – más de 16 puntos porcentuales más.
Tasa promedio de préstamos para autos nuevos por puntaje de crédito (Q1 2017)
- Súper-prime (781-850): 2.84%
- Prime (661-780): 3,77%
- Nonprime (601-660): 6,60%
- Subprime (501-600): 11,05%
- Deep subprime (300-500): 13,98%
- Superprime: 3,56%
- Prime: 5,29%
- Nonprime: 9,88%
- Subprime: 16.48%
- Subprime profundo: 19,62%
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Note que las etiquetas de crédito anteriores representan los rangos de crédito de Experian. Otras agencias de informes de crédito utilizan diferentes escalas y etiquetas, por lo que la información puede diferir entre cada oficina de crédito.
Experian utiliza un modelo de puntuación de 300 a 850. Encontrará a los prestatarios preferentes en la parte superior de este espectro, y los prestatarios de alto riesgo se encuentran en el extremo inferior del espectro.
Incluso si su puntuación de crédito no entra en los rangos promedio como se indica a continuación, todavía puede ser capaz de calificar para un préstamo de vehículo con una puntuación de entre 600 y 660.
Tasa promedio de préstamos para autos usados por puntaje crediticio (primer trimestre de 2017)
El concesionario también puede evaluar su crédito utilizando otro tipo de puntuación de crédito llamado VantageScore. VantageScore, que fue desarrollado por las tres principales agencias de informes, asigna diferentes pesos a diferentes partes de su historial de crédito, como los pagos a tiempo, los saldos y la utilización.
Algunas personas pueden beneficiarse de que un prestamista utilice su VantageScore, mientras que otras pueden estar en desventaja.
Préstamos de auto subprime
Si usted encuentra que no es elegible para un préstamo de auto tradicional porque tiene un puntaje de crédito bajo o menos que el crédito perfecto, o sus ingresos están por debajo de donde tiene que estar, entonces tendrá que buscar un préstamo de auto subprime.
Los préstamos automotrices subprime tienden a ser mucho más riesgosos que los préstamos automotrices regulares o tradicionales, y por lo general vienen acompañados de tasas de interés y cargos mucho más altos, y usted está pagando por plazos mucho más largos.
Los préstamos subprime también se conocen a menudo como préstamos casi prémium, subprémium, no prémium y de segunda oportunidad. Sin embargo, en lugar de utilizar este tipo de préstamo de alto interés, si está disponible, debe mejorar su crédito, por lo que ya no es menos que perfecto crédito. También podría ver si puede optar a la financiación interna en el concesionario, para no tener que ser un prestatario de alto riesgo y arriesgarse a sufrir aún más presión financiera.
Por dónde empezar si no está seguro
Si le pone nervioso dejar que un concesionario de coches compruebe su crédito, pero incluso si no lo está, es útil comprobar su puntuación usted mismo por adelantado. Puede revisar su informe de crédito de forma gratuita para asegurarse de no tener ninguna sorpresa y encontrar errores.
Tenga en cuenta que las puntuaciones de crédito que utiliza un prestamista de automóviles pueden ser ligeramente diferentes porque se adaptará a un préstamo de automóviles. Aun así, es un buen comienzo: si tu puntuación crediticia general es fuerte, también puedes apostar a que la puntuación que utiliza el concesionario es fuerte.
También te recomendamos que intentes conseguir una preaprobación para un préstamo de coche en un banco o cooperativa de crédito antes de poner un pie en el concesionario. Con un tipo de interés fijo en la mano, si el concesionario puede ofrecerte un tipo mejor, ¡perfecto! Si no, estarás preparado para pagar lo que te haya aprobado tu banco.
Cómo conseguir la preaprobación de un préstamo de coche
Puedes solicitar la preaprobación de un préstamo de coche fácilmente online, en persona o incluso por teléfono. El prestamista realizará una comprobación de crédito dura para ver el estado de su crédito, y luego recopilarán toda su información financiera, como sus ingresos mensuales, y entonces tendrán una mejor idea sobre si le proporcionarán o no el préstamo de coche.
Todos estos factores figurarán en la tasa de interés, el pago mensual, la cantidad del préstamo, e incluso la duración del préstamo. También hay algo que se llama precalificación, pero este proceso no será tan preciso como el proceso de preaprobación porque no son capaces de echar un vistazo tan de cerca a su crédito.
Si y cuando usted es pre-aprobado, el prestamista le proporcionará una declaración de oferta en forma de una carta, certificado, u otra forma de prueba para que pueda llevarlo al concesionario de automóviles de su elección y comenzar el proceso de compra del coche.
Recuerde, incluso si usted es pre-aprobado, usted querrá establecer un presupuesto muy realista para usted antes de mirar a los coches para que usted tenga una mejor idea de lo que puede pagar y lo que debe buscar.
Obtener el mejor préstamo de auto
Obtener el mejor préstamo de auto es importante cuando se trata de la asequibilidad y el valor. Se recomienda que busque opciones de diferentes bancos y cooperativas de crédito y otros prestamistas en línea para asegurarse de que está obteniendo la tasa de interés más baja posible que puede obtener. Encontrar un concesionario de coches que ofrezca financiación también puede resultar una idea beneficiosa; especialmente si su crédito no es el ideal.
Cuando se planea financiar un coche nuevo o usado, siempre es mejor tomarse su tiempo y planificarlo porque es una gran compra e inversión. Si puede y tiene tiempo, debería considerar trabajar en su puntuación de crédito para mejorar su crédito, de modo que sea capaz de bloquear un trato mucho mejor.
Saque su informe de crédito y revíselo a fondo. Siempre esté atento a cualquier error para que pueda disputarlo y eliminarlo. También es importante asegurarse de que está pagando todas sus facturas a tiempo, que sus saldos de crédito son bajos y que no está abriendo nuevas líneas de crédito excepto cuando realmente lo necesite.
Se le presentarán mejores opciones de financiación si puede demostrar a los posibles prestamistas que es responsable y que puede pagar sus facturas a tiempo y mantener un buen crédito.
Una palabra de precaución
Las consultas de crédito relacionadas con los préstamos para automóviles que se realizan dentro de un corto período de tiempo (por lo general 14 días, o 45 días, dependiendo del modelo de puntuación de crédito que se utiliza) se supone que cuentan como una sola consulta. Sin embargo, algunos de nuestros lectores han descubierto que sus puntuaciones de crédito han disminuido después de que varios concesionarios de automóviles hayan enviado consultas de crédito para la financiación. Esta es otra razón por la que conseguir una preaprobación antes de ir al concesionario es una buena idea.
Si quieres asegurarte de que tu crédito es lo suficientemente bueno para comprar un coche, puedes comprobar tus tres informes de crédito de forma gratuita una vez al año. Para realizar un seguimiento de su crédito con mayor regularidad, la tarjeta de informe de crédito gratuita de Credit.com es un desglose fácil de entender de la información de su informe de crédito que utiliza calificaciones de letras, además de obtener una puntuación de crédito gratuita actualizada cada 14 días.
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