Un familiar o amigo puede pedirle que cofirme un préstamo para obtener una casa, comprar un automóvil, obtener una tarjeta de crédito o alquilar un apartamento, y usted acepta. En una situación ideal, la persona a la que usted cofirma realiza todos los pagos a tiempo, cumple con el acuerdo y el préstamo se paga sin contratiempos.
Pero otra posibilidad es que este familiar o amigo incumpla los pagos. Y lo que es peor, es posible que usted no se entere de que el préstamo ha entrado en mora hasta que la cuenta esté muy atrasada y se necesite una suma global para ponerse al día de nuevo.
Dicha mora aparecerá en su informe de crédito y afectará a su crédito. Se le considera tan responsable del préstamo como a la persona a la que cofirmó. Usted no sólo tendría que asumir los pagos, sino también lidiar con su puntuación de crédito reducida al mismo tiempo.
Usted es responsable de la deuda
Cuando usted cofirma un préstamo, no está simplemente ofreciendo su historial de crédito para fines de aprobación. Usted está aceptando asumir la responsabilidad de la deuda si la otra persona no puede hacer los pagos.
Debido a que usted está aceptando ser responsable de los préstamos que cofirmó, usted enfrenta todas las consecuencias de los pagos no realizados o de los impagos del préstamo. Es lo mismo que si hubiera dejado de pagar un préstamo que pidió por su cuenta.
Debido a que usted es responsable de los pagos del préstamo, su crédito también está en riesgo. Todos los préstamos y tarjetas de crédito que haya firmado conjuntamente aparecerán en su informe crediticio. Además, los pagos atrasados aparecerán en la lista y se incluirán en su puntuación de crédito. El hecho de que sólo haya sido cofirmante del préstamo no importa.
Si es posible, pida al prestamista que le notifique si el prestatario principal no paga. Por supuesto, puede que ya sea demasiado tarde.
Pueden demandarle
El prestamista puede presentar una demanda contra usted por cualquier parte impagada de la deuda, incluso si no demandan a la persona que cofirmó. O pueden vender su deuda a una agencia de cobros, que luego intenta recuperar todo lo que pueda demandándole a usted.
Aunque nunca se hayan puesto en contacto con usted para que pague, estas acciones aparecerán en su historial crediticio y le seguirán mientras dure el límite de tiempo de los informes crediticios, excepto en los estados en los que la ley exige que se notifique al cosignatario.
Si el prestamista gana la demanda, se dictará una sentencia contra usted. Si no puede satisfacer la sentencia en su totalidad, el prestamista o el cobrador pueden presentar una demanda para embargar su salario hasta que se pague la deuda en su totalidad.
Intente ponerse al día con los pagos
Desgraciadamente, una vez que la otra persona ha empezado a no pagar, sus opciones para hacer frente a un préstamo cofirmado impagado son limitadas.
Si los pagos del préstamo están atrasados, pero el préstamo aún no ha entrado en mora, puede evitar acciones más severas poniéndose al día con los pagos usted mismo.
Para proteger su crédito y evitar una demanda, es posible que tenga que cubrir los pagos mensuales hasta que la persona a la que cofirmó pueda empezar a hacer los pagos por su cuenta.
Refinanciar o consolidar el préstamo
Dependiendo del historial crediticio de la otra persona, es posible que pueda refinanciar o consolidar el préstamo para que esté sólo a su nombre. Sin embargo, si ya están atrasados en los pagos, las probabilidades de que puedan calificar para su propio préstamo son escasas.
En caso de que el otro cofirmante decida declararse en bancarrota y la cuenta cofirmada se descargue, el prestamista aún puede considerarlo responsable del resto del saldo.
Dado que usted será el responsable de asegurar que los pagos continúen, puede ser capaz de refinanciar o consolidar el préstamo usted mismo si eso resulta en un pago mensual más bajo y asequible.
Solicite la liberación del cosignatario
A veces, un prestamista puede permitir que un cosignatario sea liberado del acuerdo de préstamo si el prestatario original realiza con éxito una serie de pagos consecutivos y puntuales. Si se considera probable que ese prestatario continúe realizando los pagos, el prestamista puede acordar liberarlo a usted del préstamo. Vale la pena comprobar si su prestamista ofrece esta posibilidad, pero incluso si es así, requerirá que la persona a la que usted cofirmó dé un giro a sus finanzas y realice los pagos según lo acordado.
Preséntese a la bancarrota
Si termina en una situación en la que el préstamo que cofirmó abruma sus finanzas, podría optar por declararse en bancarrota. Se trata de una solución extrema, con consecuencias de largo alcance, como la disminución de la puntuación de crédito y la dificultad para obtener futuros préstamos, por no hablar de los tipos de interés más altos. Es posible que también haya que vender sus bienes personales.
Podría consultar a un abogado especializado en quiebras para determinar si este es el paso correcto o si hay otras vías que aún no ha explorado.