¿Cómo se determinan las primas del seguro de vida?
Calcular una prima puede parecer un poco misterioso. Una prima puede parecer un número arbitrario que se entrega desde lo alto de un brillante rascacielos.
En realidad, hay poco misterio sobre cómo su compañía de seguros de vida decide su prima. En última instancia, todo depende del riesgo. ¿Qué riesgo financiero asume la compañía de seguros al emitir su póliza? El proceso de suscripción busca respuestas a esa pregunta, y las respuestas afectan a su prima: Cuanto más alto sea el riesgo, más alta será la prima.
En el pasado, cuando la gente compraba un seguro de vida, rellenaba una solicitud en papel, se sometía a un examen médico y esperaba unas semanas para tener noticias de la compañía de seguros. Cuando se utiliza una agencia de seguros de vida en línea como Haven Life, esta evaluación del riesgo se produce en tiempo real mientras se rellena la solicitud, por lo que rápidamente se tiene una idea de cuánto costará el seguro de vida. Algunos de los factores que determinan su prima, como su historial de salud y sus opciones de estilo de vida, son personales, pero otras variables son cuestiones de simple economía que usted puede controlar.
Tipo de cobertura
Hay diferentes tipos de seguro de vida. Los tipos más comunes son el seguro de vida entera y el seguro de vida a término. Los costes de los seguros de vida dependen del tipo de póliza que elijas. El hecho de elegir un seguro de vida entera o un seguro de vida a plazo tiene un impacto significativo en su prima. Una póliza de vida temporal dura un tiempo determinado, normalmente 10, 15, 20 o 30 años, mientras que una póliza de vida entera dura el resto de su vida, siempre que pague las primas (ahí está esa palabra de nuevo). Como resultado, las primas del seguro de vida entera suelen ser mucho más caras que las del seguro de vida a plazo, especialmente si eres joven y estás sano.
Además, el seguro de vida entera suele incluir una función de valor en efectivo, además de la cantidad de cobertura. Si desea obtener más información sobre la cobertura de vida entera, la empresa matriz de Haven Life, MassMutual, puede ayudarle.
Para la mayoría de las personas que son jóvenes y sanas, el seguro de vida a plazo ofrece la cobertura más asequible. El seguro de vida a término también ofrece la flexibilidad que los jóvenes suelen necesitar. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida a plazo de 20 años podría cubrirle mientras sus hijos son jóvenes y usted todavía está pagando su hipoteca. De este modo, pagas por la cobertura que necesitas cuando la necesitas.
Cantidad de la cobertura y duración del plazo
Las primas del seguro de vida a plazo también varían en función de la duración de tu póliza. Es lógico: Obtener una cobertura de 30 años costará más que obtener una cobertura de 20 años (cuanto más largo sea el plazo, más probable es que la aseguradora tenga que pagar una prestación por fallecimiento). Por eso, elegir una duración que no supere sus necesidades reales le ahorrará dinero. Por ejemplo, si está contratando una cobertura para ayudar a proteger su hipoteca y su casa se pagará en 20 años, contratar una póliza de 30 años podría añadir una asegurabilidad innecesaria – y un coste innecesario.
La otra variable en esta ecuación es la cantidad de cobertura. Para mantener las primas bajas, no obtenga más cobertura de la que necesita. Usted puede calificar para un millón de dólares en la cobertura a un gran precio, pero si usted necesita sólo $ 700,000 en la cobertura para asegurarse de que su familia sería cómodo financieramente sin sus ingresos, usted estaría pagando una prima que es demasiado alto. ¿Y si no sabe cuánta cobertura necesita? Una calculadora de seguros de vida es un gran lugar para comenzar a determinar qué producto de seguro para optar por.
Aunque la compra de una póliza de seguro de vida a término de calidad es fácil y simple en estos días gracias a las opciones de compra en línea, hay algunos detalles que usted debe saber acerca de lo que no se pasa por alto cuando es el momento de elegir una política. Las cláusulas adicionales de la póliza suelen ser el ejemplo perfecto de pequeños extras que pueden arrojar una arruga en sus planes de compra de seguros.
Las cláusulas adicionales del seguro de vida son características adicionales que se pueden añadir a una póliza de seguro de vida para hacerla más personalizada para satisfacer sus necesidades individuales. A veces estos complementos están incorporados en la póliza, y otras veces están disponibles con un coste adicional para el propietario de la póliza.
Un tipo común de cláusula adicional que encontrará al investigar el seguro de vida es el beneficio de muerte acelerado. Esta cláusula adicional está disponible en la mayoría de las pólizas y su compañía de seguros de vida puede animarle a adquirirla cuando compre un producto de seguro. En algunos casos, su póliza de seguro puede incluir esta cláusula adicional automáticamente, sin cargo adicional.
Su edad
En general, los solicitantes más jóvenes tienen acceso a tarifas de seguro de vida más bajas porque cuanto más joven es usted, menos probable es que muera inesperadamente. Por supuesto, no puedes controlar la edad que tienes, pero sí puedes controlar la rapidez con la que adquieres tu cobertura.
Si has estado pensando en contratar una póliza de seguro de vida, recuerda que cada año que pasa sin cobertura significa que pagarás una prima más alta cuando contrates una póliza. Si adquiere una póliza de seguro de vida a término nivelada, como Haven Term, las tarifas de vida a término se mantienen iguales durante toda la vigencia de su póliza, aunque dure 30 años.
Por ejemplo, un hombre de 35 años con excelente salud puede obtener una póliza de Haven Term de 500.000 dólares a 20 años, emitida por MassMutual, pagando una prima mensual de unos 23 dólares. Un hombre de 40 años con excelente salud pagaría unos 32 dólares al mes por la misma cobertura. Esto supone una diferencia de unos 108 dólares al año y casi 1.300 dólares a lo largo de la vida de la póliza. Este ahorro de costes es un enorme incentivo para adquirir una póliza desde el principio.
Información sobre la salud y el estilo de vida
Su salud es otro elemento clave que los suscriptores utilizan para calcular su prima. Te preguntarán sobre tu historial de salud, tus recetas, tus condiciones preexistentes e incluso el historial médico de tu familia cuando solicites la póliza. El hecho de que consuma tabaco influye en su salud, por lo que también influye en su prima. Los aseguradores también tienen en cuenta aspectos como su profesión y sus aficiones. Si es techador, pagará una prima más alta que un contable o un profesor universitario. Si sale de caza el fin de semana, tendrá una prima más alta que alguien que colecciona sellos.