Los consumidores suelen pedir préstamos para financiar la compra de viviendas, la educación, la consolidación de deudas y los gastos generales de la vida. Para las pequeñas empresas en crecimiento, los préstamos están disponibles para capital de trabajo, equipos, bienes raíces, expansión y propósitos de inventario. En resumen, hay una gran variedad de opciones disponibles en el mercado de préstamos, por lo que es importante investigar qué tipo de obligación de deuda le conviene. A continuación, puede encontrar un desglose de cada tipo de préstamo y cómo afectará a sus finanzas.
- Diferentes tipos de préstamos al consumo
- Hipotecas
- Préstamos para estudiantes
- Préstamos personales
- Préstamos para automóviles
Tipos de préstamos al consumidor
Los préstamos al consumidor más comunes vienen en forma de préstamos a plazos. Estos tipos de préstamos son dispensados por un prestamista en una suma global, y luego se devuelven a lo largo del tiempo en lo que suelen ser pagos mensuales. Los productos de préstamos a plazos para consumidores más populares son las hipotecas, los préstamos para estudiantes, los préstamos para automóviles y los préstamos personales. En general, los prestamistas se basan en la puntuación de crédito del consumidor y en la relación entre la deuda y los ingresos para determinar el tipo de interés y el importe del préstamo para el que está cualificado.
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Préstamo máximo
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Duración del plazo
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¿Asegurado o no?
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Hasta 424 dólares,100 para préstamos conformes
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Asegurado | |||
| Préstamos para estudiantes |
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Varía en función de la deuda del prestatario y de los ingresos de postgraduado | Sin garantía | Préstamos para automóviles | Por lo general, hasta 100,000 | De 2 a 7 años | Típicamente garantizados |
| Préstamos personales |
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Por lo general, hasta 10 años | Ambos |
Los préstamos con garantía pueden ser garantizados o no garantizados. Los préstamos garantizados están respaldados por una garantía, lo que significa que el prestamista puede embargar el activo garantizado del prestatario si no se devuelve el préstamo. Los préstamos no garantizados no están asegurados por una garantía, y los prestamistas tienen más dificultades para recuperar sus pérdidas por estos préstamos si el prestatario no paga. En general, los préstamos más grandes y los préstamos de compra específicos, como las hipotecas y los préstamos para automóviles, están garantizados.
Hipotecas
Las hipotecas son utilizadas por los consumidores para financiar la compra de viviendas. Dado que la mayoría de las viviendas cuestan mucho más de lo que una persona media gana en un año, las hipotecas están diseñadas para hacer accesible la compra de una vivienda repartiendo el coste en muchos años. El préstamo hipotecario más común es el de tipo fijo a 30 años. Este préstamo se devuelve en cuotas mensuales fijas a lo largo de 30 años en un proceso llamado amortización. También se ofrecen hipotecas con plazos de 15 o 20 años, pero son mucho menos comunes, ya que su cuota mensual es mucho más alta que la de 30 años.
Los programas hipotecarios también difieren según el organismo que los patrocine. Hay tres tipos principales de hipotecas: las convencionales, que están respaldadas por Fannie Mae y Freddie Mac; los préstamos de la FHA, que están diseñados para personas de bajos ingresos o con problemas de crédito y están respaldados por la Administración Federal de la Vivienda; y los préstamos de la VA, que son para veteranos y están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Los préstamos FHA son buenos para las personas que quieren hacer un pago inicial más bajo, mientras que las hipotecas convencionales son más asequibles para aquellos que hacen un pago inicial superior al 20%.
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Préstamo de la VA
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Préstamo FHA
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Hipoteca convencional
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| Seguro hipotecario | Ninguno | Primas iniciales y anuales durante la vida del préstamo | Se paga hasta alcanzar el 20% de capital | Pago inicial mínimo | No se requiere ninguno | 3.Se requiere el 5% del valor de la vivienda | 3% del valor de la vivienda para los prestatarios más cualificados |
| Puntuación crediticia Mínimo | Varía según el solicitante |
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Préstamos para estudiantes
La mayoría de los prestatarios de préstamos para estudiantes optan por pedir préstamos federales para estudiantes, que tienen tipos de interés fijos y no tienen que ser devueltos hasta unos meses después de la graduación. Los dos tipos principales de préstamos federales para estudiantes son los préstamos con subsidio y los préstamos sin subsidio. La versión subvencionada está pensada para los estudiantes con mayor necesidad económica, ya que el gobierno se hace cargo del pago de los intereses del préstamo mientras el estudiante sigue estudiando.
Los préstamos federales no subvencionados están disponibles para el estudiante medio que pide prestado, independientemente de su situación económica. Los estudiantes universitarios que aún dependen de sus padres pueden pedir prestados hasta 31.000 dólares en total a lo largo de su carrera, con un límite de 23.000 dólares en préstamos no subvencionados. Los préstamos federales tienen el mismo tipo de interés para todos los prestatarios.
Debido a los límites de los préstamos federales, algunos estudiantes optan por pedir préstamos con empresas privadas. Los préstamos privados suelen ofrecer tipos de interés ligeramente inferiores a los de los préstamos federales, aunque los tipos dependen de la situación financiera de cada persona. Los préstamos estudiantiles de los prestamistas privados también pueden obtenerse con un tipo de interés variable, lo que significa que el pago de intereses sube o baja en función del tipo de interés vigente en el mercado. Los límites de los préstamos privados varían de un prestamista a otro.
Préstamos personales
Los préstamos personales son el tipo de préstamo más versátil del mercado de préstamos al consumo. Mientras que las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos para estudiantes deben utilizarse para un fin específico, los préstamos personales pueden solicitarse para la consolidación de deudas, los gastos de la vida diaria, las vacaciones o la creación de crédito, entre otras cosas. Las condiciones de los préstamos personales varían tanto como sus usos, aunque los plazos suelen ser inferiores a 10 años y el importe máximo suele estar limitado a 100.000 dólares.
Un uso común de un préstamo personal es consolidar la deuda existente de una tarjeta de crédito. Los intereses de las tarjetas de crédito pueden acumularse rápidamente cuando no se paga el saldo, por lo que los préstamos personales suelen ser una forma más asequible de pagar la deuda. Dependiendo del prestamista, los préstamos personales pueden estar garantizados o no. Los préstamos sin garantía tienen tasas de interés más altas, ya que son más riesgosos para los prestamistas.
Préstamos para automóviles
Los préstamos para automóviles pueden utilizarse para comprar vehículos nuevos o usados. El plazo de un préstamo para automóviles suele oscilar entre 24 y 60 meses, aunque cada vez son más comunes los préstamos más largos, con 72 u 84 meses. La mayoría de los prestamistas limitan los plazos a 48 o 60 meses para la compra de coches antiguos, ya que la financiación de los coches usados es más arriesgada. Esto se debe a que el valor del coche suele disminuir con el tiempo, a diferencia del valor de la vivienda. En consecuencia, si el coche que se financia también se utiliza como garantía, los prestamistas deben asegurarse de que su valor será suficiente para cubrir sus pérdidas si el prestatario no paga.
Debido a la rápida depreciación del valor del coche, los plazos de préstamo más cortos y los pagos iniciales más grandes son los más aconsejables para los préstamos para automóviles. En el caso de un coche usado más antiguo, es muy fácil que los prestatarios se encuentren «al revés», es decir, que deban más en su préstamo que lo que vale su coche actualmente. Para evitar esta situación, es importante no pedir dinero con un calendario de amortización demasiado largo y evaluar la rapidez con la que se deprecia el coche. Las consecuencias del impago de un préstamo para coches pueden ser graves, ya que muchos administradores de préstamos exigirán que se devuelva el préstamo incluso después de la morosidad y la confiscación de los activos.
Usos de los préstamos para pequeñas empresas
Las empresas utilizan los préstamos por muchas de las mismas razones que los consumidores: para cubrir las carencias de financiación a corto plazo, para pagar los gastos diarios y para comprar propiedades. La mayoría de los préstamos para pequeñas empresas pueden utilizarse para gastos generales de la empresa, pero también hay productos de deuda específicos para empresas como el préstamo inmobiliario comercial, que es similar a la hipoteca del consumidor, y la línea de crédito empresarial, que es como una tarjeta de crédito. Hay productos de financiación más complejos como el factoring de facturas y los anticipos en efectivo para comerciantes para empresas con necesidades particulares.
Los préstamos para pequeñas empresas pueden ser una herramienta útil para los propietarios que buscan ampliar su inventario, comprar un nuevo espacio de oficina o de otra manera escalar o financiar su negocio. Los montos de los préstamos para pequeñas empresas pueden ir desde unos pocos miles hasta más de un millón de dólares. Si está considerando endeudarse para financiar su negocio, debe comparar prestamistas y tipos de préstamos para ver qué programa de préstamos se ajusta mejor a sus necesidades específicas.
La mayoría de los prestamistas en línea requieren que los propietarios de negocios tengan una puntuación de crédito mínima de alrededor de 500 a 600 y que hayan estado en el negocio durante un cierto período de tiempo, por lo general uno o dos años, para ser elegibles. A los bancos tradicionales les gusta que los prestatarios tengan una puntuación crediticia mínima de 680 o superior. Las normas para ser considerada una pequeña empresa varían según el sector, aunque las empresas con menos de 500 empleados suelen entrar en la categoría de pequeñas empresas. Puede averiguar cómo se clasifica su negocio aquí.