Cuando necesitas pedir dinero prestado para tu negocio, el tipo de deuda que tomas hace una gran diferencia. Al adecuar el tipo de préstamo correcto a tus necesidades, puedes coordinar los pagos con tu calendario y disminuir el monto que pagarás por el financiamiento.
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Para ayudarle a averiguar qué tipo de préstamo contratar, hemos cubierto los escenarios en los que tiene sentido utilizar la deuda a plazo frente a la deuda revolvente.
La diferencia entre la deuda a plazo y la deuda revolvente
La deuda a plazo es un préstamo con un calendario de pagos establecido durante varios meses o años. Por ejemplo, digamos que pide un préstamo de 50.000 dólares y devuelve el dinero con pagos mensuales durante cinco años. Este tipo de préstamos suele tener un tipo de interés fijo con pagos establecidos, lo que los hace muy predecibles. Por lo general, también puede pedir más dinero prestado, cuando utiliza la deuda a plazo, que con la deuda renovable. Sin embargo, se necesita más tiempo para calificar para la deuda a plazo, especialmente porque cada préstamo requiere una nueva solicitud.
La deuda renovable tiene algunas diferencias importantes. Es un préstamo con más flexibilidad en cuanto a la fecha de devolución del dinero: es como una línea de crédito. Después de establecer su préstamo renovable, el prestamista le dice el máximo que puede pedir prestado. Puedes pedir dinero prestado cuando lo necesites, devolverlo según tu calendario, y luego volver a pedirlo prestado.
La deuda renovable suele requerir que devuelvas el dinero rápidamente, y muchos préstamos renovables exigen que tengas un saldo cero en algún momento de cada año, lo que significa que tienes que devolver todo lo que has pedido prestado. De lo contrario, el prestamista podría cobrarle una penalización o incluso cerrar su línea de crédito renovable.
Cuándo utilizar la deuda a plazo
La deuda a plazo es mejor utilizarla para inversiones a largo plazo en su negocio. Estas incluyen proyectos como el pago de renovaciones en su tienda o la compra de una nueva maquinaria. Estas inversiones son gastos de una sola vez cuyo calendario de lanzamiento usted decide. Como resultado, puede planificar el proceso de solicitud más largo para la deuda a plazo.
Un préstamo a plazo también repartirá los pagos de estos gastos, que pueden ser bastante grandes. Esto le dará el espacio para pagar la inversión durante varios años para que sus pagos sean más manejables. La deuda renovable no encaja bien con estos proyectos porque es posible que no puedas pedir un préstamo suficiente para pagar estos grandes gastos. También es probable que pidas prestado demasiado para devolverlo lo suficientemente rápido para los términos de la deuda revolvente.
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Cuándo utilizar la deuda revolvente
La deuda revolvente se utiliza mejor para sus necesidades de capital de trabajo, como la compra de inventario, la realización de la nómina o el manejo de los gastos de última hora y las facturas. Estos gastos son menos predecibles y surgen con más frecuencia. Si tiene un «revólver», podrá pedir dinero prestado rápidamente para pagar estos gastos. La deuda a plazo tiene un período de solicitud más largo, por lo que suele ser demasiado lenta para estas situaciones.
Dado que estos gastos también son menores, debería poder pagarlos más rápidamente, por lo que puede manejar la ventana más corta para pagar su deuda revolvente. No necesita el tiempo extra de la deuda a plazo.
El mensaje aquí es: No cargue su empresa con el tipo de financiación equivocado. Si tiene en cuenta estas pautas generales, podrá armar un plan de endeudamiento efectivo para cualquier gasto que se le presente.
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