Sept ans est un délai bien connu en matière de dette. On y fait référence si souvent que beaucoup de gens ont oublié ce qui arrive réellement aux cartes de crédit, aux prêts et aux autres comptes financiers après la marque des sept ans.
Sept ans, c’est la durée pendant laquelle de nombreux éléments négatifs peuvent figurer sur votre rapport de crédit, tel que défini par le Fair Credit Reporting Act. Cela inclut des choses comme les paiements en retard, les recouvrements de dettes, les comptes débités et la faillite du chapitre 13. Certains autres éléments négatifs, comme certains jugements, les privilèges fiscaux impayés et la faillite du chapitre 7, peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant plus de sept ans.
Ce que signifie la marque des sept ans
La plupart des éléments négatifs tomberont simplement de votre rapport de crédit automatiquement après sept ans à compter de la date de votre premier paiement manqué. Votre dossier de crédit, si vous ne le connaissez pas, est un document qui répertorie vos comptes de crédit et de prêt ainsi que vos antécédents de paiement auprès de diverses banques et autres institutions financières.
La dette réelle ne s’efface pas au bout de sept ans, surtout si elle est impayée. Vous êtes toujours redevable à votre créancier, même si elle est trop ancienne pour figurer dans votre dossier de crédit. Comme la dette existe toujours, les créanciers, les prêteurs et les agents de recouvrement peuvent toujours utiliser les voies légales appropriées pour la recouvrer, notamment en vous appelant, en vous envoyant des lettres ou en saisissant votre salaire si le tribunal l’a autorisé. Vous pouvez même être poursuivi pour une dette si le délai de prescription de votre État pour cette dette est supérieur à sept ans.
Le délai de prescription est un délai distinct, défini par chaque État, qui définit combien de temps une dette peut être légalement exécutée.
Impact sur votre pointage de crédit
Même si les dettes existent toujours après sept ans, le fait qu’elles tombent de votre dossier de crédit peut être bénéfique pour votre pointage de crédit. Une fois que les éléments négatifs tombent de votre dossier de crédit, vous avez de meilleures chances d’obtenir un excellent pointage de crédit, accordé que vous payez toutes vos factures à temps, gérez les nouvelles dettes et n’avez pas de nouveaux dérapages.
Notez que seuls les renseignements négatifs disparaissent de votre dossier de crédit après sept ans. Les comptes positifs ouverts resteront indéfiniment sur votre dossier de crédit. Les comptes fermés en règle resteront sur votre dossier de crédit en fonction de la politique des agences d’évaluation du crédit.
Lorsque les éléments négatifs tombent de votre dossier de crédit, cela améliore également vos chances d’être approuvé pour de nouvelles cartes de crédit et de nouveaux prêts, en supposant qu’il n’y ait pas d’autres informations négatives sur votre dossier de crédit.
La période de sept ans recommence-t-elle jamais ?
Beaucoup de gens ont peur de payer un solde en souffrance parce qu’ils croient que cela fera redémarrer le délai de déclaration de crédit. L’horloge commence à faire tic-tac à la première date à laquelle vous manquez un paiement et, bonne nouvelle, la période de sept ans pour les informations négatives ne recommence pas, même après avoir mis votre compte à jour ou payé le solde.
Par exemple, disons que vous aviez 60 jours de retard sur un paiement de carte de crédit en décembre 2010. Ce paiement en retard aurait dû tomber de votre dossier de crédit en décembre 2017. Disons également que vous avez rattrapé vos paiements et que vous avez effectué tous les paiements à temps jusqu’en août 2013, lorsque vous êtes devenu en retard de 90 jours, puis que vous vous êtes rattrapé à nouveau.
Vos précédents paiements en retard de décembre 2010, seront toujours tombés en 2017. Le paiement en retard d’août 2013 devrait tomber de votre rapport de crédit en août 2020 et l’état de votre compte sera mis à jour pour montrer que vous avez payé votre compte à temps comme convenu. Le compte lui-même restera sur votre dossier de crédit tant qu’il sera ouvert et en règle.
Suppression des éléments négatifs après sept ans
Vérifiez votre dossier de crédit pour savoir quand les éléments négatifs doivent être supprimés de votre dossier de crédit. Lorsque le délai de sept ans est écoulé, les agences d’évaluation du crédit devraient automatiquement supprimer les renseignements périmés sans que vous ayez à intervenir.
Cependant, s’il y a une entrée négative sur votre dossier de crédit et qu’elle date de plus de sept ans, vous pouvez contester l’information auprès de l’agence d’évaluation du crédit pour qu’elle soit supprimée de votre dossier de crédit.
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