Lorsque vous devez emprunter de l’argent pour votre entreprise, le type de dette que vous contractez fait une grande différence. En faisant correspondre le bon type de prêt à vos besoins, vous pouvez coordonner les paiements avec votre calendrier et réduire le montant que vous paierez pour le financement.
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Pour vous aider à déterminer quel type de prêt contracter, nous avons abordé les scénarios dans lesquels il est judicieux d’utiliser une dette à terme par rapport à une dette renouvelable.
La différence entre une dette à terme et une dette renouvelable
Une dette à terme est un prêt avec un calendrier de paiement fixe sur plusieurs mois ou années. Par exemple, disons que vous empruntez 50 000 $ et que vous remboursez l’argent avec des paiements mensuels sur cinq ans. Ces types de prêts ont généralement un taux d’intérêt fixe avec des paiements fixes, ce qui les rend très prévisibles. En général, vous pouvez également emprunter davantage, lorsque vous utilisez une dette à terme, que vous ne pouvez le faire avec une dette renouvelable. Cependant, il faut plus de temps pour se qualifier pour une dette à terme, notamment parce que chaque prêt nécessite une nouvelle demande.
La dette renouvelable présente quelques différences importantes. C’est un prêt avec plus de flexibilité quant au moment où vous remboursez l’argent — c’est comme une ligne de crédit. Après avoir mis en place votre prêt renouvelable, le prêteur vous indique le maximum que vous pouvez emprunter. Vous pouvez emprunter de l’argent quand vous en avez besoin, le rembourser selon votre calendrier, puis emprunter à nouveau.
La dette renouvelable exige généralement que vous remboursiez l’argent rapidement, et de nombreux revolvers exigent que vous ayez un solde nul à un moment donné chaque année, ce qui signifie que vous devez rembourser tout ce que vous avez emprunté. Sinon, le prêteur pourrait vous imposer une pénalité ou même fermer votre ligne de crédit renouvelable.
Quand utiliser la dette à terme
La dette à terme est mieux utilisée pour les investissements à long terme dans votre entreprise. Il s’agit notamment de projets comme le paiement de rénovations à votre magasin ou l’achat d’une nouvelle pièce de machinerie. Ces investissements sont des dépenses ponctuelles dont vous décidez du calendrier de lancement. Par conséquent, vous pouvez prévoir un processus de demande plus long pour les dettes à terme.
Un prêt à terme étalera également les paiements de ces dépenses, qui peuvent être assez importantes. Cela vous donnera la marge de manœuvre nécessaire pour rembourser l’investissement sur plusieurs années, de sorte que vos paiements seront plus faciles à gérer. La dette renouvelable ne convient pas à ces projets, car vous risquez de ne pas pouvoir emprunter suffisamment pour payer ces dépenses importantes. Vous emprunterez aussi probablement trop pour le rembourser assez rapidement pour les conditions de la dette renouvelable.
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Quand utiliser la dette renouvelable
La dette renouvelable est mieux utilisée pour vos besoins en fonds de roulement, comme l’achat de stocks, la paie ou le traitement des dépenses et des factures de dernière minute. Ces dépenses sont moins prévisibles et se présentent plus fréquemment. En ayant un « revolver » en place, vous serez en mesure d’emprunter de l’argent rapidement pour payer ces dépenses. La dette à terme a une période d’application plus longue, donc elle est généralement trop lente pour ces situations.
Comme ces dépenses sont également plus petites, vous devriez être en mesure de les payer plus rapidement, de sorte que vous pouvez gérer la fenêtre plus courte pour le remboursement de votre dette renouvelable. Vous n’avez pas besoin du délai supplémentaire de la dette à terme.
Le message ici est le suivant : Ne chargez pas votre entreprise avec le mauvais type de financement. En gardant ces directives générales à l’esprit, vous pouvez mettre en place un plan d’endettement efficace pour toutes les dépenses qui se présentent à vous.
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