Costruire l’equità è uno dei principali benefici finanziari della proprietà della casa. Non te ne accorgi mentre succede, ma se tutto va bene, ti ritrovi con un bene significativo che puoi usare per quasi tutte le necessità finanziarie.
Cos’è l’equità?
L’equità è l’ammontare della vostra casa che effettivamente possedete dopo aver contabilizzato il debito. Per calcolare questo valore, sottraete il saldo del vostro prestito dal valore di mercato della vostra casa.
Se il risultato è un numero negativo, la casa vale meno dell’importo che dovete, e avete un’equità negativa.
Esempio: La vostra casa vale 250.000 dollari, e dovete 100.000 dollari sul vostro mutuo. $250.000 meno $100.000 equivale a $150.000 di equità nella tua casa.
Cosa puoi fare con la tua equità? L’equità è un bene prezioso, e può permetterti di:
- Ricevere denaro dopo aver venduto la casa e pagato tutti i costi relativi.
- Prendere in prestito con un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica (HELOC).
- Utilizzalo per un acconto sul tuo prossimo acquisto di casa.
Come costruire l’equità
Più equità hai, meglio starai. Ci sono due modi fondamentali per costruire l’equità nella vostra casa:
- Il valore della proprietà aumenta
- La quantità di debito diminuisce
È abbastanza semplice: Costruisci equità quando aumenti il valore della tua casa rispetto al debito rimanente sulla casa.
Puoi adottare un approccio attivo o passivo per costruire l’equity, a seconda dei tuoi obiettivi, delle tue risorse e della tua fortuna.
Per calcolare e visualizzare come si costruisce il patrimonio netto con un mutuo a tasso fisso (e miglioramenti occasionali della casa), inserisci i tuoi numeri in un calcolatore di patrimonio netto in Google Sheets.
Aumentare il valore della proprietà
Il valore di mercato della tua casa è una componente essenziale nel tuo calcolo del patrimonio netto. Se il valore della casa aumenta, si ha immediatamente più equità. Quindi, cosa fa salire i prezzi delle case?
I prezzi in aumento nel vostro mercato: Se siete fortunati, i valori delle case nel vostro mercato potrebbero aumentare nel tempo senza alcuna azione da parte vostra. Questo è più probabile che accada in quartieri attraenti o in città in crescita.
Miglioramenti della casa: Potete anche investire nella vostra casa per aumentarne il valore. Aggiornare le cucine e i bagni, migliorare il paesaggio e investire in miglioramenti di efficienza energetica può ripagare. Ma questi progetti costano soldi in anticipo, e bisogna essere sicuri di poter più che recuperare quei costi. Se state facendo dei miglioramenti con l’obiettivo primario di costruire il capitale, selezionate i progetti con il più alto ritorno sull’investimento (ROI). Non dare automaticamente per scontato che qualsiasi miglioramento – cosmetico o di altro tipo – porti a un valore più alto della proprietà.
Manutenzione: La manutenzione ordinaria è noiosa (e costa), ma una casa che cade a pezzi non è attraente per i potenziali acquirenti. Se non riuscite ad affrontare i problemi di manutenzione come le perdite e il deterioramento del tetto, il vostro patrimonio netto può diminuire nel tempo. Inoltre, nel caso in cui si decide di vendere la vostra casa, potrebbe essere necessario spendere i soldi per venderla comunque.
Riduci il debito
Pagamenti mensili: Con la maggior parte dei mutui per la casa, si paga un po’ il saldo del mutuo con ogni pagamento mensile. Una tabella di ammortamento di base può mostrarvi il processo in azione. Più a lungo avete il vostro prestito, più capitale pagate (più di ogni pagamento va verso il capitale, e meno di ogni pagamento evapora in spese di interesse). Questo processo è automatico sulla maggior parte dei prestiti.
Se continui a fare i pagamenti in tempo, costruisci uno slancio. Poi fai pagamenti di capitale sempre più grandi durante il processo, senza nemmeno provarci.
Questo è l’approccio passivo per eliminare il debito. Ma potreste voler accelerare il processo e costruire un’equità più rapidamente. Ecco diverse strategie per farlo.
Scegliete termini più brevi: Termini di prestito più brevi permettono di pagare il debito e costruire il capitale più rapidamente dei prestiti a lungo termine. Per esempio, un mutuo di 15 anni sarebbe meglio di un mutuo di 30 anni se il vostro obiettivo principale è quello di costruire il capitale. Come bonus, i tassi di interesse più bassi spesso accompagnano quei prestiti a più breve termine. Un tasso basso combinato con il fatto che state pagando gli interessi per meno anni significa che spenderete meno per gli interessi e risparmierete soldi per tutta la durata del vostro prestito.
Fate pagamenti extra: Anche se hai un mutuo di 30 anni, puoi accelerare le cose pagando importi extra. Non c’è nessuna legge che dice che devi pagare solo l’importo dettato dal tuo contratto di mutuo trentennale. Ogni dollaro in più che paghi al di sopra del tuo pagamento mensile richiesto riduce il tuo debito e si aggiunge al tuo capitale, basta che ti assicuri che il tuo creditore applichi questi pagamenti al capitale. Nulla ti impedisce di impostare un piano di rimborso di 15 anni (vedi il link alla tabella di ammortamento qui sopra) e fare quei pagamenti maggiori sul tuo mutuo di 30 anni. Un aspetto positivo di questa opzione è che se le cose cambiano ad un certo punto e non potete permettervi il pagamento più alto, avete la flessibilità di tornare al pagamento più piccolo di 30 anni.
Se questo sembra troppo complicato, basta inviare un pagamento extra di tanto in tanto. Di nuovo, assicuratevi che il vostro prestatore applichi qualsiasi pagamento extra al capitale, non agli interessi.
Lasciate perdere: Le seconde ipoteche e i rifinanziamenti possono interferire con la riduzione del debito. Se potete risparmiare un mucchio di soldi rifinanziando, andate avanti e fatelo. Ma ricordate che con la maggior parte dei prestiti, i pagamenti precedenti vanno in gran parte verso gli interessi piuttosto che verso la riduzione del capitale. Ogni volta che ricominciate, ritardate (o almeno rallentate) il processo di costruzione del capitale. Prendere in prestito contro la vostra casa con una seconda ipoteca o HELOC aumenta il vostro debito, riducendo la vostra equità.
Risparmio forzato
A volte la gente si riferisce ad un pagamento del mutuo come “risparmio forzato”. Potreste non pensare che state risparmiando soldi facendo i pagamenti ogni mese, ma state costruendo il valore di un bene (come costruireste il valore di un conto di risparmio facendo depositi regolari). Con una casa, il bene non è il contante come in un conto di risparmio – è l’equità nella vostra casa.
Detto questo, il processo è lento, e solo una parte del vostro pagamento mensile va in equità (l’importo aumenta nel tempo, ma inizia piccolo).
In genere ci vogliono anni per costruire un’equità significativa nella tua casa, e non dovrebbe essere il tuo unico investimento o bene. Di conseguenza, è meglio prendere in prestito solo ciò di cui hai bisogno.