Sette anni è un limite di tempo ben noto quando si parla di debiti. Vi si fa riferimento così spesso che molte persone hanno dimenticato cosa succede realmente alle carte di credito, ai prestiti e ad altri conti finanziari dopo i sette anni.
Sette anni è il periodo di tempo in cui molte voci negative possono essere elencate nel vostro rapporto di credito, come definito dal Fair Credit Reporting Act. Questo include cose come ritardi di pagamento, riscossioni di debiti, conti cancellati e bancarotta del capitolo 13. Alcune altre voci negative, come alcune sentenze, pegni fiscali non pagati e fallimento del capitolo 7, possono rimanere sul vostro rapporto di credito per più di sette anni.
Cosa significa il marchio dei sette anni
La maggior parte delle voci negative cadrà automaticamente dal vostro rapporto di credito dopo sette anni dalla data del vostro primo pagamento mancato. Il vostro rapporto di credito, se non avete familiarità, è un documento che elenca i vostri conti di credito e prestiti e le storie di pagamento con varie banche e altre istituzioni finanziarie.
Il debito effettivo non si cancella dopo sette anni, soprattutto se non è stato pagato. Siete ancora in debito con il vostro creditore anche quando è troppo vecchio per essere incluso nel vostro rapporto di credito. Poiché il debito esiste ancora, i creditori, i prestatori e gli esattori possono ancora usare i canali legali appropriati per riscuotere il debito da te, il che include chiamarti, inviare lettere o pignorare i tuoi salari se il tribunale ha dato il permesso. Puoi anche essere citato in giudizio per un debito se il termine di prescrizione del tuo stato per quel debito è più di sette anni.
Il termine di prescrizione è un lasso di tempo separato, definito da ogni stato, che definisce per quanto tempo un debito può essere fatto valere legalmente.
Impatto sul tuo punteggio di credito
Anche se i debiti esistono ancora dopo sette anni, farli cadere dal tuo rapporto di credito può essere vantaggioso per il tuo punteggio di credito. Una volta che le voci negative cadono dalla vostra relazione di credito, avete una migliore possibilità di ottenere un eccellente punteggio di credito, a condizione che paghiate tutte le vostre bollette in tempo, gestite i nuovi debiti e non abbiate nessun nuovo errore.
Nota che solo le informazioni negative scompaiono dalla vostra relazione di credito dopo sette anni. I conti positivi aperti rimarranno sul vostro rapporto di credito a tempo indeterminato. I conti chiusi in buono stato rimarranno sul tuo rapporto di credito in base alla politica degli uffici di credito.
Quando le voci negative cadono dal tuo rapporto di credito, migliora anche le tue possibilità di essere approvato per nuove carte di credito e prestiti, assumendo che non ci siano altre informazioni negative sul tuo rapporto di credito.
Il periodo di sette anni ricomincia mai?
Molte persone hanno paura di pagare un saldo scaduto perché credono che questo faccia ripartire il limite di tempo di segnalazione del credito. L’orologio inizia a ticchettare dalla prima data in cui si salta un pagamento e, la buona notizia è che il periodo di sette anni per le informazioni negative non ricomincia, anche dopo aver portato il conto corrente o aver pagato il saldo.
Per esempio, diciamo che avete avuto 60 giorni di ritardo sul pagamento di una carta di credito nel dicembre 2010. Questo pagamento in ritardo avrebbe dovuto essere cancellato dal vostro rapporto di credito nel dicembre 2017. Diciamo anche che avete recuperato i vostri pagamenti e fatto tutti i pagamenti in tempo fino all’agosto 2013, quando siete diventati in ritardo di 90 giorni e poi avete recuperato di nuovo.
I vostri precedenti pagamenti in ritardo dal dicembre 2010, saranno ancora caduti nel 2017. Il ritardo di pagamento dell’agosto 2013 dovrebbe scomparire dal vostro rapporto di credito nell’agosto 2020 e il vostro stato dell’account si aggiornerà per mostrare che avete pagato il vostro account in tempo come concordato. L’account stesso rimarrà sul vostro rapporto di credito finché è ancora aperto e in buono stato.
Rimozione delle voci negative dopo sette anni
Controllate il vostro rapporto di credito per sapere quando è prevista la cancellazione delle voci negative dal vostro rapporto di credito. Quando i sette anni sono passati, gli uffici di credito dovrebbero cancellare automaticamente le informazioni obsolete senza alcuna azione da parte vostra.
Tuttavia, se c’è una voce negativa sul vostro rapporto di credito ed è più vecchia di sette anni, potete contestare le informazioni con l’ufficio di credito per farle cancellare dal vostro rapporto di credito.