Construir Equidade é um dos principais benefícios financeiros da propriedade da casa. Não se nota enquanto está a acontecer, mas se tudo correr bem, acaba com um activo significativo que pode usar para quase qualquer necessidade financeira.
O que é a equidade?
Equidade é o montante da sua casa que realmente possui depois de contabilizar a dívida. Para calcular esse valor, subtraia o saldo do seu empréstimo do valor de mercado da sua casa.
Se o resultado for um número negativo, a casa vale menos do que o montante que lhe deve, e tem capital próprio negativo.
Exemplo: A sua casa vale $250.000, e você deve $100.000 sobre a sua hipoteca. $250.000 menos $100.000 é igual a $150.000 de capital próprio na sua casa.
O que pode fazer com o seu capital próprio? O capital é um activo valioso, e pode permitir-lhe:
- Receber dinheiro depois de vender a casa e pagar todos os custos relacionados.
- Amanhã contra ele com um empréstimo de capital imobiliário ou uma linha de crédito de capital imobiliário (HELOC).
- Utilize-o para um adiantamento na sua próxima compra de casa.
Como construir equidade
Quanto mais equidade tiver, melhor será a sua situação. Há duas formas básicas de construir equidade na sua casa:
- O valor da propriedade aumenta
- O montante da dívida diminui
É bastante simples: Constrói equidade quando aumenta o valor da sua casa em relação à restante dívida sobre a casa.
Para calcular e visualizar como se constrói equidade com uma hipoteca de taxa fixa (e melhorias ocasionais na casa), introduza os seus números numa calculadora de equidade da casa no Google Sheets.
Aumente o valor da propriedade
O valor de mercado da sua casa é um componente essencial no seu cálculo de equidade. Se o valor da casa subir, terá instantaneamente mais equidade. Então, o que faz com que os preços da casa subam?
Aumento dos preços no seu mercado: Se tiver sorte, o valor da casa no seu mercado pode aumentar ao longo do tempo sem qualquer acção da sua parte. É mais provável que isso aconteça em bairros atraentes ou cidades em crescimento.
Aprimoramentos residenciais: Também pode investir na sua casa para aumentar o seu valor. Actualizar cozinhas e casas de banho, melhorar o paisagismo, e investir em melhoramentos de eficiência energética podem todos dar frutos. Mas esses projectos custam dinheiro à partida, e é preciso ter a certeza de que pode mais do que recuperar esses custos. Se estiver a fazer melhorias com o objectivo principal de construir equidade, seleccione projectos com o maior retorno do investimento (ROI). Não assuma automaticamente quaisquer melhoramentos – cosméticos ou outros – levarão a um valor imobiliário mais elevado.
Up manter: A manutenção de rotina é aborrecida (e custa dinheiro), mas uma casa que está a desmoronar-se não é atractiva para potenciais compradores. Se não tratar de questões de manutenção como fugas e deterioração do telhado, o património da sua casa pode diminuir com o tempo. Além disso, no caso de decidir vender a sua casa, poderá ter de gastar o dinheiro para a vender de qualquer forma.
Reduzir a dívida
P>Pagamentos mensais: Com a maioria dos empréstimos à habitação, paga-se um pouco menos o saldo do empréstimo com cada pagamento mensal. Uma tabela de amortização básica pode mostrar-lhe o processo em acção. Quanto mais tempo tiver o seu empréstimo, mais capital paga (mais de cada pagamento vai para o capital, e menos de cada pagamento evapora em encargos de juros). Este processo é automático na maioria dos empréstimos.
Se continuar a fazer os pagamentos a tempo, constrói um impulso. Faz-se então pagamentos de capital cada vez maiores ao longo do processo, sem sequer se tentar.
Essa é a abordagem passiva para eliminar a dívida. Mas pode querer acelerar o processo e construir equidade mais rapidamente. Aqui estão várias estratégias para o fazer.
Escolha termos mais curtos: Prazos de empréstimo mais curtos fazem com que se pague a dívida e se construa equidade mais rapidamente do que os empréstimos a longo prazo. Por exemplo, uma hipoteca de 15 anos seria melhor do que uma hipoteca de 30 anos se o seu objectivo principal for a construção de capital próprio. Como bónus, taxas de juro mais baixas acompanham frequentemente esses empréstimos de mais curto prazo. Uma taxa baixa combinada com o facto de pagar juros durante menos anos significa que gastará menos em juros e poupará dinheiro ao longo da vida do seu empréstimo.
Faça pagamentos extra: Mesmo que tenha uma hipoteca de 30 anos, pode acelerar as coisas pagando montantes extra. Não há nenhuma lei que diga que deve pagar apenas a quantia ditada pelo seu contrato de hipoteca de 30 anos. Cada dólar adicional que pagar acima do pagamento mensal exigido reduz a sua dívida e aumenta o seu capital – certifique-se apenas de que o seu credor aplica esses pagamentos ao capital. Nada o impede de estabelecer um plano de reembolso de 15 anos (ver a ligação à tabela de amortização acima) e de efectuar esses pagamentos maiores sobre o seu empréstimo de 30 anos. Um aspecto positivo desta opção é que se as coisas mudarem em algum momento e não puder pagar o pagamento mais elevado, tem a flexibilidade de voltar ao pagamento mais pequeno de 30 anos.
Se isso parecer demasiado complicado, basta enviar um pagamento extra de vez em quando. Mais uma vez, certifique-se de que o seu credor aplica qualquer pagamento extra ao capital, e não aos juros.
Deixe-o em paz: As segundas hipotecas e refinanciamentos podem interferir com a redução da dívida. Se conseguir poupar um pacote através de refinanciamento, vá em frente e faça-o. Mas lembre-se que com a maioria dos empréstimos, os pagamentos anteriores vão em grande parte para a redução dos juros e não para a redução do capital. Cada vez que se começa de novo, atrasa-se (ou pelo menos atrasa-se) o processo de construção de capital. Contrair um empréstimo contra a sua casa com uma segunda hipoteca ou HELOC aumenta a sua dívida, reduzindo o seu capital.
Poupança Forçada
Por vezes as pessoas referem-se a um pagamento de hipoteca como “poupança forçada”. Pode pensar que não está a poupar dinheiro fazendo pagamentos todos os meses, mas está a acumular o valor de um activo (tal como acumularia o valor de uma conta poupança fazendo depósitos regulares). Com uma casa, o activo não é como numa conta poupança – é o capital próprio da sua casa.
P>Posto isto, o processo é lento, e apenas uma parte do seu pagamento mensal vai para o capital próprio (o montante aumenta com o tempo, mas começa pequeno).