Quando precisa de pedir dinheiro emprestado para o seu negócio, o tipo de dívida que assume faz uma grande diferença. Fazendo corresponder o tipo certo de empréstimo às suas necessidades, pode coordenar os pagamentos com o seu horário e baixar o montante que pagará pelo financiamento.
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Para o ajudar a descobrir que tipo de empréstimo a contrair, cobrimos os cenários quando faz sentido usar dívida a prazo versus dívida rotativa.
A diferença entre dívida a prazo e dívida rotativa
Dívida a prazo é um empréstimo com um calendário de pagamentos estabelecido ao longo de vários meses ou anos. Por exemplo, digamos que se pede emprestado $50.000 e se paga o dinheiro de volta com pagamentos mensais ao longo de cinco anos. Estes tipos de empréstimos têm normalmente uma taxa de juros fixa com pagamentos fixos, o que os torna muito previsíveis. Tipicamente, também se pode pedir emprestado mais, quando se usa dívida a prazo, do que com dívida rotativa. No entanto, leva mais tempo a qualificar-se para dívida a prazo, especialmente porque cada empréstimo requer uma nova aplicação.
A dívida rotativa tem algumas diferenças importantes. É um empréstimo com mais flexibilidade sobre quando se paga o dinheiro de volta — é como uma linha de crédito. Depois de ter estabelecido o seu empréstimo rotativo, o credor diz-lhe o máximo que pode pedir emprestado. Pode pedir dinheiro emprestado sempre que precisar dele, pagá-lo na sua agenda, e depois pedir novamente emprestado.
Revolver dívidas normalmente requer que pague o dinheiro de volta rapidamente, e muitos revólveres requerem que tenha um saldo zero em algum momento de cada ano, o que significa que precisa de reembolsar tudo o que pediu emprestado. Caso contrário, o credor poderia cobrar-lhe uma penalização ou mesmo encerrar a sua linha de crédito rotativo.
Quando utilizar dívida a prazo
A dívida a prazo é melhor utilizada para investimentos a longo prazo no seu negócio. Estes incluem projectos como o pagamento de renovações à sua loja ou a compra de uma nova peça de maquinaria. Estes investimentos são despesas únicas, cujo calendário de lançamento é decidido por si. Como resultado, pode planear um processo de candidatura mais longo para dívidas a prazo.
Um empréstimo a prazo também distribuirá os pagamentos por estas despesas, que podem ser bastante grandes. Isto dar-lhe-á espaço para pagar o investimento ao longo de vários anos, para que os seus pagamentos sejam mais fáceis de gerir. A dívida rotativa não corresponde bem a estes projectos porque poderá não ser capaz de contrair empréstimos suficientes para pagar estas grandes despesas. Também é provável que contraia um empréstimo demasiado elevado para o pagar suficientemente rápido para os termos da dívida rotativa.
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Quando utilizar a dívida rotativa
A dívida rotativa é melhor utilizada para as suas necessidades de capital circulante, como comprar inventário, fazer folha de pagamentos ou tratar despesas e facturas de última hora. Estas despesas são menos previsíveis e surgem com mais frequência. Ao ter um “revólver” no lugar, poderá pedir dinheiro emprestado rapidamente para pagar estas despesas. A dívida a prazo tem um período de aplicação mais longo, por isso é tipicamente demasiado lento para estas situações.
Posto que estas despesas são também menores, deverá ser capaz de as pagar mais rapidamente, para que possa lidar com a janela mais curta para pagar a sua dívida rotativa. Não é necessário o tempo extra da dívida a prazo.
A mensagem aqui é: Não sobrecarregue a sua empresa com o tipo errado de financiamento. Mantendo estas orientações gerais em mente, pode elaborar um plano de dívida eficaz para quaisquer despesas que lhe venham a ser feitas.
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