Siete años es un límite de tiempo muy conocido cuando se trata de deudas. Se menciona con tanta frecuencia que muchas personas han olvidado lo que realmente sucede con las tarjetas de crédito, los préstamos y otras cuentas financieras después de la marca de siete años.
Siete años es el período de tiempo que muchos elementos negativos pueden aparecer en su informe de crédito, según lo definido por la Ley de Informe de Crédito Justo. Esto incluye cosas como pagos atrasados, cobros de deudas, cuentas canceladas y bancarrota del Capítulo 13. Algunos otros elementos negativos, como algunas sentencias, embargos fiscales no pagados y bancarrota del Capítulo 7, pueden permanecer en su informe de crédito durante más de siete años.
Qué significa la marca de los siete años
La mayoría de los elementos negativos simplemente desaparecerán de su informe de crédito automáticamente después de siete años desde la fecha de su primer pago atrasado. Su informe de crédito, si no está familiarizado, es un documento que enumera sus cuentas de crédito y préstamos y los historiales de pago con varios bancos y otras instituciones financieras.
La deuda real no se borra después de siete años, especialmente si no se paga. Usted sigue debiendo a su acreedor incluso cuando es demasiado antigua para ser incluida en su informe de crédito. Como la deuda sigue existiendo, los acreedores, los prestamistas y los cobradores de deudas pueden seguir utilizando los canales legales adecuados para cobrártela, lo que incluye llamarte, enviarte cartas o embargarte el sueldo si el tribunal lo ha autorizado. Incluso puede ser demandado por una deuda si el estatuto de limitaciones de su estado para esa deuda es de más de siete años.
El estatuto de limitaciones es un marco de tiempo separado, definido por cada estado, que define cuánto tiempo una deuda puede ser legalmente ejecutada.
Impacto en su puntuación de crédito
Aunque las deudas siguen existiendo después de siete años, el hecho de que se eliminen de su informe de crédito puede ser beneficioso para su puntuación de crédito. Una vez que los elementos negativos caen de su informe de crédito, usted tiene una mejor oportunidad de obtener un excelente puntaje crediticio, siempre y cuando pague todas sus cuentas a tiempo, maneje las nuevas deudas y no tenga ningún nuevo desliz.
Note que sólo la información negativa desaparece de su informe de crédito después de siete años. Las cuentas positivas abiertas permanecerán en su informe de crédito indefinidamente. Las cuentas cerradas en buen estado permanecerán en su informe de crédito según la política de las agencias de crédito.
Cuando los elementos negativos desaparecen de su informe de crédito, también mejoran sus posibilidades de obtener la aprobación de nuevas tarjetas de crédito y préstamos, suponiendo que no haya otra información negativa en su informe de crédito.
¿El período de siete años vuelve a empezar?
Muchas personas tienen miedo de pagar un saldo vencido porque creen que se reiniciará el plazo del informe crediticio. El reloj comienza a correr en la primera fecha en que usted no paga y, la buena noticia es que el período de siete años para la información negativa no comienza de nuevo, incluso después de poner su cuenta al día o pagar el saldo.
Por ejemplo, digamos que usted se retrasó 60 días en el pago de una tarjeta de crédito en diciembre de 2010. Este pago atrasado debería haber desaparecido de su informe crediticio en diciembre de 2017. Digamos también que se puso al día con sus pagos y realizó todos los pagos a tiempo hasta agosto de 2013, cuando se atrasó 90 días y luego se puso al día de nuevo.
Sus pagos atrasados anteriores de diciembre de 2010, todavía habrán caído en 2017. El pago atrasado de agosto de 2013 debería caer de su informe de crédito en agosto de 2020 y el estado de su cuenta se actualizará para mostrar que ha pagado su cuenta a tiempo según lo acordado. La cuenta en sí permanecerá en su informe de crédito mientras siga abierta y en buen estado.
Eliminación de elementos negativos después de siete años
Compruebe su informe de crédito para saber cuándo está previsto que se eliminen los elementos negativos de su informe de crédito. Cuando se cumplen los siete años, las agencias de crédito deberían eliminar automáticamente la información obsoleta sin que usted tenga que hacer nada.
Sin embargo, si hay una entrada negativa en su informe de crédito y tiene más de siete años, puede disputar la información con la agencia de crédito para que se elimine de su informe de crédito.