Quando state lavorando per costruire o ricostruire la vostra storia di credito, come usate il credito è tutto. Devi usare il credito nel modo giusto per costruire e mantenere un buon punteggio di credito. Sfortunatamente, le carte di credito non sono accompagnate da un manuale che vi dice come usarle in modo responsabile.
Potreste aver già imparato nel modo più duro gli effetti devastanti dell’abuso del credito, ma non è mai troppo tardi per ricominciare. Per quelli di voi che non hanno ancora iniziato a costruire il proprio credito, prendersi il tempo per imparare le buone abitudini ora vi darà un vantaggio finanziario di cui potrete beneficiare per tutta la vita.
Iniziare con il credito
Se state appena iniziando con la vostra prima carta di credito, iniziate lentamente. Non uscire e non superare immediatamente il limite massimo della tua carta di credito. In effetti, non dovreste mai massimizzare la vostra carta. Invece, fai piccole spese sulla tua carta di credito e paga il saldo per intero ogni mese. L’obiettivo di una carta di credito non è quello di comprare cose per le quali non si hanno i soldi. Invece, vuoi usare una carta di credito per iniziare a costruire una buona storia di credito e buone abitudini di credito.
Un modo per abituarti alla tua carta di credito è di usarla per un piccolo abbonamento mensile o un’altra fattura ricorrente. Lascia che questa sia l’unica spesa che fai sulla tua carta di credito per almeno sei mesi. Questo ti aiuterà a rimanere al di sotto del tuo limite di credito e a pagare il saldo per intero ogni mese – due abitudini che avranno un effetto positivo sul tuo punteggio di credito.
Considera di farlo con una fattura intorno ai 20 dollari in modo da poterla pagare facilmente ogni mese.
Fai acquisti più grandi quando sei preparato
Una volta che hai stabilito l’abitudine di pagare il conto per intero, sei meglio preparato a usare la tua carta di credito per acquisti leggermente più grandi. Continuate a mantenere bassi i vostri acquisti per assicurarvi di non usare mai più del 30% del vostro limite di credito. Per esempio, se il vostro limite di credito è di $100, non lasciate che il vostro saldo superi i $30.
Quando fate un acquisto con la carta di credito, mettete da parte abbastanza denaro per non spenderlo prima che arrivi il conto. Poi, quando è il momento di pagare il conto della carta di credito, hai già il pagamento pronto. Nella maggior parte dei casi, non dovrai aspettare l’arrivo del conto. Puoi effettuare un pagamento con la carta di credito non appena una transazione viene elaborata e aggiunta al saldo del tuo conto.
Dopo alcuni mesi di utilizzo corretto della tua carta di credito, il tuo creditore potrebbe aumentare il tuo limite di credito, permettendoti di caricare di più sulla tua carta. Continua a rimanere entro il 30% del tuo limite, anche se il tuo limite aumenta. Se cominci a usare la tua carta di credito in modo irresponsabile, l’emittente della tua carta di credito può tagliare il tuo limite di credito altrettanto velocemente.
Se il tuo limite di credito viene tagliato, allora il tuo saldo esistente occuperà una porzione maggiore del tuo limite, il che potrebbe influire negativamente sul tuo punteggio di credito.
Pratica l’autodisciplina
Usare una carta di credito nel modo giusto richiede autodisciplina. Dovrai dire a te stesso “no” quando vorrai usare la tua carta di credito per fare un acquisto che sai che non sarai in grado di pagare per intero alla fine del mese.
Quando metti da parte i soldi per pagare il conto della carta di credito, assicurati di non spenderli per qualcos’altro prima che arrivi l’estratto conto della carta di credito. Ricorda a te stesso che hai già speso quella parte di denaro che hai messo da parte, è solo che non hai ancora ricevuto il conto. Se la tentazione è troppo forte, invia il pagamento non appena la transazione viene registrata sul tuo conto.
Inizia con una sola carta di credito, così puoi mantenere i tuoi pagamenti gestibili. Diversi saldi con diverse date di scadenza possono causare confusione, che a sua volta può portare a debiti e a un punteggio di credito danneggiato.
È facile accumulare troppe carte di credito, soprattutto se gli emittenti delle carte continuano a inviare offerte di carte di credito. Puoi fermare le offerte di carte di credito in modo da non essere tentato di aprire nuove carte di credito. Se si sceglie di rinunciare temporaneamente mentre ci si abitua ad usare il credito, si può optare in seguito per sondare le offerte di carte di credito migliori.
Monitorate la vostra attività
La maggior parte delle carte di credito permette di visualizzare la propria attività online. Potresti anche essere in grado di scaricare un’applicazione mobile che ti permette di controllare rapidamente il tuo saldo sul tuo telefono. Se la tua carta di credito ti dà questa possibilità, iscriviti in modo da poter monitorare il saldo della tua carta di credito e pagare il conto online. Potete anche iscrivervi per gli estratti conto senza carta, che vi permettono di ricevere il vostro estratto conto online invece che attraverso il normale servizio postale.
Imparare il modo migliore per monitorare la vostra attività di credito sta tutto nel conoscere le vostre abitudini e ciò che funziona meglio per voi. Alcune persone hanno bisogno di un estratto conto cartaceo per posta per ricordare loro di fare i pagamenti con la carta di credito. Se hai bisogno di un promemoria fisico, non iscriverti alla fatturazione senza carta. Se controlli la tua casella di posta elettronica più della tua casella di posta fisica, probabilmente stai bene con la fatturazione senza carta.
Un piano per quando non puoi pagare per intero
Ci possono essere mesi in cui spese inaspettate ti impediscono di pagare per intero il tuo saldo. Durante questi mesi, fai almeno il pagamento minimo e non aumentare il saldo della tua carta di credito facendo più spese con la carta di credito.
Se sai di non avere i soldi per pagare il saldo della tua carta di credito, metti via la carta. Non usarla più finché non puoi permetterti di pagare sia quello che devi che le nuove spese.
Questo è il vantaggio di pagare il saldo per intero: non devi preoccuparti di stare al passo con i pagamenti se il tuo reddito diminuisce o altre spese aumentano.
La linea di fondo
Costruire un buon punteggio di credito richiede tempo, quindi non cercare di avere fretta. Usa il credito in modo responsabile e un grande punteggio di credito seguirà. Se inizi con ottime abitudini di credito, non avrai il difficile compito di riparare il tuo punteggio di credito in seguito.