Un membro della famiglia o un amico può chiederti di cofirmare un prestito per loro – per prendere una casa, comprare un’auto, ottenere una carta di credito o affittare un appartamento – e tu accetti. In una situazione ideale, la persona per cui avete cofirmato effettua tutti i pagamenti in tempo, rispetta l’accordo e il prestito viene pagato senza intoppi.
Ma un’altra possibilità è che questo membro della famiglia o amico sia inadempiente nei pagamenti. Peggio ancora, potreste non scoprire che il prestito è andato in mora fino a quando l’account è gravemente in mora e una somma forfettaria è necessaria per recuperare il ritardo.
Una tale mora apparirà sul vostro rapporto di credito e influenzerà il vostro credito. Lei è ritenuto altrettanto responsabile per il prestito quanto la persona che ha cofirmato. Non solo dovrai assumerti i pagamenti, ma dovrai anche occuparti del tuo punteggio di credito abbassato allo stesso tempo.
Sei responsabile del debito
Quando cofirmi un prestito, non stai semplicemente offrendo la tua storia di credito ai fini dell’approvazione. Stai accettando di assumerti la responsabilità del debito se l’altra persona non può effettuare i pagamenti.
Perché stai accettando di essere responsabile per i prestiti che hai cofirmato, affronti tutte le conseguenze dei pagamenti mancati o delle inadempienze del prestito. È come se tu fossi inadempiente su un prestito che hai preso da solo.
Perché sei responsabile dei pagamenti del prestito, anche il tuo credito è a rischio. Tutti i prestiti e le carte di credito che hai cofirmato saranno elencati nel tuo rapporto di credito. Inoltre, i pagamenti in ritardo saranno elencati e inclusi nel tuo punteggio di credito. Il fatto che tu abbia solo cofirmato il prestito non ha importanza.
Se possibile, chiedi al prestatore di notificarti se il mutuatario principale manca un pagamento. Naturalmente, potrebbe essere già troppo tardi.
Potresti essere citato in giudizio
Il creditore può intentare una causa contro di te per qualsiasi parte non pagata del debito, anche se non fa causa alla persona che hai cofirmato. Oppure può vendere il tuo debito a un’agenzia di recupero crediti, che poi cerca di recuperare il più possibile facendoti causa.
Anche se non sei mai stato contattato per il pagamento, queste azioni andranno sul tuo record di credito e ti seguiranno per tutta la durata del limite di tempo di segnalazione del credito, tranne negli stati in cui gli avvisi al cofirmatario sono richiesti dalla legge.
Se il creditore vince la causa, verrà inserita una sentenza contro di te. Se non riesci a soddisfare il giudizio per intero, il creditore o l’esattore possono richiedere il pignoramento del tuo salario fino a quando il debito non viene pagato per intero.
Prova a recuperare i pagamenti
Purtroppo, una volta che l’altra persona ha iniziato a mancare i pagamenti, le tue opzioni per affrontare un prestito cofirmato in default sono limitate.
Se i pagamenti del prestito sono indietro, ma il prestito non è ancora inadempiente, potete prevenire azioni più gravi recuperando voi stessi i pagamenti.
Per proteggere il tuo credito e prevenire una causa, potresti dover coprire i pagamenti mensili fino a quando la persona per cui hai cofirmato può iniziare a fare i pagamenti per conto proprio.
Rifinanziare o consolidare il prestito
A seconda della storia creditizia dell’altra persona, potrebbe essere in grado di rifinanziare o consolidare il prestito in modo che sia solo a suo nome. Tuttavia, se sono già indietro con i pagamenti, le probabilità che possano qualificarsi per il proprio prestito sono scarse.
Se l’altro cofirmatario sceglie di dichiarare bancarotta e il conto cofirmato viene scaricato, il creditore può ancora ritenerti responsabile per il resto del saldo.
Siccome sarai responsabile di assicurare che i pagamenti continuino, potresti essere in grado di rifinanziare o consolidare il prestito da solo se questo ti porterà a un pagamento mensile più basso e accessibile.
Chiedi un rilascio del cofirmatario
A volte, un prestatore può permettere che un cofirmatario sia rilasciato dal contratto di prestito se il mutuatario originale effettua con successo un certo numero di pagamenti consecutivi e puntuali. Se il mutuatario è ritenuto in grado di continuare ad effettuare i pagamenti, il prestatore può accettare di rilasciarti dal prestito. Vale la pena controllare se il tuo prestatore offre questa possibilità, ma anche in questo caso, sarà necessario che la persona per cui hai cofirmato giri le sue finanze e faccia i pagamenti come concordato.
Presentarsi per il fallimento
Se ti ritrovi in una situazione in cui il prestito per cui hai cofirmato travolge le tue finanze, potresti scegliere di presentare domanda di fallimento. Si tratta di una soluzione estrema, con conseguenze a lungo termine, tra cui un punteggio di credito abbassato e la difficoltà di ottenere prestiti futuri, per non parlare dei tassi di interesse più elevati. Anche i vostri beni personali potrebbero dover essere venduti.
Potreste voler consultare un avvocato specializzato in bancarotta per determinare se questo è il passo giusto o se ci sono altre strade che non avete ancora esplorato.