Um membro da família ou amigo pode pedir-lhe para co-assinar um empréstimo para eles – para obter uma casa, comprar um carro, obter um cartão de crédito, ou alugar um apartamento – e você concorda. Numa situação ideal, a pessoa por quem co-assinou faz todos os pagamentos a tempo, cumpre o acordo, e o empréstimo é pago sem soluços.
Mas outra possibilidade é que este membro da família ou amigo não cumpra os pagamentos. Pior, poderá não descobrir que o empréstimo entrou em incumprimento até que a conta esteja gravemente inadimplente e seja necessário um montante fixo para ser apanhado de novo.
Tal inadimplência aparecerá no seu relatório de crédito e afectará o seu crédito. É considerado tão responsável pelo empréstimo como a pessoa por quem co-assinou. Terá não só de assumir os pagamentos mas também lidar com a sua pontuação de crédito reduzida ao mesmo tempo.
É responsável pela Dívida
Quando co-assina um empréstimo, não está apenas a oferecer o seu histórico de crédito para efeitos de aprovação. Está a concordar em assumir a responsabilidade pela dívida se a outra pessoa não puder fazer os pagamentos.
Porque está a concordar em ser responsável pelos empréstimos que co-assinou, enfrenta todas as consequências de pagamentos falhados ou incumprimentos de empréstimos. É o mesmo que se tivesse faltado ao pagamento de um empréstimo que contraiu por conta própria.
Porque é responsável pelos pagamentos do empréstimo, o seu crédito também está em risco. Quaisquer empréstimos e cartões de crédito que tenha assinado em conjunto serão listados no seu relatório de crédito. Além disso, os pagamentos em atraso serão listados e incluídos na sua pontuação de crédito. O facto de apenas ter co-assinado para o empréstimo não importa.
Se possível, peça ao mutuante para o notificar se o mutuário principal falhar um pagamento. Claro que pode já ser demasiado tarde.
Pode ser processado
O mutuante pode intentar uma acção judicial contra si por qualquer parte não paga da dívida, mesmo que não processe a pessoa por quem co-assinou. Ou podem vender a sua dívida a uma agência de cobrança, que depois tentará recuperar o máximo que puder, processando-o.
p>Se nunca tiver sido contactado para pagamento, estas acções serão inscritas no seu registo de crédito e segui-lo-ão durante o período de tempo limite do relatório de crédito, excepto nos estados em que os avisos ao co-signatário são exigidos por lei.
Se o credor ganhar o processo, será proferida uma sentença contra si. Se não conseguir satisfazer a sentença na totalidade, o credor ou cobrador pode pedir o seu salário até que a dívida seja paga na totalidade.
Tente recuperar os pagamentos
Felizmente, uma vez que a outra pessoa tenha começado a faltar aos pagamentos, as suas opções para lidar com um empréstimo co-assinado inadimplente são limitadas.
Se os pagamentos do empréstimo estiverem atrasados, mas o empréstimo ainda não tiver entrado em incumprimento, pode evitar acções mais severas pondo os pagamentos em dia por si próprio.
Para proteger o seu crédito e evitar um processo judicial, poderá ter de cobrir os pagamentos mensais até que a pessoa para quem co-assinou possa começar a fazer os pagamentos por conta própria.
Refinanciar ou consolidar o empréstimo
Dependente do historial de crédito da outra pessoa, esta poderá ser capaz de refinanciar ou consolidar o empréstimo de modo a que este esteja apenas no seu nome. No entanto, se já estiverem atrasados nos pagamentos, as probabilidades de se qualificarem para o seu próprio empréstimo são reduzidas.
Se o outro co-signatário optar por declarar falência e a conta co-assinada for liquidada, o credor pode ainda considerá-lo responsável pelo resto do saldo.
Peça uma libertação do co-signatário
Por vezes, um mutuante pode permitir que um co-signatário seja libertado do contrato de empréstimo se o mutuário original fizer com sucesso uma série de pagamentos consecutivos e atempados. Se esse mutuário for considerado provável que continue a fazer pagamentos, o mutuante pode concordar em libertá-lo do empréstimo. Vale a pena verificar se o seu mutuante oferece esta possibilidade, mas mesmo que assim seja, exigirá que a pessoa a quem assinou o contrato dê a volta às suas finanças e faça os pagamentos como acordado.
Ficheiro de Falência
Se acabar numa situação em que o empréstimo que co-assinou para substituir as suas finanças, poderá optar por pedir a falência. É uma solução extrema, com consequências a longo prazo, incluindo uma pontuação de crédito mais baixa e dificuldades na obtenção de futuros empréstimos, para não mencionar taxas de juro mais elevadas. Os seus bens pessoais podem também ter de ser vendidos.
Pode desejar consultar um advogado de falência para determinar se este é o passo certo ou se existem outras vias que ainda não explorou.